Блог

Договор услуг коллектора

Какие документы должен предоставить коллектор?

Вопрос: Два года назад я взяла кредит в 50 тысяч рублей. Сначала все было хорошо, и я успевала гасить текущие платежи. Затем лишилась работы и перестала вносить в банк деньги. Сначала банк присылал письма, угрожая судом, потом затих на некоторое время и вдруг начали звонить коллекторы. Вообще, какие они должны мне представить подтверждающие документы, что они имеют право на эти деньги?

Ответ: Чтобы понять принцип работы коллекторов надо понять, что это такое. Поясним, что коллекторские агентства – это организации, занимающиеся взысканием долгов по кредитам. Зарабатывать они могут двумя способами:

  1. Заключать с банком договор на оказание услуг. Суть таких услуг состоит в общении с должниками с целью ускорения погашения долгов. Таким путем они помогают банкирам взыскивать долги.
  2. Купить долг некоего гражданина перед банком с большой скидкой (дисконтом), а затем постараться выбить с должника всю сумму, а иногда еще и с надбавкой. Дисконт и есть доход коллекторов.

Отметим, что первый вариант используется очень редко, поскольку коллекторы в таком случае выступают от имени финансистов. Методы этих «специалистов» давно известны и банки не хотят, чтобы их представляли такие личности и фирмы. Кроме того, Центробанк очень подозрительно смотрит на договора такого рода.

Коллекторы купили Ваш долг у банка

Коллектор приобретает право требования долга только после заключения с банком специального соглашения. Оно носит название договор переуступки (договор цессии) задолженности. На основании этого документа и формируется обстановка вокруг должника.

Гражданину, с которого требуют деньги по кредитному договору, должны представить следующие подтверждающие документы:

От банка:

  • Уведомление о том, что право требования долга передано по договору другой организации или учреждению. В письме указывается номер и дата заключения договора, а самое главное
  • Сумма долга к взысканию, переходящая в другие руки.

Если такое письмо не было послано, все риски по взысканию долга переходят на нового кредитора. Зачастую банки так и делают, стараясь быстрее очиститься от «просрочки».

Такой вариант может быть выгоден должнику. Дело в том, что есть судебная практика, свидетельствующая о том, что достаточным доказательством переуступки может считаться лишь уведомление, присланное от первоначального кредитора. Правда, в другом случае Президиум Высшего Арбитражного суда

От нового кредитора – коллектора:

  • Официальное письмо о том, что право требования долга теперь у него. В уведомлении тоже должны быть указаны номер и дата договора, и, конечно, сумма к взысканию.

Только после получения должником такого уведомления коллекторы вправе переходить к личному общению.

Получатель же должен подготовиться к противостоянию: ему следует немедленно еще раз изучить кредитный договор, который он заключил с банком.

Надо обратить внимание на наличие двух важных пунктов:

  1. согласно одному из пунктов, заемщик разрешает делать переуступку долга без его согласия;
  2. согласно другому — заемщик позволяет кредитору проводить личные встречи, писать или звонить ему, то коллекторы воспользуются таким правом.

Если они присутствуют в тексте, то воспротивиться общению с коллекторами должник не сможет.

При первой встрече представитель коллекторского агентства должен предъявить:

  • Удостоверение личности (оригинал).
  • Доверенность от коллекторской организации, в которой должно быть прописано, что входит в обязанности этого работника (оригинал). В документе должны присутствовать все реквизиты фирмы, адрес и контактные данные.
  • Документ, подтверждающего переуступку долга (заверенная копия). Обычно в этом качестве рассматривается договор между банком и коллектором.
  • Претензионное письмо от коллекторского агентства, в котором обязательно должен присутствовать расчет суммы долга с пенями, штрафами (оригинал). Сумма долга должна полностью стыковаться с той задолженностью, которая фиксировалась банком.

Если в изначальном кредитном договоре нет пункта с разрешением на звонки и встречи, должник смело может игнорировать все притязания коллектора. Более того, надо направить этой конторе встречную претензию, в которой указать на пункты договора. Если же тот начнет настаивать следует обратиться в правоохранительные органы с жалобой на его действия, приложив копи соглашения, которое коллектор нарушил.

Права коллекторов, или Как закон регулирует методы воздействия на должника

Понятие «коллекторское агентство» появилось в современном русском языке относительно недавно. Оно пришло к нам из США, где банковский бизнес очень широко пользуется услугами частных компаний по сбору проблемной задолженности. Эта сфера деятельности по возврату просроченной задолженности весьма востребована во всем мире. Но стоит ли опасаться коллекторов? Бывают ли коллекторские агентства, действующие исключительно в рамках правового поля и предлагающие даже более интересные условия по урегулированию долгов, чем сам банк? Об этом поговорим в нашей статье.

Большинство из нас имеют кредиты в банках. Чтобы не оказаться в растерянности ввиду неожиданно свалившихся неприятностей, связанных с просрочкой долга, желательно заранее иметь представление о том, какие права у коллекторов есть на сегодняшний день и каким образом можно решить возникшие проблемы.

Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?

Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.

Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:

  • Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
  • Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.

Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.

По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.

Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .

Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:

  • перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
  • условия, при которых данное общение законно.

На что коллекторы имеют право?

Согласно статье 4 Закона № 230-ФЗ коллекторы могут встречаться с должником, а также звонить и писать ему с момента образования просрочки по займу или кредиту. Разрешается отправка сообщений — телеграфных, текстовых, голосовых, а также почтовых отправлений. Все другие способы взаимодействия, например общение коллектора с родственниками должника, возможны только с письменного согласия последнего, причем такое согласие может быть отозвано должником в любой момент. С другой стороны, данное согласие клиент обычно дает при оформлении кредита, когда предоставляет ФИО и номера телефона третьих лиц в качестве контактных данных.

Целью указанного взаимодействия является сообщение информации о состоянии задолженности, консультирование по возможным способам ее погашения, реструктуризации образовавшейся задолженности и возврату денежных средств. Однако процесс общения должен быть выстроен коллектором добросовестно и разумно, только тогда это будет законно.

Давайте рассмотрим подробнее, каковы права коллекторов по новому закону:

  • Имеют ли право коллекторы приходить домой? Да, закон позволяет личные встречи по месту жительства, которые должны происходить не чаще 1 раза в неделю.
  • Могут ли коллекторы звонить должнику? Звонки по телефону допускаются, но только в рабочее время, также их не должно быть более нормы.
  • Могут ли коллекторы посылать SMS-сообщения? Да, отправка сообщений (телеграфных, текстовых, голосовых и т.п.) разрешена, но нельзя отправлять их во внерабочее время и более установленной нормы.
  • Какое время коллекторы могут осуществлять взаимодействие с должником? Не менее 4 месяцев с момента образования задолженности, после истечения этого периода должник может написать письменный отказ от взаимодействия.
  • Могут ли коллекторы обратиться в суд? Да, у коллекторов есть законное право обратиться в судебные органы с целью принятия судебного решения о взыскании просроченной задолженности. В большинстве случаев решение суда обязует должника уплатить долг.

Последний вариант развития событий для должника является не самым удобным, поскольку после принятия судом решения судебные приставы могут в целях погашения долга самостоятельно снимать средства с его счетов, а также провести блокировку его карт [2] . Также подобный вариант поставит крест на положительных аспектах кредитной истории.

Что запрещено коллекторам по закону?

Приведем наиболее часто возникающие вопросы о запретах и ограничениях действий коллекторских агентств по отношению к должникам, а также ответы на них в соответствии с положениями главы 2 Закона № 230-ФЗ.

  • Могут ли коллекторы приходить, звонить или писать, не представившись? Нет, лицо, действующее от имени коллекторского агентства, должно сообщить собственные ФИО и наименование кредитора. В противном случае гражданин вправе отказаться от общения с ним. Недопустимо действовать анонимно, а также скрывать регистрационный номер коллекторского агентства.
  • Могут ли коллекторы звонить ночью? Нет, звонки, которые раздаются в неурочное время, неправомерны. Законом введены жесткие нормы по времени взаимодействия с должником:
    • в рабочие дни — с 8 утра до 22 вечера;
    • в выходные дни — с 9 утра до 20 вечера.
  • Разрешено ли коллекторским агентствам связываться с должником сколько угодно часто? Нет, законом определены следующие ограничения:
    • встречи по инициативе коллектора могут происходить не чаще 1 раза в неделю;
    • звонки — не более 1 раза в течение дня, 2 за неделю и не более 8 в течение месяца;
    • отправка сообщений — не более 2 раз за сутки, 4 в неделю и 16 в течение месяца.
  • Имеют ли право коллекторы звонить на работу или родственникам должника? В случае, если должник скрывается, коллекторы имеют право звонить контактным лицам, телефоны которых фиксируются в кредитном договоре, а также поручителям по кредиту. Кроме того, закон напоминает о недопустимости совершения каких-либо действий, унижающих достоинство как самого должника, так и членов его семьи.
  • Имеют ли право коллекторы описывать имущество? Нет, подобных прав у коллекторов нет. Описать имущество можно только после соответствующего решения суда, а это — обязанность судебных приставов [3] . В то же время коллектор в качестве кредитора имеет право присутствовать при описи имущества.
  • Могут ли коллекторы звонить по чужому кредиту и что делать в этом случае? Коллекторы не имеют права взаимодействовать в целях сбора задолженности с третьими лицами, если у них нет на это выраженного в письменной форме согласия должника или если указанные третьи лица высказали свое нежелание участвовать в данном общении [4] . Исключением является ситуация, когда в кредитном договоре указано контактное лицо, с которым можно связаться в случае, если должник недоступен, а также если вы в договоре указаны поручителем или являетесь наследником человека, имевшего долг, и уже вступили в права наследования [5] . Если вам позвонили по любому, в том числе и чужому, кредиту, необходимо уточнить, нет ли долгов у вас лично, не выступали ли вы поручителем либо созаемщиком. Возможно, в документах вас назвали контактным лицом со стороны должника. Также возможен вариант, что вы приобрели сим-карту, ранее принадлежавшую должнику. В любом случае стоит спокойно поговорить с коллектором, который обязан представиться и сообщить вам о причине звонка.
  • Могут ли коллекторские агентства взаимодействовать с банкротами и недееспособными лицами? Нет, статья 7 Закона № 230-ФЗ устанавливает, что следует оставить в покое должника в том случае, когда:
    • суд признает обоснованным его заявление о банкротстве — в соответствии с действующим на данный момент законодательством о несостоятельности физлиц (статьей 25 части 1 ГК РФ, главой X Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и др.);
    • должник получает на руки документы, подтверждающие его недееспособность, например пребывание на излечении в стационаре, приобретение инвалидности I группы и пр.

Итак, принятием Закона о коллекторах государство вводит сферу взыскания задолженностей в рамки правового поля. Именно поэтому стоит постараться найти общий язык с коллектором, действующим в рамках закона, который работает как в своих интересах, так и в интересах человека, по каким-то причинам не сумевшего вовремя внести очередной платеж.

Как можно действовать добросовестно и разумно? Мнение эксперта

Как работают сертифицированные Федеральной службой судебных приставов легальные коллекторские компании, рассказывает управляющий директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель:

«Главное, что следует помнить, — в рамках закона может действовать только аккредитованная коллекторская организация, т. е. она должна состоять в Реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП) и иметь номер свидетельства*. Все прочие агентства не имеют права осуществлять данный вид деятельности.

В 2016 году «Первое коллекторское бюро» в числе первых получило свидетельство о вхождении в реестр коллекторских агентств России и является одним из лидеров данного рынка услуг. На сегодняшний день, по оценке компании Standard & Poor’s, наше присутствие на российском рынке услуг по приобретению проблемной задолженности достигает 30%, что позволяет говорить о том, что наше Бюро сумело организовать свою деятельность с учетом норм Закона о коллекторах.

Сотрудники «Первого коллекторского бюро» относятся к рассмотрению каждого случая индивидуально и совместно с должником составляют удобные для него графики платежей, чтобы закрыть вопрос о погашении долга с выгодой для попавшего в проблемную ситуацию человека.

ПКБ приобретает задолженность физического лица и имеет возможность предлагать должникам максимально лояльные схемы погашения долгов, включающие существенные дисконты. Одним из преимуществ погашения задолженности при помощи компании ПКБ является прощение части долга после каждого платежа при оплате в рассрочку.

Для заемщиков, которые идут на контакт, «Первое коллекторское бюро» предлагает бонусы:

  • За регистрацию на сайте компании, благодаря которой у должника появляется возможность самостоятельно регулировать вопросы по своей задолженности без взаимодействия с коллектором.
  • За внесение первого платежа, который является свидетельством готовности клиента решать проблему с задолженностью. Такой клиент заслужено получает более лояльное к себе отношение со стороны компании, что и демонстрирует данный бонус.
  • За поддержание контакта — данный бонус компания предоставляет клиентам, выходящим на связь и готовым решать свой финансовый вопрос.Бонус сопровождается возможностью выбрать погашение долга в рассрочку, в течение действия которой компания также готова простить часть долга в качестве поощрения, если не будут нарушены обещания, данные должником.

Для удобства клиентов нами создан онлайн-сервис с возможностью получить информацию по сумме долга и узнать, какие индивидуальные предложения клиент может получить. Это «Личный кабинет», в котором заемщику можно самостоятельно выбрать удобный платеж и срок погашения задолженности, выяснить, будет ли доступна рассрочка. Также клиент может:

  • Узнать о своих долгах: их размер, платежи, даты; а также о бонусах, которые наше агентство может ему предложить.
  • Оплатить задолженность онлайн без комиссиис помощью различных сервисов (банковская карта, «Альфа-Клик», Qiwi, «Яндекс.Деньги», «Сбербанк Онлайн»).
  • Настроить автоплатеж, который позволит клиенту не пропускать платежи и тем самым не нарушать данных ранее обещаний, исключив общение с коллектором в негативном ключе.
  • Получить справку о закрытии задолженности или другие документы.
  • Проверить свою кредитную историю и др.

Таким образом, при правильном подходе погашение задолженности превращается в разумный диалог двух сторон, готовых к правовому взаимодействию».

P. S. По итогам 2017 года благодаря действиям «Первого коллекторского бюро» 880 000 человек освободились от долгов без передачи рассмотрения вопроса о задолженности в судебные органы. Более подробную информацию о работе ПКБ можно найти на сайте агентства www.collector.ru.

Другие публикации:  Купить логопедическое пособия

* Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ») действует на основании регистрационного свидетельства № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года, выданного Управлением Федеральной службы судебных приставов по Москве.

В случае длительной просрочки платежей по кредиту банк может передать права на взыскание долга коллекторскому агентству.

Некоторые коллекторские агентства могут предложить лояльные схемы погашения задолженности, скидки, а также возможность списания части долга для добросовестных плательщиков.

Оплатить долги онлайн без комиссий можно с помощью интернет-сервиса.

При отказе от сотрудничества коллекторские агентства могут обратиться в суд и добиться взыскания долга с имущества и счетов заемщика.

При обращении в коллекторское агентство следует убедиться в наличии соответствующей аккредитации.

  • 1 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200497/d0cf7c44112383ee2951e842703ef11a4c6ac81a/
  • 2 http://advokat-malov.ru/stati/kakie-scheta-ne-mogut-arestovyivat-sudebnyie-pristavyi.html
  • 3 http://advokat-malov.ru/stati/v-kakix-sluchayax-sudebnyie-pristavyi-opisyivayut-imushhestvo.html
  • 4 https://clck.ru/Eb4HS
  • 5 http://ipopen.ru/zashhita-ot-kollektorov/zvonjat-kollektory-po-chuzhomu-kreditu-kuda-zhalovatsja.html

От­но­ше­ния кол­лек­тор­ских агентств и долж­ни­ков долж­ны стро­ить­ся в рам­ках дейст­ву­ю­ще­го за­ко­но­да­тельст­ва, быть ува­жи­тель­ны­ми и вза­и­мо­вы­год­ны­ми. Это ка­са­ет­ся обе­их сто­рон. Ведь долж­ник в слу­чае ра­зум­но­го по­ве­де­ния мо­жет рас­счи­ты­вать на ло­яль­ные схе­мы по­га­ше­ния за­дол­жен­нос­ти и су­щест­вен­ные дис­кон­ты, ког­да име­ет де­ло с про­фес­си­о­наль­ны­ми кол­лек­то­ра­ми, име­ю­щи­ми вы­со­кую ре­пу­та­цию на рын­ке.

Как вести себя во время звонка коллектора

Каждый, наверное, знает, что кредиты лучше не брать, а если и взял, то по долгам нужно платить. Но жизнь, не предсказуемая штука, и бывает так, что возможности платить по кредиту не было, был просрочен один платеж, за ним другой, а там и пятый – десятый. Естественно, банк не прощает долги, а начинает их требовать, и порой к этому процессу подключает коллекторские центры.

Какие права имеют коллекторы

На что имеют право коллекторы: Коллекторы имеют право собирать и обрабатывать персональные данные заемщиков, звонить на доступные телефоны в строго определенное время, направлять письма и уведомления,а так же предпринимать другие законные методы действуя в своих интересах или в интересах заказчика.

Не имеют права коллекторы: угрожать или использовать силовые методы воздействия, распространять сведения порочащие заемщика, раскрывать и распространять конфиденциальные сведения о заемщике, принуждать к совершению кабальных сделок.

Звонки коллекторов

Что делать, если однажды, у вас зазвонил телефон, а на другом конце провода – коллектор?

Главное, не нужно избегать общения с представителем коллекторского центра. Многие ошибочно полагают, что если игнорируешь телефонные звонки, то и проблема сама собой пройдет. Это не так, в таком случаи у человека еще большие проблемы возникают — и рост задолженности, и штрафные санкции, и испорченная кредитная история. Необходимо уточнить основания коллекторского агентства. Коллекторское агентство может работать или по договору оказания юридических услуг или по договору агентских услуг. По договору оказания услуг колекторское агентство выполняет работы по заказу финансовой организации. Права на долг коллекторам не передаются. Если вам говорят, что ваш “долг передан коллекторам” на основании договора цессии, то вы должны знать, что по договору цессии происходит переуступка прав требования, но только если долг передан другой кредитной организации (другому банку), так как законом “О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка передавать право требования организации не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности.

Резюмируя — все права на долг остаются и принадлежат банку.

Сам договор и условия договора не меняются. Коллекторские агентства имеют право только требовать возврат долга для банка.

  1. Уточнить у звонящего его данные, должность, которую он занимает, полное название организации и сумму вашего долга, если он не сделал этого сам;
  2. Попросите коллектора прислать вам копию документов, что подтверждают его право на взыскание долга (копия договора о переуступке или договора на оказания услуг, доверенность подтверждающую права коллектора). Хотя, на сегодняшний день, коллекторы вправе не предоставлять документы, что подтверждают их права. Но чаще они идут на уступки;
  3. Отвечайте на корректные вопросы. Помните, что право взыскать задолженность есть только у представителей государственных органов (ФССП). Коллекторские агентства не имеют полномочий по взысканию сумм. коллекторы не имеют права требовать досрочного исполнения договора, не имеют прав требовать оплатить сумму выше ПСК, не имеют права требовать оплаты своих услуг. Коллекторы вправе только вести переговоры от лица банка и на основании своего агентского договора. (п. 1 ст. 15 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
  4. Не нужно оправдываться или как то высказывать свои эмоции, внимательно прослушайте всю информацию и получите все необходимые документы. Помните, что коллекторы действуют по поручению банка. Правильно работающие коллекторы знакомят должника с претензиями банка, встречаются с должником и ведут переговоры по скорейшему и обоюдовыгодному разрешению возникшей ситуации, находят вместе с должником возможности урегулирования задолженности и возврату долга. Составляют план возврата соответствующий интересам не только банка, но и заемщика.

Как договориться о пересмотре договора

Если вы хотите оплатить долг, но вам нужно время, то сообщите об этом коллектору, он передаст информацию кредитору. Если есть уважительные причины, и они подтверждены официально, кредитные организации стараются идти на встречу и пересматривают условия погашения задолженности: размер штрафов, регулярность платежа, минимальный взнос. Сумма долга и основные условия договора (ПСК, %) остаются без изменений.

Переговоры – это всегда лучший выход. Ни в коем случае не подписывайте документы предъявленные коллекторами без своего юриста. Если вы начнете оплачивать, то и звонки прекратятся. Будете придерживаться схемы оплаты, к которой вы пришли вместе с коллектором, то и звонки больше не будут поступать. Сохраняйте все квитанции до полного расторжения договора.

Хамство и угрозы

Уточните находится ли коллекторское агентство в списке НАПКА.

На сегодняшний день коллекторы не имеют юридического определения, нет еще не одного закона, который бы регулировал их работу и поведение. Но существует объединение — НАПКА, куда входят только 30 таких организаций. Их существует еще около сотни, что туда не входят. Так вот, первые не используют такие методы общения, а вот последние зачастую только ими и достигают своих целей. Если коллекторы общаются с вами некорректно,хамят, угрожают необходимо подать жалобу в объединение НАПКА, если коллекторское агентство зарегистрировано в этом объединении. Но в любом случае при указанных действиях вы вправе подать заявление в полицию(ст. 119 «Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью» УК РФ. или Статья 20.1. Мелкое хулиганство АК РФ)

Если коллекторы беспокоят родных

Уточните находятся ли данные ваших родных в анкете банка. Если в договоре с банком были указаны данные родных, то вполне возможно, что работники организации будут и им звонить. Если не вы и ни кто другой не оставляли контакты близких банку, но настойчивые коллекторы продолжают беспокоить В таком случае ваши родные могут придти в банк и написать претензию с просьбой исключить определенные телефоны из базы банка. С юридической точки зрения, можно написать жалобу в органы.

Стоит ли уходить от ответственности и ждать суда

Вы должны понимать, что оплачивать задолженность нужно будет в любом случае. По договору без суда или через суд решать вам.

Поможет ли антиколлектор?

Так называют обычных адвокатов. К ним всегда можно обратиться за советом, ведь не бывает похожих ситуаций, но стоит учесть, что помощь они смогут лишь в том случаи, когда дело будет в суде, и то это касается лишь оспаривания суммы штрафов. От самого долга они не избавят. И помните, долги все равно придется отдавать, поэтому лучше раньше, чем доводить дело до общения с коллектором и судом.

Инструкция как грамотно разговаривать с коллекторами по телефону. Чего они боятся и опасаются?

«Добрый день! Вас беспокоит коллекторское агентство. Когда будут выплаты по кредиту?» — именно такой вопрос бояться услышать люди, у которых возникли проблемы с оплатой займа.

Если не выплачивать кредит, рано или поздно такой звонок поступит. Поэтому, даже если подобная проблема не коснулась лично Вас, лучше быть подкованным, вести ли переговоры по телефону с коллекторами и как правильно это делать. Подробно об этом, и не только, расскажем в нашей статье.

Коллекторы — кто это?

Коллекторское агентство — это посредник между должником и банком, которому банк «продает» кредит должника. Задача коллекторов — досудебное урегулирование возникшей задолженности между банком и заемщиком. Главная цель коллекторов не запугать человека, у которого возникла проблема с выплатой, а сделать так, чтобы кредит был погашен.

Банки заключают агентский договор с коллекторами по задолженностям от 25 до 200 тысяч рублей. В отношении больших долгов, банк предпочитает обращаться в суд.

Почему банк сразу не подает в суд, а передает долги коллекторам? Ответ на этот вопрос прост — после того, как долг передан в суд, договор автоматически расторгается, соответственно, не начисляются пени и просрочки.

Что выгодно банку? — Получить возврат долга от заемщика, но максимально оттянув срок и начисляя как можно больше пеней за просрочку.

Коллекторы зачастую оказывают психологическое давление, но не имеют цели Вас запугать. Их задача, используя методы НЛП и психологического воздействия, сделать так, чтобы Вы поняли — выплата долга неизбежна.

На что имеют право сотрудники коллекторского агентства при звонке?

Первым делом, необходимо открыть кредитный договор, и внимательно посмотреть есть ли в нем пункт, согласно которому, банк имеет право передавать задолженность третьим лицам. Если этого пункта в договоре нет, банк не имеет права заключать агентский договор с кем-либо, передавать долги. Взыскание долга может производиться только через суд.

1. Коллекторы получают огромные штрафы, когда ведут себя не по инструкции или срываются на крик.
Вывод: первым делом, включайте диктофон на записывайте разговор. Каждое слово.

2. Коллекторы боятся закона — как дикого зверя!
Вывод: при малейшем давлении или обвинении со стороны сотрудника — сразу же дайте понять, что Вы в курсе «Статьи 128.1 УК РФ: Клевета» и «Статьи 163 УК РФ: Вымогательство».

Запомните болевые точки коллекторов!

В России законодательно деятельность коллекторских агентств никак не регламентируется, но, это совсем не означает, что они могут делать все что угодно.
Любые действия и переговоры могут производиться только в рамках Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Коллекторы не имеют права звонить должнику ночью, также в выходные. Со скольки и до скольки они имеют на это право? — Время звонков — в рабочие дни с 6 до 22.

У них нет права и на угрозы, клевету в отношении должника. За это они несут ответственность согласно Уголовному и ГК РФ.

Коллектор не имеет права вторгаться в квартиру без согласия собственника. То же касается и имущества. Никто, кроме судебных приставов не может изъять имущество за долги.

Без специальной лицензии они не имеют права требовать от Вас предоставление каких-либо данных, в том числе номеров телефонов, адреса проживания, работы и так далее.

Еcли коллекторы выходят за рамки своих прав, или угрожают, Вы можете обратиться с иском в суд или прибегнуть к помощи кредитного адвоката.

При образовании задолженности по кредиту, стоит максимально ответственно подойти к вопросу и попробовать урегулировать проблему напрямую с банком. Если же компромисс не удалось найти, и кредит передан коллекторам, то есть важные моменты, которые необходимо знать до звонка:

Вы не обязаны отвечать на телефонные звонки и разговаривать с коллекторами

Вы не обязаны отчитываться по какой причине происходит задержка выплат по кредиту

Вы должны банку, но никак не коллекторам

Звонок коллектора: порядок действий и разговора

Согласно данным исследований, агентствам по сбору долгов удается уговорить или заставить различными методами погасить кредит каждого второго
должника
. Не нужно бояться, нужно принять это, и, по возможности, держать ситуацию под собственным контролем.

Раздается звонок с неизвестного номера, Вы берете трубку, и на другом конце оказывается представитель агентства. Первое, и самое важное, что
необходимо сделать — сохранять спокойствие и сдержанность, зафиксировать дату и время звонка.

Далее, необходимо сообщить агенту, что Вы производите запись разговора, и включить диктофон. Запись поможет, если коллекторы перейдут рамки
дозволенного, и придется защищаться в суде.

Узнайте название агентства, ФИО лица на другом конце провода — Вы имеете полное право на это.

Проявляйте минимум эмоций, и сообщите, что в курсе о своей задолженности и постараетесь ее погасить. Уточните сумму, которую от Вас требуют и
сверьте ее со своими данными.

На предложение занять денег у друзей — отвечайте решительным отказом. Когда-нибудь Вы в любом случае самостоятельно погасите долг, не стоит
вмешивать сюда посторонних.

Если Вам начинают угрожать «выездной группой», сообщите, что в курсе того, что они не имеют на это права, и вызовите полицию.

Ваша задача — дать коллекторам понять, что Вы не боитесь их воздействия, и подкованы юридически хотя бы в своих основных правах. Все сотрудники
обычные люди, просто часть из них имеет навыки психологического убеждения, а вторая часть являются бывшими сотрудниками силовых ведомств и правоохранительных органов. Они четко будут понимать, что Вас не возьмешь «голыми руками» и попытаются найти компромисс.

Если вы планируете взять автомобиль в кредит, то не забывайте, что это можно сделать и в рассрочку, не прибегая к услугам банков.

Будьте в курсе новостей финансового рынка и планируйте возможность выплаты займа в зависимости от стабильности национальной валюты.

Неправомерные действия и угрозы: куда обращаться?

Будьте бдительны, ведь зачастую под маской коллекторского агентства работают мошенники. Именно они и прибегают к нарушению Закона, угрозам и противоправным действиям, чтобы как можно сильнее запугать должника, получить деньги или имущество, и скрыться.

Если Вы столкнулись с тем, что Вам угрожают — можете смело обращаться в полицию.

Если до угроз дело не дошло, но оказывается агрессивное психологическое воздействие, направленное на скорейшее получение долга, и коллекторы отказываются называть свое ФИО и название агентства, правильным будет сразу же позвонить в банк, выдавший кредит, и уточнить, в какое агентство был передан долг.
Возможно, что банк и не передавал задолженность, а на другом конце провода — мошенники. В этом случае, также можете обратиться в полицию.

Другие публикации:  Завещание как оформить без нотариуса

Если коллекторы пришли к Вам домой, можете вызывать полицию, сообщив, что ощущаете угрозу своей жизни и здоровью. Записывайте все происходящее на камеру.

В заключение, посмотрите и внимательно послушайте видео, где даны четкие рекомендации по разговору с коллекторами от опытного юриста.

Договор услуг коллектора

30 марта 2009, 15:46

Выбор вида заключаемого договора зависит от нескольких причин. Прежде всего, необходимо понимать, что процесс взыскания задолженности может занять определенное время, даже при условии, что этим будет заниматься специализированная организация (коллекторское агентство). Так, при взыскании задолженности в судебном порядке соответствующее гражданское дело может рассматриваться судом в течение двух месяцев, мировым судьей – в течение одного месяца со дня принятия искового заявления к производству (п. 1 ст. 154 Гражданского процессуального кодекса РФ). Поэтому, если Вам необходимо в кратчайшие сроки получить определенную денежную сумму, Вы можете предложить коллектору выкупить ваше право требования к должнику. Подобная сделка (уступка права требования) совершается по правилам § 2 гл. 24 Гражданского кодекса РФ. Как правило, коллекторы идут навстречу клиенту и заключают подобное соглашение, если право требования возникло из действительного договора, по нему не истекла исковая давность и у должника отсутствуют какие-либо иные основания, по которым он может отказаться от уплаты долга новому кредитору. Следует также учитывать, что коллектор выкупает право требования у клиента по цене, которая несколько ниже, чем номинальный размер задолженности (с дисконтом). Если Вы готовы подождать какое-то время, пока коллектор будет заниматься взысканием задолженности с вашего должника, выбор договора зависит от того, какой объем и характер работы Вы поручаете коллектору. Если коллектор привлекается с целью проведения переговоров с должником или поиска принадлежащего должнику имущества, то есть для совершения действий фактического характера, с ним может быть заключен договор возмездного оказания услуг (гл. 39 Гражданского кодекса РФ). Если коллектору предстоит совершать юридические действия от Вашего имени, например, предъявить иск к должнику, участвовать в судебном разбирательстве или на стадии исполнительного производства (то есть взаимодействовать с судебными приставами-исполнителями), оптимальным будет заключение договора агентирования. В соответствии с п. 1 ст. 1005 Гражданского кодекса РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. Таким образом, модель договора агентирования позволяет поручить коллектору совершение разного рода действий в Ваших интересах: как юридического характера (предъявление искового заявления в суд, исполнительного листа для принудительного взыскания), так и фактического характера (проведение переговоров с должником и пр.). К достоинствам данного договора следует отнести и то, что вознаграждение агента (коллектора) может быть установлено в виде процента (%) от фактически взысканной суммы задолженности. В договоре возмездного оказания услуг, напротив, выплата вознаграждения исполнителю не может быть обусловлена вынесением судебного решения в пользу заказчика или достижением иного результата (Постановление Конституционного Суда РФ от 23.01.2007 № 1-П [1] ).

Порядок общения с коллекторами и отделами взыскания.

1. У меня зазвонил телефон. Кто говорит?

2. Основания для передачи долга коллекторам.

3. Согласие заемщика на передачу долга коллекторам.

4. Как общаться с коллекторами и отделами взыскания.

5. Персональные данные должника. Звонки коллекторов родственникам, на работу

6. Что можно сделать, чтобы противостоять коллекторам.

С коллекторами рано или поздно сталкиваются все, кто не смог оплатить кредит вовремя. Через некоторое время после просрочки раздается первый звонок, и на том конце провода настойчиво предлагают оплатить кредит, иначе. а далее последствия озвучиваются разные в зависимости от фантазии и наглости оператора.

Самое неприятное заключается в том, что просрочка оплаты кредита после передачи дела коллекторам перестает быть вашей личной проблемой. Сотрудники отдела взыскания начинают звонить вашим родственникам с требованием напомнить вам о долгах, могут звонить на работу, сообщая начальнику, что такой-то сотрудник имеет задолженность по кредиту, нередко оповещают о ваших проблемах с банком и соседей по подъезду.

Сразу оговорюсь, что в книге не будет советов о том, как скрыться от банков, как уклониться от возврата долгов или обмануть кредиторов. Здесь речь идет лишь о том, как реагировать на звонки коллекторов и сотрудников отдела взыскания и защитить себя и близких от необоснованных и незаконных действий со стороны коллекторских структур.

1. У меня зазвонил телефон. Кто говорит?

По поводу просроченных платежей первыми начинают звонить сотрудники банка, выдавшего вам кредит. В каждом банке существует отдел по работе с проблемными должниками, при этом называться он может по-разному: отдел досудебного урегулирования, отдел взыскания задолженности, есть даже отдел по работе со сложными кредитными продуктами. Как бы они не назывались, суть одна — у вас поинтересуются причиной просрочки и спросят, когда вы собираетесь погасить платеж.

Если вы сошлетесь на личный финансовый кризис, скачки доллара или рождение пятого ребенка, вам могут пойти навстречу и предложить решить вопрос перекредитованием или рассрочкой. В этом одно из главных отличий банковских взыскателей от коллекторов: они реально могут дать возможность погасить кредит на других условиях, списать часть процентов или иным способом облегчить кредитное бремя должника. При этом «в плюсе» оказывается не только заемщик, но и сам банк, ведь при такой гибкой политике вероятность возврата кредита становится выше.

Однако в случаях, когда должник не идет на контакт и не предпринимает попыток к урегулированию долгового вопроса, банки не питают иллюзий и выбирают один из двух путей: продают ваш долг коллекторскому агентству или начинают процедуру взыскания долгов через суд. Судебные тяжбы обходятся банкам довольно дорого за счет оплаты госпошлин, затрат времени и труда сотрудников, вынужденных тратить время на суды и переписку с судами и приставами. С точки зрения экономии финансовых и временных ресурсов банкам выгоднее продать долг коллекторам. Мы рассмотрим именно этот вариант развития событий, так как именно он вызывает столько вопросов и негодования у должников.

Коллекторы любят давать своим конторкам красивые названия. Например, долговое агентство, национальная служба взыскания, департамент взыскания задолженностей. в двух последних случаях названия ассоциируются с государственными структурами, силовыми ведомствами, которые подсознательно действуют авторитетом на должников и намекают на возможность силового принуждения для взыскания долга. На моей практике были случаи звонков из РОВД (Региональное Отделение Взыскания Долгов) и ООО «Пристав». Именно на звучность и «официальность» названия сделан акцент, расчет построен на подсознательном уважении госструктур и страхе перед принудительным взысканием, описью имущества и ответственностью за просрочку.

Между тем, несмотря на грозное название, это обычное коллекторское агентство — юридическая или консалтинговая фирма, которая предлагает помощь по взысканию кредитного долга. Соответственно, действовать они могут только в тех рамках, которые им определил Гражданский кодекс и Гражданский процессуальный кодекс РФ.

2. Основания для передачи долга коллекторам.

Пределы реальных возможностей по взысканию долгов коллекторскими агентствами зависят от того, на каком основании они занимаются вашим долгом. На сегодняшний день есть два варианта передачи долга коллекторам: договор об оказании услуг, по которому банк представляет интересы банка перед должником, (как его разновидность — агентский договор) и договор уступки права требования. Разница в них в том, что при агентском договоре коллекторы действуют в интересах банка, по его поручению, деньги поступают на счет банка, а полномочия коллекторов ограничены теми, что указаны в доверенности. По договору уступки права требования долг «фиксируется» в той же сумме, и все права кредитора переходят к коллекторам, вы уплачиваете долг коллекторскому агентству, а не банку.

3. Согласие заемщика на передачу долга коллекторам.

Данный вопрос возник в связи с запретом передачи долга, который установлен Законом о защите прав потребителей. Он не даёт банку права передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором. Именно по такому пути шли суды, когда признавали недействительной уступку прав требования по кредитному договору коллекторам.

Однако банки взяли на вооружение уточнение о том, что «иное» может быть предусмотрено договором, и внесли условие о согласии должника на передачу долга в сам кредитный договор. Не забываем, что заемщик не в силах диктовать условия банку, ведь заключая кредитный договор, он автоматически соглашается со всеми его пунктами. Именно поэтому норма закона о согласии на передачу долга является формальной и на деле никак не мешает банкам продавать долги коллекторским фирмам.

Кроме того, заключая агентский договор и предоставляя коллекторам широкий круг полномочий, банки не обязаны испрашивать согласия должника в силу закона. После передачи долга к взысканию по любому из оснований обязанности банка и коллекторов сводятся лишь к тому, что они информируют должника об изменении взыскателя.

Однако и здесь можно найти «слабое место». В силу закона вам как должнику обязаны не только сообщить об изменении взыскателя, но и предоставить официальное подтверждение этому, т.е. предъявить доверенность, подлинник или заверенную копию договора уступки прав требования или агентирования. Путем обычного телефонного звонка коллектора это сделать невозможно: вы не обязаны верить на слово неизвестному голосу на том конце провода и вправе требовать подтверждения. Пока вы не получили подтверждения — вы вправе никому ничего не платить, либо платите долг банку. Коллекторы не очень любят общаться вживую с должниками ради предоставления бумаг, поэтому можно ссылаться на отсутствие у них прав требования достаточно долго.

В заключение стоит добавить, что взысканием долгов на сегодняшний день занимаются в большинстве своем юридические фирмы, которые грамотно ведут документации, однако общением с должниками занимаются далекие от правовых тонкостей люди. В основе их деятельности — психологическое давление, скрытые угрозы и намеки на силовые и судебные методы взыскания.

4. Как общаться с коллекторами и отделами взыскания.

О том, как происходит разговор с коллекторами, написано множество гневных постов и сняты тысячи роликов на ютубе. В основном сотрудники начинают общение вежливо, но не совсем корректно с точки зрения закона.

Здравствуйте, вы такой то такойтович? Я Пупкина Мария, звоню по поводу кредита.

Согласно требований закона «О потребительском кредите» при телефонных разговорах, да и любых взаимодействиях с должником сотрудник кредитора или коллекторского агентства должен:

-назвать фамилию, имя, отчество

-наименование и адрес коллекторской организации

-фамилию, имя, отчество или наименование кредитора

-адрес, на который вы можете направлять корреспонденцию.

Эти данные должны быть произнесены разборчиво и четко, чтобы вы смогли их записать. Если звонящий отказывается предоставлять эту информацию и говорит, что не обязан, скажите, что отказываетесь общаться и сообщать какую-либо информацию человеку, личность которого вы не можете установить.

Назовите дату вашего рождения, чтобы мы убедились, что вы — это вы.

Требования о предоставлении личной информации (которую можно не предоставлять, ибо эти данные у них уже есть) выдвигаются властным тоном, не терпящим возражений. Могут просить назвать дату рождения, адрес для уточнения личности и подтверждения того, что говорят именно с должником. При этом вы не обязаны отвечать на такие вопросы. Объясняйте нежелание отвечать так: вы не уверены, что звонящий вам человек именно тот, за кого себя выдает, кроме того, имеет ли он полномочия собирать и обрабатывать ваши персональные данные? Вам не предоставили таких доказательств, поэтому отвечать вы не обязаны.

У вас задолженность, когда собираетесь оплатить?

Далее вам сообщают, что у вас задолженность, имеется просрочка, и вам срочно нужно оплатить ее, а иначе. иначе к вам выезжает группа физического взаимодействия. Как вариант — группа реагирования совместно с полицией, с приставами, был даже вариант — со служебными собаками. Здесь можно отвечать что угодно. Потому что полномочия группы физического взаимодействия, как бы она ни называлась, на стадии досудебной работы заключатся лишь в разговорах, да и то если вы сами на это согласитесь. Вопреки угрозам коллекторов, они не вправе задерживать вас, ваших родственников, забирать детей в приюты, арестовывать и брать имущество и забирать зарплату. Подобные решения принимаются только судом при наличии серьезных оснований, к которым просрочка по кредиту не относится.

Цель подобных вопросов о том, собираетесь ли вы гасить кредит и когда именно — принять решение: стоит ли дальше звонить и напоминать или можно сразу готовиться к судебному взысканию.

Мы высылаем группу к вам по месту жительства/на работу.

Возможность личных встреч коллекторов с должниками предусмотрена ст. 15 Федерального закона 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите», в которой указано, что непосредственное взаимодействие (куда, кстати, входят и телефонные звонки, и смс-сообщения) допускаются с 8 до 22 часов в рабочие дни и с 9 до 20 часов — в праздничные и выходные и только по тому месту жительства должника, которое было указано в кредитном договоре. Тем же законом установлена обязанность кредитора и коллектора не использовать юридические и иные средства возврата долга с намерением причинить вред должнику, а также иными способами злоупотреблять правом. Это означает, что коллектор вправе встретиться с должником и поговорить, но не вправе рассказывать о ваших кредитных проблемах вашим соседям, расклеивать листовки и объявления о злостном неплательщике по подъезду, сообщать о долгах начальству. Услышав подобные «предупреждения» от коллекторов, сообщите им, что это незаконно, и на данные действия последует жалоба.

Данная норма закона не дает коллекторам права каким-либо физическим образом воздействовать на должника, применять насилие или изымать имущество. Любые подобные действия, выходящие за рамки разговора, могут квалифицироваться как административные правонарушения или уголовные преступления. Например, требование передать имущество даже в счет погашения долга под угрозой применения насилия к должнику или его близким расценивается как вымогательство и квалифицируется по ст. 163 УК РФ, а открытое изъятие имущества против воли собственника без судебного решения — как грабёж по ст. 161 УК РФ.

Если Вы не платите, мы передаем ваше дело в суд.

Это психологический ход, применяемый при разговоре с должником в тех случаях, когда он не идет на контакт и отказывается платить. Банки действительно могут взыскать долги через суд, причем для этого достаточно просто просрочки платежа и единоразового отказа должника вернуть всю сумму долга с процентами. Но коллекторы редко обращаются в суд и продолжат названивать вам и грозить судом, так как судебные тяжбы обойдутся достаточно дорого для них, займут много времени, и даже в случае положительного решения суда не всегда можно что-то взыскать с должника. Именно поэтому угрозы долго остаются лишь словами.

Запомните, что вы не можете препятствовать взысканию через суд, но коллекторы долго не идут на этот шаг. Поэтому угрозы подать на вас в суд в действительности не зависят от вашего намерения платить долги. На заявление коллекторов о судебном иске можете ответить, что с их стороны прослеживается злоупотребление правом (необращение в суд длительное время с целью увеличения суммы просроченной задолженности), а значит в суде вы «снимете» с себя большую часть процентов, неустоек и штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ.

Другие публикации:  Требования к обуви женской

Если не оплатите долг, будете привлечены к уголовной ответственности за мошенничество/уклонение от погашения кредита.

Коллекторы радостно угрожают вам уголовной ответственностью по статье 177 УК РФ? Да, есть такая статья, называется «злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Только привлечь по ней кого-либо пока проблематично, особенно должников по потребительским кредитам, потому что для наступления уголовной ответственности требуется наличие одновременно нескольких условий:

— Сумма задолженности — более 1,5 млн. руб.,

Должно иметься судебное решение о взыскании долга, вступившее в

— У должника должна быть реальная возможность погасить кредит, но он

умышленно его не платит,

— Поведение должника, свидетельствующее о нежелании добровольно удовлетворить требования кредитора, должно быть подтверждено документально. Например, за воспрепятствование действиям пристава, игнорирование требований пристава, создание препятствий для взыскания имущества, лицо должно быть привлечено к административной ответственности (ст.ст. 17.14, 17,18).

— Уклонение должно быть злостным, т.е. поведение должника должно быть подтверждено несколько раз.

Если у вас нет совокупности этих обстоятельств, на все угрозы коллекторов по поводу статьи 177 УК можете не реагировать (ну, или устройте им краткий правовой ликбез, если хотите).

— Для привлечения должника по ст. 159.1 УК РФ (за мошенничество в сфере кредитования) также нужны условия:

— Хищение денежных средств путем предоставления поддельных документов, заведомо ложных или недостоверных сведений при оформлении кредита будет считаться обманом;

Наличие умысла на невозврат кредита еще до его оформления (это доказать практически нереально).

— Могут грозить еще одной статьей — 165 УК РФ — причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием при отсутствии признаков хищения. Как и в случае с мошенничеством, следствию придется как-то доказать, что вы изначально не собирались возвращать кредит, однако, если вы не подделывали документы и не предоставляли ложных сведений, доказать этот умысел невозможно.

Таким образом, если вы не использовали поддельных документов и справок о доходах, оформляя кредит, изначально добросовестно платили его, а просрочка возникла не по вашей вине или в связи с тяжелым финансовым положением семьи, уголовная ответственность вам не грозит.

5. Персональные данные должника. Звонки коллекторов родственникам, на работу.

Начиная разбирать вопрос использования и передачи персональных данных банками коллекторам, следует учесть следующие моменты.

Что считается персональными данными.

По закону «О персональных данных» таковыми считается любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определяемому лицу. В случае с кредитом такой информацией безусловно считаются фамилия, имя, отчество, адреса, номера телефонов, иногда — место работы и название должности — любые данные, с помощью которых можно установить человека.

Тем же законом определен объем данных, которые оператор (в нашем случае это банк либо коллекторы) вправе собирать, хранить и использовать — лишь ту информацию, которая необходима для исполнения кредитного договор. Именно поэтому вы вправе не сообщать банку о том, сколько у вас детей, где работает ваша сестра и сколько получает ваша супруга.

Как хранится и обрабатывается информация о должниках.

Право собирать, хранить и использовать ваши персональные данные, а также передавать их коллекторским агентствам оговорено в п. 5 части 1 статьи 6 закона «О персональных данных»: «Обработка персональных данных допускается в случае, если она необходима для исполнения договора, стороной либо выгодоприобретателем которого является субъект персональных данных, в том числе в случае реализации оператором своего права на уступку прав (требований) по такому договору, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных. » В случае с кредитом договор заключается по инициативе заемщика, и в дальнейшем информация о плательщике необходима для исполнения договора.

При этом в части 3-5 этой статьи указано, что оператор может поручить обработку персональных данных другому лицу с согласия субъекта персональных данных, за исключением случаев, указанных в законе. При этом ответственность за такую обработку продолжает нести оператор, а лицо, которое обрабатывает данные, отвечает за правильность и законность перед оператором. Получается такая многоступенчатая ответственность, в результате чего эффективных мер защиты от злоупотреблений в этой сфере нет.

Как это выглядит на практике

При оформлении кредита в договоре уже прописано условие о том, что вы разрешаете обработку и передачу ваших персональных данных банку и третьим лицам. Как-то согласовать или исключить условие из договора вы не можете, т.к. договор кредитования является договором присоединения с «жесткими» условиями.

Суды также идут по пути признания подписи в договоре согласием заемщика на любую обработку и использование персональных данных не только банком, но и коллекторами в случае, если банк продаст им ваши долги. Возможность оспорить законность передачи ваших данных коллекторам, а также законность их использования (звонки, письма в ваш адрес, личные визиты) зависит от того, как прописано ваше согласие в договоре с банком и насколько грамотно прописана сама передача данных в договоре банка с коллекторским агентством.

Вплоть до 2014 года суды в основном были на стороне граждан, признавая передачу персональных данных без согласия должника незаконной. В основном ссылались на то, что данные должника должны применяться в целях исполнения кредитного договора, стороной которого является должник, а не агентского договора между банком и коллектором. Сейчас судебная практика по данному вопросу противоречива: одни суды придерживаются прежней позиции, другие ссылаются на «полное» согласие должника на любые действия с информацией, а также на положения кредитных и агентских договоров, более грамотные сравнению с их ранними версиями. Поэтому должникам следует быть заранее готовыми к тому, что их адреса и номера телефонов могут быть переданы коллекторам без их специального согласия.

Чтобы оградить себя от общения с коллекторами, следует сразу, как только возникла проблемная задолженность, отозвать свое согласие на обработку персональных данных и передачу их третьим лицам. Для этого нужно подать письменное заявление в банк лично, при этом на втором экземпляре заявления сотрудник банка должен проставить дату принятия, номер регистрации заявления, свою должность и подпись. Второй вариант — отправить письмо почтой заказным письмом с уведомлением о вручении. При отсутствии согласия банки не смогут передать ваши данные (адрес, телефон) коллекторам.

Звонки коллекторов родственникам должника.

Зачастую всю «прелесть» общения с коллекторами испытывают на себе родственники и знакомые должника. При этом звонящие считают свое навязчивое общение правомерным и объясняют это тем, что должник указал их номер телефона в качестве контактного. Общаются по-разному: иногда ограничиваются просьбой напомнить должнику о платежах, но зачастую заявляют о том, что если родственник не погасит кредит, то взыщут сумму долга с других родственников, отберут имущество или заставят платить по долгам в силу родственных отношений.

Часто бывает так, что информацию о родственниках банки и коллекторы собирают и без участия должника, а потом используют ее для напоминания о задолженностях. Расчет простой — гневные родственники и знакомые будут требовать погашения кредита от должника, чтобы коллекторы наконец оставили их в покое. Вам нужно помнить, что если вы не являетесь должником или поручителем по кредитному договору, ни банки ни коллекторы не вправе собирать, хранить в своих базах данных и использовать информацию о вас, включая ФИО, адрес и номер телефона. Иными словами, забивать ваш номер телефона в базу данных и названивать по поводу чужих долгов — незаконно.

Что можно сделать

Во-первых, вы можете заканчивать разговор сразу же, как только коллекторы представятся. Вы не обязаны разговаривать с ними, даже если должником по кредиту является ваш супруг, ребенок, родители или другие родственники. Вы не отвечаете по долгам родственников, а потому не обязаны терпеть назойливых коллекторов. Заносить номера телефонов коллектора в черный список телефона неэффективно, т.к. колл-центр таких агентств зачастую насчитывает более трехсот номеров, и вы нескоро оградите себя от их звонков таким способом.

Требовать удаления своего номера из базы данных коллектора нужно письменно, обязательно направить требование заказным письмом с уведомлением. Если звонки продолжатся, самым эффективным способом будет направление жалобы на незаконные действия агентства в Роскомнадзор и прокуратуру. Если звонят из отдела взыскания банка — дополнительно можно жаловаться в вышестоящее подразделение банка или напрямую в Центробанк.

К сожалению, с первого раза прекратить звонки получается редко, коллекторы не спешат соблюдать закон.

Если родственникам и знакомым должника звонят сотрудники самого банка-кредитора, они нарушают несколько норм закона по отношению к самому должнику. Речь идет о разглашении банковской тайны. Обязанность банка и его служащих хранить данные о клиенте, его счетах и финансовых операциях гарантирована ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также ст. 857 Гражданского кодекса РФ. Если сотрудники банка звонят не клиенту, а его родственникам и сообщают им, что должник имеет задолженность в банке, называют сумму и дату последнего платежа, сумму долга или другие сведения о счете или проведенных операциях своего клиента, то они сами могут быть привлечены к ответственности. Ст. 183 Уголовного кодекса РФ устанавливает штрафные санкции за незаконные разглашение или использование сведений, составляющих банковскую тайну, без согласия владельца лицом, которому она стала известна по службе или работе. Для прекращения звонков должнику достаточно подать заявление в прокуратуру о привлечении сотрудников банка к ответственности за такое разглашение и использование сведений о его кредитных отношениях с банком.

6. Что можно сделать, чтобы противостоять коллекторам.

Ниже в виде списка представлены действия, которые можно и нужно сделать, если есть вероятность навязчивого общения с коллекторами.

— Подать письменное заявление в банк об отзыве своего согласия на обработку и передачу персональных данных третьим лицам. (Образец выше).

— Не отвечать на звонки. Не сообщать личных данных.

— Если отвечаете — требуйте от сотрудника четко назвать фамилию, имя, отчество, должность, код оператора, а также полное наименование организации, номер записи разговора. Это потребуется для написания жалоб.

-Требовать письменных доказательств передачи долга коллектору.

— По поводу навязчивых звонков в вечернее время, а также звонков, содержащих угрозы, требования передачи денег — письменно сообщить об этом в головной офис банка, полицию и прокуратуру.

— Не нужно реагировать на требования сотрудников банка и коллекторов приехать в отдел безопасности адресу, отличающемуся от адреса офиса банка, для «разговора и подписания документов».

— Вы вправе запретить коллекторам входить на ваш земельный участок, входить в дом или квартиру. Однако учтите, что иногда они представляются приставами, могут носить одежду, схожую с формой приставов или полиции. Если возникают сомнения, требуйте удостоверения личности и тщательно изучите и проверьте информацию. Для любых действий с вами или имуществом у приставов и полицейских должно быть соответствующее постановление.

Ниже я привожу ссылки на онлайн-ресурсы контролирующих органов, куда вы можете направлять свои жалобы на действия коллекторов:

1. Центральный Банк Российской Федерации (Банк России). 15035, г. Москва, ул. Балчуг, д. 2. Осуществляет непосредственный надзор за банковской деятельностью кредитных организаций. Сюда можно писать любые жалобы. Отвечают четко, дают инструкции, как действовать даже в тех случаях, когда жалоба непосредственно не связана с нарушением банковского законодательства: Интернет-приёмная Центробанка

2. Генеральному прокурору РФ. Жалобы и письменные обращения принимаются по почте по адресу: ГСП-3 125993 г. Москва, ул. Большая Дмитровка, 15а. Интернет-приёмная Генеральной прокуратуры

3. Управление Роспотребнадзора, рассматривает все жалобы потребителей, к ним относятся и потребители банковских услуг, т.е. и должников. Почтовый адрес: 127994, г. Москва, Вадковский переулок, д. 18 строение 5 и 7. Интернет-приемная Управления Роспотребнадзора

4. Управление Роскомнадзора, принимает любые жалобы на нарушения прав граждан, связанных с персональными данными. Почтовый адрес для жалобу: 109074, г. Москва, Китайгородский проезд, д. 7 стр. 2 Интернет-приемная Управление Роскомнадзора.

Итак, вы убедились, что коллектор – это чаще всего обычный «телефонный» посредник между банком и должником в тех случаях, когда возникает проблемный долг. Как правило, общение с ними напоминает бег по кругу, их интересует только одно – когда вы погасите кредит, чтобы они смогли получить деньги.

Можно и нужно защищать свои права путем направления заявлений и жалоб в контролирующие и правоохранительные органы. Сделать это можно быстро через обращение в интернет-приемные этих органов. Зная свои права и пределы возможностей коллекторов можно оградить себя от лишних звонков, сохранить здравое восприятие своего положения как должника и спокойно искать выход из ситуации.

И от себя: в последнее время на Пикабу проскакивают «Я — коллектор», «Работа коллектором» и тд. Да, некий нтерес с технической части и организационной в таких статья есть, но обязательно там будет ниточка, ведущая что «должник — негодяй» или в лавочно- бабкиных формах «наберут кредитов на свои айфоны». Поясню — это бред. Банк должен проводить скорринг и андеррайтинг клиентов, и когда в договоре указано «хочу айфон» (ведь с чего-то здесь «правильные» коллекторы об этом утверждают) — банк должен делать выводы о неблагонадежности должника. А тот факт, что насильно перекредитовали физ.лиц, включая и безмозглых гопарей и ТП — это проблема банков. Потому, что им нужно было показывать статистику перед ЦБ, заливая в отчетах о неебической волантильности и постоянному притоку клиентов. При этом повышая свой рейтинг и резервируя у ЦБ деньги под меньший % — тем самым кредитуя не идиотов на айфоны, а крупные проекты дружеских себе структур и физ.лиц — причем на очень выгодных условиях. А теперь поют о «неблагонадежности заемщиков».

И так, что мы имеем — да, есть люди-идиоты, есть в конце концов и наркоманы — но доступ к деньгам должен контролировать их владелец. Есть мудрая фраза «Если Вам должны — это Ваша проблема, а не должника».

А коллекторам конечно в уши льют «Они негодяи, вы боретесь за справедливость. Наберут своих кредитов, а потом ищи их» и закармливают процентом от выбитых долгов.

Но все-таки здешние писаки привирают — не раздает банк направо и налево деньги идиотам, и левые 2НДФЛ не прокатывают — смотрят на человека. И бОльшая часть заемщиков — это обычные физические лица, которые действительно попали в сложную жизненную ситуацию и хотят с ней справится, а их еще и травят звонками из отделов взыскания, коллекторы, угрозы, моральное давление и самые распространенные, уже всем известные подлые и незаконные методы.

Всем успехов и финансовой устойчивости и благополучия.