Блог

Можно ли изменить договор с банком

Оглавление:

Можно ли изменять условия кредитного банковского договора

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Вы хотите узнать, можно ли изменить условия кредитного договора с банком? Мы предлагаем вам кратко рассмотреть несколько реальных ситуаций, в которых возможно изменение условий банковского договора, заключенного ранее.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Итак, для того, чтобы банк пошел на изменение текущих условий договора, у заемщика должны быть на то серьезные причины.

Рассмотрим их вариации подробнее.

1. Ухудшение материального положения. Здесь могут быть разные причины – увольнение с работы, ухудшение здоровья, большая закредитованность, потеря источника дохода и т.д.

На основании всего этого заемщик может написать заявление на реструктуризацию кредита, т.е. изменение его условий на более «мягкие». Если вы не знаете, как правильно оформить заявление, то можете воспользоваться советами из этой статьи. Также по этой ссылке представлен образец такого документа.

К примеру, заемщику могут предоставить небольшую отсрочку по платежам, снизить ставку, продлить срок кредитования. Из данного обзора вы узнаете, какие возможности для заемщика открывает реструктуризация.

2. Улучшение материального положения. У вас появилась возможность внести некоторую сумму в счет погашения задолженности, т.е. досрочно погасить кредит (частично или полностью). Данная операция подразумевает изменение конечной суммы долга, а значит и ежемесячного платежа.

Соответственно, вы подписываете с банком новый договор на новую сумму кредита. Ознакомиться с мини-инструкцией по досрочному погашению кредита вы можете здесь.

3. У вас родился ребенок. Многие банки на этот период предоставляют «кредитные каникулы», когда можно не платить по долгу;

4. Вы готовы предоставить залог. В случае если вы в течение действия кредитного периода предоставляете обеспечение, например ТС или жилье, это положительно влияет на вашу ставку. Соответствующие изменения также вносятся в договор.

Мы рассмотрели самые популярные причины, по которым можно изменить кредитный договор с банком, подробности узнавайте у своего кредитного специалиста

Изменения условий банковского договора: Возможно ли это?

«Внимательно изчайте договор!» — не устают повторять гражданам работники банков и юристы, и они совершенно правы. Но ведь бывают ситуации, когда при скрупулёзном изучении условий у клиента могут появиться не только уточняющие вопросы, но и желание изменить определённые пункты. К сожалению, в большинстве случаев ничего не получится.

Изменение условий банковского договора

На форумах банковских порталов можно прочитать множество историй, в которых граждане столкнулись с определёнными неприятностями или, по меньшей мере, неожиданностями из-за невнимательного прочтения контракта перед его подписанием. Разумеется, тщательно изучать данный документ нужно. Но что делать, если вы не согласны с какими-нибудь пунктами в нём? Согласятся ли банкиры внести изменения в соглашение по просьбе клиента?

Самыми распространёнными продуктами финучреждений для физлиц являются депозиты и кредиты. Возможности что-то поменять в соответствующих договорах мы и рассмотрим.

Кредитные договора на общих условиях

Кредитный договор является одним из важнейших документов, устанавливающих взаимоотношения заёмщика и банка. О том, что изучать его следует внимательно, граждане уже давно знают — особенно те, что в своё время «попали» на скрытые комиссии и прочие уловки финорганизаций. Банкиры утверждают, что при желании клиента, теоретически, можно внести изменения в ссудный договор.

Исходя из 421-ой статьи ГК, граждане и юрлица (последние в данном случае – кредитные организации) свободны в заключении контракта. По просьбе клиента отдельные условия договора на заём могут быть изменены, если данные изменения не противоречат интересам финучреждения и закону. Если заёмщик просит изменить определённые существенные, по мнению кредитной или юридической службы, условия, то вопрос о внесении корректировок может быть вынесен на кредитный комитет. Ссудный договор может быть скорректирован при обоюдном согласии сторон.

Но радоваться потенциальным заёмщикам преждевременно не стоит. Пытаться «выторговать» для себя проценты пониже, срок и размер ссуды — побольше, а штрафы за просрочки кредита и вовсе убрать — всё это реально только в теории.
Если же взять практику, то в рамках стандартной кредитной программы получить какие-нибудь индивидуальные поблажки или внести в контракт прочие (даже не очень существенные) изменения нереально. В рознице большие клиентские потоки и, следовательно, работа с унифицированными договорами. Изменять типовые формы невыгодно с точки зрения экономической эффективности и системности бизнеса — ведь если вкладчик или заёмщик предложит собственную формулировку, она как минимум должна будет пройти правовую экспертизу. Что же тогда будет со скоростью обслуживания остальных клиентов, если менеджер будет заниматься согласованием измененной формы контракта?
Клиентам самим должно быть понятно: любое изменение в документе (в части принципов обслуживания, операций и т.п.) влечёт за собой повышение расходов финорганизации по сопровождению таких нестандартных договоров. Следовательно, это влияет и на стоимость полученного займа.

Кредитная организация сама устанавливает условия, на которых она готова предоставить ссуду, а заёмщик собственным волеизъявлением имеет право их принять или предложить определённые изменения, в т.ч. и в части ставок, штрафных санкций, сроков и т.д. Но если стороны не достигнут согласия по условиям ссудной сделки, банк откажет обратившемуся к нему человеку в предоставлении займа.

В принципе банкиры не видят значительной проблемы в невозможности «настроить» кредитный контракт под каждого заёмщика. К примеру, большая часть клиентов вовсе не читает договор, но если появляются вопросы, сотрудники финорганизации всегда могут всё подробно объяснить. Если заёмщика не устраивают условия предоставления ссуды, ему всегда предложат альтернативу, ведь у банка есть несколько тарифов и разных кредитных программ. Более того, если клиент действительно нуждается в деньгах или товаре/услуге в кредит, он не будет спорить с сотрудником, наоборот, будет очень счастлив, подписав все документы.

Кстати, многих пользователей интересует вопрос по страхованию кредитов в банке и возможности отказа от данной услуги. Рекомендуем прочитать статью обо всех нюансах страхования кредитов, а также возможностях вернуть страховку по кредиту hbon.ru/straxovanie-kredita-vse-nyuansy-straxovki-v-banke.

Индивидуальные договора по займам

Однако в банках утверждают, что для некоторых категорий клиентов составление договора на кредит на индивидуальных условиях реально. «Обычно это кредиты, предоставляемые по запросам клиентов, иначе говоря, их нет в общей линейке продуктов. Например, ссуды физлицам под поручительство юрлиц — корпоративных клиентов финансового института. Их количество мало. Индивидуальные контракты в розничном бизнесе являются большой редкостью. Это актуально для сферы приват-банкинга. Когда подразумеваются крупные суммы, может появиться смысл изменить параметры договора.

«Неприкасаемые» условия в договоре

И хотя теоретически присутствует возможность изменять кредитный договор, есть пункты, которые ни один банк не согласится изменить или убрать — те, что являются существенными для этого вида договоров, исходя из закона.
Особенно это применимо к договорам, заключаемым для обеспечения выполнения обязательств заёмщика. В частности, в залоговом договоре такими условиями, исходя из 339-ой статьи ГК РФ, являются объект залога, его оценка, величина, существо, срок выполнения обязательства, кое обеспечивается залогом.

Неизменность депозитных договоров

Если говорить о договоре на вклад, то здесь для клиента вообще никакой «свободы маневра» не существует — изменять договор по депозиту до подписания невозможно даже в теории.

По словам одного банкира, договор банковского депозита, согласно 2-ому пункту 834-ой статьи ГК, — это публичный договор. В соответствии с 426-ой статьей ГК РФ банк не вправе изменять договор вклада, оказывая предпочтение одному человеку перед другим в части заключения публичного контракта. Банк не может отказать физлицу в приёме вклада, но должен установить по данному типу депозита одинаковые условия для всех вкладчиков.

Отказ в договоре от допинформации

Однако в договорах на вклад или на кредит часто присутствуют пункты, напрямую не связанные с условиями предоставления услуги или её параметрами. Допустим, это возможность для банка обрабатывать персональные данные клиента, в т.ч. и для информирования его о новых услугах. В Интернете многие заёмщики и вкладчики жалуются, что финорганизации буквально атакуют их почтовыми рассылками или смс с рекламой новых банковских продуктов.
Есть возможность избежать этого. Чтобы отказаться от получения рекламных предложений, нет нужды менять типовой текст контракта — клиент может написать отдельное заявление с отказом от таких предложений. В большинстве банков клиенту достаточно не ставить «галочку» возле соответствующего пункта в кредитном договоре.

Другие публикации:  Заявление для смены паспорта рф

Смс-уведомления и другие сервисы продаются обычно отдельно, в качестве дополнительной опции или же гражданину нужно искать в анкете пункт, касающийся желания получать этот вид сервиса.

Поскольку законодательством устанавливается право потребителя самому определять возможность использования банком персональных данных, часто подобные положения предоставляются на выбор клиенту, потому в договорах ему даётся право самому осуществить выбор с помощью проставления отметки.
———————————————————————
Не забудьте добавить наш сайт в закладки, что бы ваша финансовая грамотность была на достаточно высоком уровне и вы могли с лёгкостью вникать в условия банковских договоров, подстраивая их под себя.

Как изменить условия кредита?

Большинство людей хоть раз в жизни пользовались кредитом. Конечно, денежные займы – эффективный финансовый инструмент, позволяющий вовремя решить возникшие трудности. Однако при погашении долга могут появиться сложности. К примеру, заемщика могут уволить с работы или сократить зарплату. При этом обязательства перед банком никуда не исчезают, но возможности платить по кредиту просто нет. Как поступить в такой ситуации? Есть замечательный выход, который позволит не испортить свою кредитную историю, получив более выгодные условия погашения долга.

Лучший вариант – обращение в отделение банка

Перед тем как получить кредит, заемщик подписывает договор с банком, в котором четко прописаны условия погашения займа. При возникновении каких-либо неприятностей не стоит просто отказываться от внесения ежемесячного платежа, увеличивая тем самым сумму задолженности. Обратитесь в банк, объясните сложившуюся ситуацию и вместе с сотрудником организации найдите решение Вашей проблемы.

Банкам на самом деле невыгодно иметь должников, которые не могут оплатить кредит по причине возникновения временных финансовых трудностей. Да и сам заемщик только усугубляет ситуацию, решив просто некоторое время не платить по займу. Начисляется штраф, который со временем только увеличивается. В некоторых случаях возможно значительное увеличение суммы общей задолженности.

Чтобы не портить свою кредитную историю, стоит честно рассказать сотруднику банка о временной неплатежеспособности. В таких случаях кредитная организация может предложить несколько выходов из ситуации:

1. проведение реструктуризации;

2. проведение рефинансирования;

3. предоставление кредитных каникул.

Помните: для того, чтобы воспользоваться всеми вышеперечисленными услугами, Вам могут понадобиться документы, подтверждающие снижение ваших доходов. К примеру, справка об изменении заработной платы или выписка из трудовой книжки, свидетельствующая об увольнении, послужат неоспоримыми доказательствами. Некоторыми банками принимается свидетельство о рождении ребенка.

Реструктуризация

Практически любой потребительский кредит подлежит реструктуризации – изменению существующих условий погашения долга. Многие банки идут навстречу своим клиентам и предоставляют им возможность воспользоваться данной услугой. Необходимо обратиться в отделение организации, взяв с собой документы, удостоверяющие личность и справку, подтверждающую изменение финансового состояния. При реструктуризации изменяются не все условия кредита. Просто увеличивается общий срок погашения долга, вследствие чего ежемесячный платеж остается таким же, но Вы не платите в течении оговоренного срока с банком. Это может помочь продолжать платить по кредиту, при этом не отказывая себе в жизненно необходимых вещах. В исключительных случаях банки могут предоставить уменьшение процентной ставки, что также положительно повлияет на общую сумму долга. Однако это происходит очень редко.

Рефинансирование – полное закрытие долга

Рефинансирование представляет собой полное погашение старого кредита, взамен которого Вы получаете новый заем. Так же, как и при реструктуризации, можно изменить условия погашения нового долга. Многие банки предоставляют такую услугу относительно кредитов, выданных другими подобными организациями. Это позволяет обратиться практически в любое отделение и решить свои финансовые трудности.

Чаще всего этой услугой пользуются люди, получившие ипотечный кредит. Условия такого займа могут меняться. Практически каждый год происходит снижение или повышение процентной ставки для ипотеки. На этих скачках можно неплохо сэкономить. Выгоднее всего проводить процедуру рефинансирования тогда, когда процентная ставка понизилась. К примеру, если при погашении старого долга вы отдавали 19% банку, то новый заем под 15% окажется гораздо менее затратным. Погашение старой задолженности может проводиться кредитной организацией или Вами лично. Лучше выбирать первый вариант, так Вы будете уверены в том, что первый кредит полностью погашен и Вам не придется каждый месяц вносить сразу два ежемесячных платежа. При получении нового займа можно попросить об увеличении общего срока его погашения. Это даст возможность каждый месяц платить меньше, чем вы отдаете банку сейчас.

Кредитные каникулы

Любой потребительский кредит подразумевает под собой возможность получения кредитных каникул. Заемщик, обратившийся в банк с просьбой о предоставлении отсрочки погашения долга, может некоторое время не вносить ежемесячный платеж. Стоит отметить, что при возникновении серьезных финансовых трудностей именно кредитные каникулы могут стать наилучшим выходом из ситуации. При обращении в банк постарайтесь ничего не скрывать от сотрудников организации. Максимально подробно опишите возникшие проблемы и попросите о предоставлении услуги. Срок кредитных каникул рассчитывается в индивидуальном порядке. Многие банки готовы предоставить отсрочку от 1 до 12 месяцев.

Чтобы воспользоваться любой из вышеперечисленных услуг, Вы должны иметь хорошую кредитную историю. При наличии непогашенных задолженностей или просрочек Вам вряд ли пойдут навстречу, однако некоторые организации все же берут на себя такой риск. В любом случае не стоит прятаться от банка, усугубляя тем самым ситуацию. Нужно просто рассказать о своих финансовых трудностях и банки пойдут навстречу и предоставят оптимальное решение проблемы.

Как внести изменения в условия кредитного договора?

Выдача банками кредитов населению имеет широкое распространение. Многие берут кредиты, не особо задумываясь о том, как организовать возврат. И хотя банки проверяют своих клиентов и требуют подтверждения их платежеспособности, как минимум требуют подтверждения уровня доходов заемщика в виде справки по форме 2-НДФЛ и копии трудовой книжки, заверенной работодателем, дать гарантии в том, что уровень дохода заемщика не изменится с того момента, как он взял на себя кредитные обязательства, не может никто.

Если в жизни заемщика наступает черная полоса, например, появляется необходимость тратить крупные суммы на врачей, или он теряет работу, становится понятным, что выполнять обязательства перед банком на прежних условиях заемщик уже не может. Давайте разберемся, как внести изменения в условия кредитного договора c случаях наступлениям неплатежеспособности.

Взаимоотношение банка с неплатежеспособным заемщиком

Поскольку никто от наступления таких обстоятельств не застрахован, и поскольку миллионы россиян массово берут кредиты, возникает актуальный для множества людей вопрос: что делать при возникновении ситуации потери работы, внезапной инвалидности, потери жилья, потери кормильца и в других не менее трагичных ситуациях с банковским кредитом, который внезапно становится совершенно невозможно выплачивать. То есть заемщики частенько теряют свою способность выполнять обязательства перед банком по независящим от них причинам. Одним из вариантов решения данного вопроса становится изменение условий кредитного договора.

Если заемщик оказывается в ситуации временной нетрудоспособности или теряет источник к существованию, оставление этой ситуации без должного внимания, очевидно, не принесет никакого положительного результата. Но негативный результат наступит достаточно скоро. Банк обязательно заинтересуется причинами прекращения выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Не дожидаясь такого развития событий, заемщик должен своевременно обратиться в банк, а если этот шаг не принесет результата, он может обратиться в судебные органы для внесения соответствующих изменений в условия кредитного договора.

Если заемщик после подписания кредитного договора с банком не отказывался от договора страхования, он имеет в такой ситуации преимущества, поскольку согласно договора страхования он страхует свою жизнь, здоровье, работоспособность и другие ситуации, и, соответственно, при наступлении страхового случая, если, например, заемщик теряет работу, обязательства по кредиту берет на себя страховая компания, которая будет выполнять эти обязательства вплоть до того момента, когда заемщик найдет себе новую работу.

Как же действовать заемщику, если он лишился возможности делать ежемесячные выплаты по кредиту? Вариантов построения стратегии дальнейших действий несколько, главное, с чего стоит начать – это с подбора фактов и аргументов, на которых будет строиться доказательная база, а также с изучения правовых основ, имеющих отношение к вашему вопросу.

Решение спора во внесудебном порядке

Первым шагом вы должны попробовать разрешить ситуацию во внесудебном порядке, явившись с банк и объяснив свою ситуацию. Вы должны написать в банк заявление, где объяснить свою позицию и выдвинуть предложения по разрешению ситуации к обоюдной пользе сторон. Банк обычно не отказывает клиенту в досудебном решении вопроса, во всяком случае, банковские служащие постараются понять суть проблемы и предложить со своей стороны шаги по ее разрешению. В этом случае стороны должны согласиться на внесение изменений в условия кредитного договора.

Другие публикации:  Трудовой кодекс сменный график часы

В самом договоре может быть предусмотрена возможность внесения изменений в его условия. Подписывая кредитный договор, вы должны обратить на это свое внимание. Скорее всего, такая возможность в договоре будет закреплена исключительно за банком.

Вы можете потребовать внести изменения в этот пункт еще до подписания, мотивируя это тем, что в данном пункте ваши права нарушаются, так как вы лишены возможности вносить изменения в условия договора, а банк такого права себя не лишает, поэтому если в какой-то момент размер процентной ставки вдруг изменится, вы можете оказаться в ситуации невозможности отвечать по своим обязательствам по вине банка.

Однако в ситуации, когда вы и так оказались в сложной финансовой ситуации и банк рискует потерять деньги, выданные в виде кредита, вы можете выбирать из его предложений по разрешению ситуации те, которые отвечают вашим интересам. Во всяком случае, дополнительное соглашение к договору является соглашением сторон, то есть при его подписании учитываются интересы и заемщика, и кредитора.

Порядок действий для обращения в банк

Если по объективным обстоятельствам вы оказались в ситуации невозможности внесения очередного платежа по кредиту, важно обратиться в банк до момента внесения очередного платежа, поскольку в противном случае, просрочив платеж, вы берете на себя обязанность уплатить неустойку, что увеличивает ваши и так возросшие расходы.

Для разрешения ситуации вы должны написать на имя банка заявление, в котором указать нижеуказанные сведения:

  1. Номер и дату вашего кредитного договора и сведения о себе для однозначной идентификации банком вас и вашего договора. Вы можете приложить к заявлению копию договора.
  2. Указать, что вы никоим образом не отказываетесь от взятых на себя обязательств.
  3. Указать свои объективные причины, по которым вы не можете выполнить свои обязательства по кредиту. Причина должна быть проверяемой и достаточно серьезной. Потеря работы, болезнь, инвалидность – это весомые причины, которые банк будет вынужден рассмотреть.
  4. Указать предложения по изменению условий договора. Вы, например, можете попросить банк предоставить вам отсрочку погашения платежей, перенести (отсрочить) очередной платеж на более позднее время или попросить о рассрочке. Также вы можете просить об увеличении срока кредита для уменьшения ежемесячного платежа.

Данное заявление вы должны составить в двух экземплярах и отнести в банк.

На одном экземпляре сотрудник банка поставит отметку о приеме, этот документ вы оставляете себе для подтверждения факта обращения в банк с целью решить вопрос во внесудебном порядке. Эта отметка, возможно, понадобится вам в суде, если дело дойдет до него. В отметке должны присутствовать следующие данные:

  • Должность, ФИО сотрудника банка, который принял документ.
  • Подпись данного специалиста.
  • Дата приема документа.
  • Штамп банка.

Вы имеете право представить заявление как при личном визите в банк, так и отправив его по почте, только вы должны отправить документ заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы иметь доказательство факта получения заявления банком.

Банк может рассматривать ваше заявление в течение одного месяца. Если вы не получите ответа по истечении этого срока, вы можете обратиться в суд.

Как изменить условия договора по кредиту в суде

Как внести изменения в условия кредитного договора через суд? До момента обращения в суд вы должны направить свое заявление о внесении изменений в условия договора в банк, и только после получения из банка ответа с отказом вы можете обратиться в суд. Этого требует претензионный порядок. Обращение в суд должно иметь соответствующие причины, оно может основываться на следующих обстоятельствах:

  1. Если со стороны банка было нарушение условий договора, например: банк фактически выдал меньшую сумму, чем указано в договоре, или в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту или же неправомерно применил к вам штрафные санкции.
  2. Если заемщик не имеет возможности выполнить обязательства по договору по причине изменения своих финансовых условий (потери работы и доходов, ухудшения состояния здоровья и т.п.).

Суд, рассматривая ваше заявление, обращает внимание на ваше изначальное стремление решить ситуацию во внесудебном порядке и фактическую финансовую ситуацию, не позволяющую вам выполнить обязательства перед банком в полном объеме.

Для доказательства фактического положения дел потребуется все обстоятельства, которые вы приводите в своем заявлении, подтвердить документально, в том числе представить копию заявления в банк с отметкой о принятии. Ответчиком будет являться банк, который со своей стороны представит суду объяснение своей позиции и обоснование своего отказа на ваше заявление. Рассмотрев дело, суд примет соответствующее решение, в котором будут указаны меры, которые суд принял для решения ситуации. Суд может принять решение о предоставлении рассрочки погашения задолженности, о предоставлении отсрочки или об изменении других условий договора, которые позволят заемщику рассчитаться по кредиту в новой финансовой ситуации.

Изменение условий кредитного договора

Нередко люди заключают договор кредитования, совершенно не вчитываясь в условия. Однако в ряде случаев банк может изменить договор в одностороннем порядке, не считаясь при этом с мнением заемщика. Но Гражданский кодекс РФ не допускает одностороннего изменения договора, поэтому клиент вправе оспорить такое действие путем подачи искового заявления в суд. Разбираемся, на каких основаниях клиент может выиграть дело.

Одностороннее изменение условий кредитного договора банком

Банк может поменять условия договора только при заключении дополнительного соглашения. Как правило, он идет на такой шаг в случае кардинальной смены кредитной ситуации на рынке, как это было при резком повышении курса рубля по отношению к доллару и евро, либо же существенного изменения банковской политики.

Также он может совершить данное действие при наличии просрочки кредита заемщиком или продажи предмета залога. Если же банк изменяет условия в результате снижения платежеспособности клиента, то клиент имеет полное право обратиться в суд с соответствующим иском.

Процентная ставка по кредиту меняется в основном в сторону увеличения, однако если заемщик обратится в банк с заявлением о реструктуризации кредитного договора, то он может ее уменьшить.

Есть законный вариант уменьшения указанной ставки, когда меняется стоимость привлеченных средств кредитной организации или ЦБ РФ изменил ставку рефинансирования.

В ином случае банк должен доказать причины, по которой меняются проценты или сумма кредита. У заемщика есть большой шанс выиграть иск об изменении условий кредитного договора, если в его содержании есть положение об одностороннем изменении процентной ставки. Данное условие является незаконным.

Если банк меняет процент при существенном изменении законодательства, то клиенту предоставляются доказательства в виде выдержек из данных законодательных актов.

Незаконным является и пункт о запрете досрочного погашения кредита — заемщик может внести всю сумму полностью, если письменно уведомит об этом банк за месяц до возвращения денег.

Клиент может подать иск об изменении кредитного договора в одностороннем порядке, если обнаружит незаконные банковские комиссии. Например, он может взыскивать комиссии:

  • за обслуживание;
  • за сопровождение кредита;
  • за выдачу кредитных денег;
  • за кассовое обслуживание;
  • за страхование жизни и здоровье клиента.

При обнаружении подобных комиссий не спешите писать иск об одностороннем изменении договора, пусть сначала банк предоставит полный расчет всех удержаний и выписку по счету. При такой проверке с кредитным менеджером подготовьте копии всех бумаг по договору, включая дополнительные соглашения (при наличии), а также квитанции об оплате ежемесячных платежей.

Если незаконные комиссии все-таки присутствуют, то сначала решите вопрос в досудебном порядке. В претензии требуйте пересчитать сумму долга и исключение спорных комиссий, поскольку ГК РФ обязывает заемщика уплачивать только проценты и основную сумму долга по договору, но никак не комиссии за обслуживание.

Изменение существенных условий кредитного договора

В кредитном договоре имеются существенные условия, которые не меняются ни при каких обстоятельствах. Обычно они характерны для договоров, обеспеченных залогом. Условия в таких соглашениях включают сам залог, его оценку, величину, сроки выполнения.

Отдельно упомянем о депозитном договоре — в нем нельзя изменять никакие условия. Он считается публичным, то есть клиент уведомлен заранее о данном факте и перед подписанием принял решение о выгоде каждого пункта соглашения. Более того, банк не меняет депозитный договор, отдавая предпочтение одному клиенту перед другим — это строго запрещено ст. 426 ГК РФ.

При подписании депозитного договора существует одна уловка банкиров — в нем обычно присутствует пункт о согласии клиента на обработку персональных данных для рассылок об услугах банка. Однако клиент может обратиться в организацию с отдельным заявлением об отказе от таких рассылок.

Порядок изменения условий кредитного договора

Как правило, заемщики идут в банк за изменением кредитного договора при наступлении форс-мажорных или тяжелых жизненных обстоятельств — внезапной затяжной болезни, увольнения или сокращения с работы. Такие причины напрямую влияют на возможность уплачивать ежемесячные взносы, поэтому для начала с кредитным менеджером стоит урегулировать вопрос о смене графика платежей. Банки охотно идут навстречу тем клиентам, которые ранее не имели задолженностей, но столкнулись с временными трудностями. Для этого необходимо предоставить в кредитную организацию копию паспорта, прежний график и договор, а также документ, подтверждающий текущую стесненность в средствах. Если же договориться не удалось, есть три варианта разрешения проблемы:

  • погасить кредит досрочно;
  • написать заявление о реструктуризации;
  • подать иск об изменении кредитного договора в суд.
Другие публикации:  Образец ходатайства об оставлении заявления без движения

Досрочное погашение долга

Просто так полностью рассчитаться с банком не удастся — нужно уведомить его о внесении полной суммы, написав соответствующее заявление о досрочном погашении долга. Ошибкой заемщика будет самостоятельное внесение средств на счет, кредитная организация не сочтет данное действие исполнением обязательства, а клиенту и далее придется вносить ежемесячный платеж. Естественно, что и сумму кредита или его срок банк в таком случае не поменяет.

При досрочном погашении кредита, помимо подачи заявления, необходимо проконсультироваться с менеджером по договору и уточнить точную сумму, которую клиент хочет погасить досрочно.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита, то есть внесение изменений в кредитный договор, имеет смысл только в том случае, если у заемщика возникли трудности при выплате долга. Обычно при данной процедуре банк увеличивает срок кредитования, заключив при этом с клиентом дополнительное соглашение или изменив старый договор путем установления нового графика платежей.

Иск об изменении условий кредитного договора

Заемщик может подать в суд на изменение условий кредитного договора в случае, если банк существенно нарушает заключенное соглашение (например, берет с должника скрытые комиссии по обслуживанию кредита) либо если он причинил клиенту определенный ущерб. В случае существенного нарушения кредитной организацией условий, у заемщика есть возможность полного расторжения сделки.

Скорее всего, ваши споры с банком отразятся на кредитной истории, поэтому после удовлетворения искового заявления, требуйте от банка отправку актуальных сведений о заемщике в бюро кредитных историй.

Если вы попали в ситуацию, когда условия кредитования были изменены в одностороннем порядке, то целесообразно обратиться за правовой помощью к нашим компетентным юристам, которые не только оспорят данное незаконное действие в судебном порядке, но и окажут полное сопровождение на всех этапах разрешения конфликта.

Изменение условий кредитного договора — порядок процедуры

Содержание статьи

Заключая кредитный договор, заёмщик не может предвидеть все обстоятельства, в силу которых он не сможет в полной мере исполнять кредитное обязательство. Поэтому, если у заёмщика возникают финансовые трудности, например, в связи с потерей работы, болезнью, то можно ставить вопрос об изменении условий кредитного договора, чтобы избежать долговой ямы. О процедуре изменения условий кредитного договора пойдёт речь в данной статье.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с изменениями условий кредитного договора, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Досудебный порядок изменения условий кредитного договора

Стороны кредитного договора всегда могут договориться и по соглашению сторон изменить условия договора. При этом инициатором изменения договора может выступать как заёмщик, так и кредитор. Нужно заключить соглашение об изменении условий кредитного договора в письменной форме.

Условие о возможности одностороннего изменения кредитного договора может быть предусмотрено в самом договоре. Как правило, банки в договоре прописывают возможность в одностороннем порядке изменить условия договора, но только для банка. Поэтому, если данное условие есть в договоре, то банки могут в одностороннем порядке поднять процентную ставку, увеличить ежемесячную сумму платежа и прочее.

Важно! Заключая кредитный договор, заёмщик должен внимательно прочитать договор и если в нём указано, что банк может в одностороннем порядке изменить условие договора. В этом случае нужно быть готовым к тому, что банк, уведомив заёмщика, может поднять процентную ставку по кредиту.

Поэтому, если заёмщику нужны гарантии, что процентная ставка по кредиту не изменится в течение всего срока кредитования, то нужно выбирать банк, у которого в кредитном договоре нет условия об одностороннем праве кредитора изменить условие договора.

Как изменить условия кредитного договора с банком?

Если у заёмщика возникли трудности в выплате ежемесячных платежей, то, не дожидаясь просрочки, нужно обращаться в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора и введении отсрочки или рассрочки ежемесячных платежей. В заявлении нужно указать, что заёмщик не отказывается платить кредит, но сейчас у него возникли финансовые трудности и указать на жизненное обстоятельство, ставшее причиной к материальным трудностям (потеря работы, болезнь, инвалидность и др.).

Важно! Если заёмщик начинает обращаться в банк уже после просрочки платежа, то банк начисляет неустойку и может отказать в реструктуризации кредита т.к. долг начинает расти — а это дополнительная прибыль банку.

Итак, если у заёмщика финансовые трудности, нужно обращаться в банк с письменным заявлением о внесении изменении в условия кредитного договора. Если есть возможность лично прийти в банк, то нужно написать заявление в двух экземплярах. Один экземпляр передать сотруднику банка, а на втором экземпляре, который останется у заёмщика, потребовать, чтобы поставили штамп о принятии заявления, указали дату принятия, должность сотрудника принявшего заявления и подпись сотрудника банка.

С этого момента заёмщик может ждать ответа банка на своё заявление, при этом, если ответа нет по истечении месяца, это можно расценивать, как отказ банка на изменение условий кредитного договора. И заёмщик может начинать процедуру изменения договора уже в судебном порядке.

Важно! Заявление об изменении условий кредитного договора можно отправить также по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

Итак, если банк отказал в изменении условий кредитного договора или не ответил на заявление в течение месяца, то заёмщик при наличии оснований к изменению условий договора может обратиться в суд с данными требованиями.

Важно! Прежде чем обращаться в суд по поводу изменения условий договора нужно обязательно сначала обратиться в банк по данному вопросу (досудебный претензионный порядок).

Судебный порядок изменения условий кредитного договора

После соблюдения претензионного порядка и отказа банка в изменении договора, заёмщик может обратиться с исковым заявлением в суд, если есть следующие основания:

  1. Нарушение условий кредитного договора со стороны банка:
    1. необоснованное повышение процентной ставки по кредиту;
    2. необоснованное наложение штрафных санкций;
    3. выдача меньшего количества заёмных средств, чем предусмотрено условиями договора.
  2. Если существенно изменились жизненные обстоятельства заёмщика, при этом заёмщик никак не предполагал таких изменений и при данных обстоятельствах заёмщик бы отказался от заключения кредитного договора на данных условиях.

    Суд учитывает изменение жизненных обстоятельств в конкретной ситуации, определяет, есть ли возможность исполнения кредитного обязательства в данных условиях, а также учитывает обращения заёмщика в банк для изменения условий договора и почему банк не пошёл на уступки заёмщику.

    Если суд придёт к выводу, что обстоятельства для заёмщика действительно изменились существенно и в этих условиях исполнять обязательство в полном объёме заёмщик не сможет, суд может принять решение об изменении условий договора, установлении рассрочки (отсрочки) исполнения кредитного обязательства.

    Итак, данная статья даёт практические рекомендации, как поступить заёмщику для изменения условий кредитного договора, если на прежних условиях, он не может больше платить кредит.

    ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.