Блог

Как оформить ипотеку в сша

Какой процент по ипотеке в США?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Каждый человек хочет иметь собственное жилье для себя и своей семьи, но не всегда есть возможность приобрести недвижимость на собственные сбережения. В этом случае многие обращаются за помощью в банки для получения ипотеки. Если вы рассматриваете возможность переезда в США, и хотите обзавестись там уютной квартирой или домом, то для вас могут быть интересны данные об ипотеке за рубежом.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Актуальная информация на 2019 год

Стоит ли ждать изменений в его показателе по сравнению с 2018 годом и если да, то в какую сторону? Отвечаем – да, изменения будут и весьма существенные. Как отмечают эксперты, на данный момент наблюдается значительное увеличение процентной ставки. За последние 2 месяца размер ставки возрос на 1% и не собирается останавливаться.

По мнению представителя ипотечного агентства Freddie Mac, он возрастет еще на 0,5% минимум. Таким образом, к началу 2019 процентная ставка приблизилась к своему максимуму за последние 3 года – к 6-7%.

Напомним, что в Соединенных Штатах действует программа стимулирования ипотечного кредитования и увеличения жилищного спроса. Однако уже сейчас многие эксперты делают предположения о том, что данная программа начинает сворачивать свое действие, что привело к повышению процентной ставки.

Радует одно – чтобы компенсировать высокий размер по проценту, банки будут снижать перечень требований к заемщику. Обратите внимание, что низкие ставки доступны только американцам, т.е. тем, кто имеет здесь официально оформленное гражданство.

Средняя стоимость ипотечного займа в Америке составляет около 100 000$. Клиенты могут выбрать фиксированный процент (используется 75% заемщиков) или же плавающий, когда всегда ниже первого на 0,5-1 п.п., но он может изменяться раз в 2-3 года в зависимости от текущей ставки рефинансирования и уровня инфляции.

Может ли россиянин взять ипотеку в США?

Да, такая возможность действительно есть, причем для этого вовсе необязательно быть резидентом. Согласно исследованиям, проведенным одной американской аналитической фирмой, около 50% иностранцев приобретают недвижимость за океаном именно при помощи кредита, и только 60% являются постоянными резидентами.

Здесь очень важное значение имеет грин-карта. Если она у вас есть, то банки будут к вам достаточно лояльны, вы сможете оформить договор под небольшой процент, а также получить сумму до 97% от оценочной стоимости покупаемой недвижимости.

Какие требования предъявляются к заемщикам:

  • желательно гражданство,
  • наличие официального трудоустройства со стажем работы не менее 1 года,
  • возраст клиента от 18 лет,
  • возможность внести первый взнос из собственных средств в размере от 10 до 50%.

Примечательно, что в американских банках нет предела по максимальному возрасту заемщика, как это бывает в российских организациях. Здесь если заемщик выходит на пенсию, он становится еще более выгодным клиентом, потому как пенсионные отчисления — это постоянный доход, с которого можно выплачивать задолженность.

Какие условия действуют для иностранных граждан?

В том случае, если клиент — иностранец, то для него будут предложены ставки от 5 до 9% в год в том случае, если он выбирает упрощенную программу кредитования. Для него будет доступен период кредитования до 30лет, небольшой первой взнос от 10 до 20% и комиссия, которую нужно заплатить банку в размере 10% от общей суммы кредита.

В том случае, если россиянин хочет приобрести в ипотеку жилье в Америке, и готов собрать полный пакет документов, то в этом случае он сможет рассчитывать на следующие условия:

  • первый взнос в размере 20-30%;
  • сниженная ставка на уровне 5% годовых;
  • пониженный комиссионный сбор для банка — 3-5%;
  • срок выплаты — до 30 лет;
  • необходимо открыть в банке счет на сумму не менее, чем 12 ежемесячных платежей по кредиту, служит гарантией.

Таким образом, процент по ипотеке в США на начало 2018 года увеличился до 5-6% и продолжает свой рост

Ипотека в США — особенности ипотеки в Америке

На сегодняшний день большая часть Американцев имеет недвижимость, которая была приобретена с использованием ипотеки, что свидетельствует о том, что ипотека в США является одним из самых популярных банковских продуктов. Главным образом это обусловлено тем, что уровень ставок по ипотечным кредитам в этой стране считается одним из самых низких. Сейчас ставка по ипотеке в США в большинстве банков составляет от 2.5 до 4% годовых, а срок кредитования 15 или 30 лет. Обращаясь в банк, заемщики могут рассчитывать на возможность приобретения практически любого понравившегося жилья, а также воспользоваться программами, предлагающими рефинансирование ипотеки.

Особенности ипотеки в США.

К основной особенности ипотеки в этой стране следует отнести более лояльное отношение банков к недвижимости, которая будет приобретаться посредством ипотечного кредита. Если в нашей стране банки неохотно выдают кредиты на строящееся жилье, то американские кредитные организации готовы предоставить кредит, как на покупку строящейся недвижимости, так и на приобретения готового жилья. Другой особенность является то, что большинство банков предлагают заемщикам получать кредит с плавающей процентной ставкой, размер которой будет периодически меняться. Использование такого способа позволяет банкам больше зарабатывать, но доставляет заемщикам ряд неудобств, поскольку размер ежемесячного платежа постоянно меняется и не всегда в сторону уменьшения. Также к особенностям ипотеки следует отнести возможность учета дохода заемщика не только в виде заработной платы и арендных платежей, но и личных пенсионных накоплений и дивидендов.

Можно ли оформить ипотеку в Америке иностранным гражданам?

К сожалению, ипотечные банки США практически не кредитуют иностранных граждан. Как правило, купить недвижимость по ипотеке в этой стране смогут только клиенты крупных иностранных банков, готовых предложить такую услугу своим клиентам, которые уже имеют открытые у них счета по месту своей регистрации. Такие заемщики должны быть готовы помимо стандартных документов, необходимых для ипотеки, представить рекомендательные письма от других кредитных организаций, справку из бюро кредитных историй, а в некоторых случаях зеленую карту или карту регистрации иностранного гражданина. Требования к документам могут существенно различаться у разных банков. На основании полученной информации банком будет принято решение о кредитовании заемщика или об отказе в предоставлении ипотечного кредита.

Итак, ипотека в Америке позволяет легко приобрести недвижимость, как на этапе строительства, так и на вторичном рынках, а банки берут минимальные проценты за пользование заемными средствами. Вместе с тем воспользоваться ипотекой иностранным гражданам будет довольно затруднительно, ввиду того, что ипотечные продукты для иностранцев практически отсутствуют.

Коротко о главном

Покупка собственной недвижимости – однозначно один из столпов американской мечты. Однако среди иностранцев бытует мнение, что получить ипотечный кредит в США нерезиденту государства практически невозможно. Национальная Ассоциация Риэлторов подтверждает, что около 60% сделок с недвижимостью с участием иностранцев осуществляется при помощи наличного расчета – и только одна треть внутренних продаж гражданам США приходится на оплату собственными средствами.

Процесс покупки недвижимости в США действительно представляет для иностранных граждан ряд сложностей. Но реальность такова, что многие кредиторы готовы предоставлять кредиты нерезидентам: и это возможно даже без наличия положительной кредитной истории в Соединенных Штатах. Однако потенциальному покупателю стоит иметь в виду, что требования для получения ипотечного кредита все же в значительной степени зависят от резидентского статуса. Большинство заемщиков, как правило, попадают в одну из следующих групп:

  • Постоянные жители с грин-картой (форма I-551);
  • Непостоянные резиденты с действующей рабочей визой (E1, E2, H1B, H2A, H2B, H3, L1 и G1-G4);
  • Иностранные граждане, основное место жительства которых находится за пределами США.

Как правило, гораздо проще получить кредит тем, кто попадает в первые две категории. На обладателей грин-карты и рабочей визы распространяются практически те же правила и требования, что и на граждан США. Выдавая кредит иностранцам, проживающим за пределами США, банк берет на себя повышенные риски, поэтому, чтобы их компенсировать, скорее всего потребуется значительный первоначальный взнос.

Помимо банков, ипотечный кредит иностранцам может выдать Федеральная жилищная администрация (Federal Housing Administration, FHA). Однако в этом случае приобретаемая недвижимость должна использоваться как основное место жительства. К заявлению придется приложить номер действующей социальной страховки и документ, подтверждающий право работать на территории США. Это означает, что агентство не выдает кредиты тем, кто планирует использовать недвижимость в США лишь время от времени.

Еще одна альтернатива – кредитные кооперативы (Credit unions). Эти некоммерческие организации предлагают, как правило, весьма конкурентоспособные ставки и могут иметь специальные программы кредитования для владельцев грин-карт и американских виз. В данном случае, кредиты могут брать только члены таких кооперативов. Участие предполагает высокий членский взнос, но низкие ставки на кредиты, если таковые понадобятся их членам. Зачастую в такое объединение входит целая организация со всеми своими сотрудниками.

Cовет от профессионалов: при выборе банка специалисты рекомендуют обращаться в те учреждения, которые расположены в иммигрантских районах – у них, как правило, больше опыта работы с нерезидентами, и они могут более эффективно посодействовать клиентам с альтернативными способами подтверждения их финансовой благонадежности.

Другие публикации:  Требования предъявляемые к защитным сооружениям

Требования банков и условия ипотечного кредита

В одном из крупнейших банков США, HSBC, иностранные заемщики могут получить кредит в сумме до $3 млн. Условия погашения кредита могут быть выбраны между фиксированной и плавающей ставками, от чего будет зависеть не только процент и сумма ежемесячных платежей, но и срок кредитования. Так, при плавающей ставке срок погашения составит 30 лет, а ставка за пользование кредитом начинается от 4%. Ипотеку с фиксированным процентом в HSBC можно взять на 15 или 30 лет по ставке от 5% годовых. Так, апартаменты в Майами с видом на океан можно приобрести за $230 000. При первоначальном платеже в размере 20% ($46 000), 30-летнем сроке погашения и ставке в районе 5%, ежемесячные платежи по ипотеке составят около $1342. Для более точных данных можно зайти на сайт выбранного банка, и с помощью ипотечного калькулятора рассчитать потенциальные затраты.

Еще один гигант рынка ипотечного кредитования, Citibank, готов предоставить заем до $2 млн, финансируя до 70% от стоимости недвижимости. В целом, логика процесса проста: чем выше первоначальный взнос, тем меньше рисков банк заложит в кредитную ставку.

Крупные банки готовы финансировать до 75% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости – это официальная информация для иностранных заемщиков, опубликованная на интернет-сайтах банков, однако риэлторы говорят, что на практике иностранцам, и в частности россиянам, сейчас сложно получить кредит даже с первоначальным взносом в размере 50% от стоимости жилого объекта.

Процесс ипотечного кредитования

Шаг 1. Обращение за кредитом и предварительное утверждение. Этот этап может значительно упростить процесс получения ипотеки в США. Банковские консультанты проверяют финансовую составляющую заемщика, определяют возможную сумму займа и процентную ставку.

Шаг 2. Кредитная проверка. По заявлению заемщика консультанты проверяют международную кредитную историю. Для завершения проверки кредитоспособности от заемщика может потребоваться дополнительная информация.

Шаг 3. Предоставление пакета документов. В различных штатах перечень документов может незначительно варьироваться, но, по общепринятой практике, необходимо собрать бумаги, подтверждающие личность заемщика, его доходы, занятость и наличие активов.

Шаг 4. Совершение (закрытие) сделки. Во время закрытия сделки купли-продажи заемщик подписывает юридические документы, включая те, которые касаются расходов, необходимых для перехода права собственности. На этом этапе покупатель-заемщик получает всю документацию по ипотечному кредиту и ключи от нового дома.

Необходимые документы

Основной целью сбора документов является необходимость доказать кредитной организации, что кредитование заемщика несет в себе минимум рисков. Для граждан США это не составляет большого труда, поскольку большинство из них имеют кредитную историю, форму W-2 и налоговые декларации, в которых отслеживаются доходы на протяжении нескольких лет. Но все становится сложнее для того, кто долго не был в стране или не проживает на ее территории большую часть времени.

Как, например, доказать свою кредитоспособность, при отсутствии кредитного отчета от трех основных американских бюро – Equifax, TransUnion и Experian? Определенными преимуществами наделяются те, кто имеет отношения с международными банками с филиалами и отделениями в США. Учитывая то, что в ипотечной отрасли доминируют крупные, глобальные банки, есть шанс, что кредитная история формировалась в одном из них. В противном случае можно рассматривать FHA – эта организация не требует кредитного отчета на территории штатов и принимает налоговые декларации других государств в качестве доказательства занятости заемщика.

Стандартный пакет документов для получения ипотеки

  1. Удостоверение личности: копия паспорта, виза США;
  2. При наличии недвижимости в собственности необходимо указать полный адрес, приложить счет по оплате налога на недвижимость, счет на оплату страховки;
  3. Если заемщик арендует недвижимость, необходимо указать полный адрес, приложить копию договора аренды с указанием ежемесячных платежей, письмо от собственника недвижимости;
  4. Доказательство занятости: название/имя работодателя, почтовый и юридический адрес, номер телефона и адрес электронной почты работодателя или отдела кадров;
  5. Финансовые документы: выписка с банковских счетов за последние два месяца.

В зависимости от вида ипотечного кредита и от законодательства штата, в котором находится приобретаемая недвижимость, могут потребоваться дополнительные документы, перечень которых может уточнить ипотечный брокер.

Дополнительные затраты при ипотечном кредитовании

Ряд дополнительных платежей удобнее рассматривать на конкретном примере, поэтому вернемся к квартире в Майами за $230 000. Первоначальный взнос (20%, $46 000) осуществляется за счет собственных средств, значит, сумма ипотечного займа составляет $184 000.

Базовые платежи:

  • Оплата банку за выдачу кредита – $1500
  • Оплата за определенную процентную ставку (1% от суммы займа) – $1840

Однократная оплату услуг:

  • Оценка стоимости недвижимости – $300
  • Отчет о кредитных операциях – $0
  • Оценка вероятности затопления – $50
  • Налоговые услуги – $150
  • Банковская страховка – $350
  • Титульное страхование владельца – $350
  • Инспектирование – $175
  • Инспектирование недвижимости на наличие насекомых и вредителей – $100
  • Сбор за внесение государственной записи – $25
  • Налог на переход права собственности – $0
  • Первоначальный взнос на счет условного депонирования (escrow) – $708
  • Предоплаченные процентные платежи – $383
  • Страхование домовладельца – $1000
  • Итоговая сумма за все сервисные услуги – $3591

Таким образом, наряду с получением ипотеки заемщику придется однократно оплатить сумму в размере $6931. Ежемесячные платежи составят $1342, из них основное тело кредита и проценты – $988; налоги и страховка – $354, cтраховка ипотеки – $0.

Рекомендации экспертов тем, кто планирует взять ипотечный кредит в США

1. Накопите средства на первоначальный взнос и перевести их в один из банков США. Чем больше размер первоначального взноса, тем выше вероятность, что кредит будет одобрен.

2. Приведите в порядок все юридически значимые документы. В первую очередь банки обращают внимание на легальность пребывания на территории США, а также на наличие законного и стабильного дохода.

3. Изучите условия ипотечного кредитования нескольких финансовых учреждений. Опираться стоит не только на информацию, опубликованную в официальных источниках, но и на существующую реальную практику. Для этого имеет смысл обратиться к ипотечным брокерам, которые рассчитают суммы и ставки в индивидуальном порядке.

Портал HomesOverseas благодарит за помощь в подготовке статьи Кристину Меньщикову (Корпорация «Адвекс.Недвижимость») и Яну Добровольскую (Страна Плюс).

Ипотеку в США можно взять удаленно, но вот стоит ли?

Ипотека в Америке далеко не самая дешёвая в мире: самые маленькие годовые ставки по кредитам в Японии, Швейцарии, остальных странах Еврозоны. Однако её условия кажутся более приемлемыми, чем в России, где банковский процент по кредиту сегодня составляет в среднем 7 — 9%. Но это только на первый взгляд. Столкнувшись с требованиями банков, заемщики убеждаются в том, что самые дешёвые кредиты в США выдаются своим гражданам. Для иностранцев же там куда менее выгодные предложения. К каждому «понаехавшему» индивидуальный подход, а главный критерий отбора — наличие незапятнанной кредитной истории, высокий уровень доходов и рекомендации банков. Кредиты иммигрантам выдаются не то, чтобы неохотно, а с единственной целью хорошо на них заработать, тем более, что едет в Америку в основной массе народ не бедный. Для состоятельных людей там открыты двери, а социально уязвимых в США не ждут, у самих, как говорится, своих нуждающихся хватает. В итоге может оказаться, что тех цен, на которые вы рассчитываете, в США может попросту не быть. Итак, что сегодня из себя представляет ипотека в Америке?

Ипотека в США в 2018 году: что нового?

Оборот ипотечного жилья в США сегодня — самый высокий в мире. Страна пережила последствия кризиса на рынке ипотеки, приведшего к крушению многих банков и появлению целой армии бездомных — разорившихся ипотечных заёмщиков. Тогда государство было вынуждено спасать от полного краха всю банковскую систему, вливая в неё крупные денежные потоки. В настоящее время ситуация улучшилась, и ипотека продолжает оставаться востребованным продуктом, ведь национальный менталитет таков, что люди с рождения приучены жить в долг. У большинства населения — съемное или взятое в кредит жильё.

Ставки и ситуация в ипотеке в США и России

На сегодня банковский годовой процент в США составляет от 3,5 до 7%. То есть ставка по-прежнему остаётся все ещё низкой. Но не следует забывать о взятом ФРС курсе на повышение ставки, которое происходит поэтапно. За прошедший 2017 год ставка изменилась на 0,7%. В этом году было уже два повышения (в марте и июне), что в сумме прибавило еще 0,5%, и в настоящий момент ключевая банковская ставка ФРС составляет 2%. Это ведет к некоторому подорожанию ипотеки в США: минимальный процент, по которому банки соглашаются выдавать кредиты, сегодня приблизился к 4%. В России обратная ситуация — ставка снижается (сейчас она 7.25%), и ипотека дешевеет. Получается, что ипотека в России и в Америке по ценам движутся навстречу друг другу.

Банки США вкладывают текущую ситуацию в свои условия, заключая договор с заемщиками по плавающей ставке. Плавающая ставка выгодна для банка, так как позволяет гибко реагировать на изменения ключевой ставки и повышать тариф синхронно с ФРС.

Заемщику выгоднее фиксированная ставка:

  • переплата по кредиту не превысит расчетных величин;
  • ежемесячный платёж будет одинаковым весь период кредитования;
  • если базисная ставка начнёт уменьшаться, то можно просто рефинансировать ипотеку (рефинансирование разрешается не чаще одного раза в год).

Обычно банки стараются найти компромиссное решение:

  • фиксируют ставку на несколько первых лет;
  • понижают тариф на 1 — 2% при условии заключения договора по плавающей ставке.
Другие публикации:  Белгород стоимость осаго

Где ипотека дороже?

Несмотря на то, что ипотечный годовой процент в странах Европы и США ниже, чем в России, абсолютная стоимость ипотеки за рубежом велика из-за того, что жилье там очень дорого, и ежемесячные платежи получаются значительно больше, чем у нас. Но по отношению размера платежа к суммарному доходу домохозяйства (КДН — коэффициенту долговой нагрузки) ипотека в европейских странах и Америке все-таки дешевле, чем в РФ: там этот показатель составляет 20 — 30%, в России — 45% (и то, это формально — в реальности банки выдают кредиты и при КДН, равной 60%!).

Достоинства и недостатки американской ипотеки

В целом к достоинствам ипотеки в США можно отнести:

  • большое количество предложений на первичном и вторичном рынке на все вкусы и возможности (жильё от 35 тыс. $ до 1 млн $);
  • сравнительно низкая ставка;
  • лояльность к заемщикам (например, банк примет во внимание не только настоящий доход, но и личные накопления; можно оформить ипотеку без личного присутствия в банке через консульство);
  • простота оформления, в некоторых случаях не требующая личного участия заемщика;
  • наличие социальных и льготных ипотечных программ (воспользоваться ими могут только граждане США).

К недостаткам можно причислить:

  • Плавающую ставку.
  • Обязательное социальное страхование.
  • Наличие дополнительной комиссии за открытие и обслуживание кредита (для иностранца комиссия может доходить до 10%).
  • Повышенную требовательность к иностранцам:
    • необходимость дополнительных банковских протекций;
    • требование открытия счета с суммой, эквивалентной годовым перечислениям по кредиту;
    • менее выгодные условия (двойной процент, повышение суммы первого взноса).
  • Большой пакет документов: помимо подтверждения права проживания в США, надежности и платёжеспособности, необходимы справки из бюро кредитных истории и из налоговых органов (у нас НДФЛ требуют не во всех банках).

Ипотечные программы в Америке

Сегодня в США существуют несколько разноплановых ипотечных программ:

  • Для малообеспеченных граждан (она действует в штате Флорида).
  • Обратная ипотека для пенсионеров: выдаётся пожизненный заём под залог существующей у пенсионера недвижимости.
  • Ипотека для жертв стихийных бедствий и катастроф.
  • Льготная программа, поощряющая использование природных энергосберегающих ресурсов: так, если дом имеет солнечные панели или маленькую ветряную ЭС, то проценты по кредиту могут быть понижены.

Какие требования существуют в США для иностранцев

Иностранцы, решившие переехать в США по визе или грин-карте, или получившие вид на жительство, могут рассчитывать на следующие условия ипотеки:

  • Годовой банковский процент: от 5 до 9%.
  • Первый взнос: от 10 до 40% (в некоторых случаях — до 50%). Для сравнения: граждане США могут вносить от 3% стоимости жилья.
  • Срок кредитования — до 15 — 30 лет.
  • Размер кредита: 100 — 150 тыс. $.
  • Возраст заёмщика: от 25 до 75 лет.
  • наличие основание для переезда (виза/грин-карта/вид на жительство);
  • рекомендательные письма от банков Европы, в том числе и РФ;
  • страховка имущества от стихийных бедствий и других форс-мажорных обстоятельств;
  • наличие карты социального страхования;
  • открытие счета в банке с суммой достаточной на покрытие платежей минимум на год;
  • уплата комиссии за банковское обслуживание кредита.

Некоторые банки ещё более ужесточают требования:

  • выдают кредит, если годовой доход заёмщика не менее четверти стоимости квартиры;
  • иногда могут потребовать произвести платежи наперед за 3 мес.

Условия для иностранцев, если их сравнить с условиями для граждан, невыгодные (впечатление, что приезжих хотят ободрать как липку и предварительно прощупывают рынок той страны, откуда они приехали, чтобы жизнь мёдом не казалась). Однако можно и в США найти условия чуть получше, чем в большинстве банков. Но нельзя забывать, что практически все оказываемые услуги здесь платные.

Есть специальная программа для иностранцев, по которой можно взять кредит на 30 лет с фиксированной ставкой первые пять лет в размере 5%.

Более менее приемлемые условия для иммигрантов созданы в Bank of America:

  • Процентная ставка по ипотеке — от 5,7 до 6,5%.
  • Начальный взнос от 10% (до 40% включительно).
  • Комиссия за услуги — 3% от стоимости жилья.

Своеобразным поощрением для иммигрантов в США считается получение вида на жительство, если стоимость купленной недвижимости не менее 0,5 млн. (приманка для миллионеров).

Как оформить ипотеку в США

Вначале нужно подготовить документы. Перечень необходимых документов:

  • заявление в форме анкеты;
  • загранпаспорт;
  • справка о доходах заемщика за прошедшие последние три года;
  • номер карточки соцстрахования;
  • хотя бы одна рекомендация (но лучше две) от банков с подтверждением надежности;
  • банковская выписка о текущем состоянии счета и операциях на нем;
  • копия договора о покупке-продаже недвижимости;
  • сведения из БКИ о кредитной истории (берётся у себя на родине, если заём в американском банке предоставляется впервые, или в США, если ранее заемщик уже брал там кредит);
  • справка об уплате налогов (если лицо — не резидент США, то нужно взять её в стране, где заемщик платит налоги, то есть является резидентом).

Подача документов для ипотеки

Есть разные варианты подачи документов. Каждый из них отличается по цене, что отражается на общей стоимости ипотеки.

От заемщика требуется только паспорт и виза (грин-карта, вид на жительство). Все остальные документы соберёт за него риэлтор, необходимо только оформить доверенность на его имя в американском консульстве.

  • не нужно лично тратить своё время на сбор документов, перевод их на английский язык;
  • можно оформить ипотеку, находясь у себя на родине (договор подписывается прямо в консульстве);
  • выбор квартиры также можно получить риэлтору.

Минус — большие переплаты по ипотеке:

  • Ставка по такой ипотеке может доходить до 8% и даже больше.
  • Комиссия банка — до 10%.
  • Начальная сумма зависит от суммы кредита:
    • если она не выше 1 млн., то первый взнос — от 10%;
    • при сумме, превышающей 1 млн $, размер начального взноса — от 20%.
  • Кредит выдается сроком до 30 лет.

Заемщик собирает документы сам, а заключение договора в США поручает риэлтору:

  • процентная ставка устанавливается от 5%;
  • сумма начального взноса — от 20 до 30%;
  • комиссия банка от 3 до 5%.

Сбор документов, перевод их на английский язык и заключение договора самостоятельные, личное присутствие заемщика в банке необходимо.

На этих условиях можно самостоятельно найти наиболее оптимальный вариант:

  • с низкой ставкой до 5%;
  • небольшими комиссионными 3%;
  • возможностью досрочного погашения ипотеки уже через полгода после взятия кредита.

Единственный минус — может потребовать большой начальный взнос от 30%.

Последовательность действий при поисках квартиры и оформлении ипотеки

Вначале необходимо найти подходящую квартиру (в США это делается в основном через риэлтора), устраивающую по цене, планировке и местоположению. (Внимание: слишком дешевая по цене квартира в США может оказаться в неблагополучном районе, где проживают в основном афроамериканцы). Чтобы не взять «кота в мешке», не полагайтесь на одни лишь фото в рекламе брокера, а съездите и посмотрите квартиру.

  • Убедившись, что квартира вас устраивает, заключите предварительный договор с продавцом.
  • Откройте трастовый счёт в банке международного значения.
  • Закажите и получите необходимые справки из перечня документов выше.
  • Затем подайте документы в выбранную кредитную организацию. Время рассмотрения заявки — от одного месяца до двух.
  • После того как заявка одобрена, заключается договор на ипотеку и вносится первый взнос.
  • Банк выдаёт кредит, и далее вы подписываете договор с продавцом и рассчитываетесь с ним.
  • Права собственника в большинстве штатов регистрируются в суде.
  • Документы на квартиру передаются в банк, и оформляется залоговая закладная.

Покупка квартиры в США в ипотеку удаленно

Если квартира в США покупается удаленно, можно воспользоваться услугами титульной компании или адвоката:

  • на их счета вначале переводятся деньги в размере 5% от стоимости жилья;
  • получив гонорар, титульная компания или адвокат от вашего имени проводит сделку купли-продажи и заключает кредитный договор с банком, а затем высылает документы покупателю;
  • в консульстве ставится подпись заемщика в договоре и залоговом документе, и пакет отсылается обратно.

Дополнительные расходы и ежемесячный платёж

Ипотека в США дешевле только в плане процентной ставки, но ряд дополнительных плат могут свести эту выгоду на нет и даже сделать её отрицательной:

  • Так, на страхование понадобится от 1% до 3%.
  • Комиссионные банку — от 3% до 10%.
  • Оценка недвижимости — от 250 до 500 $ в самом начале, а в дальнейшем банки могут проводить повторные оценки по цене 150 $ в год.
  • Работа с документами — 400 $.

С учетом высокой стоимости жилья дополнительные траты на оформление ипотеки в США могут быть довольно большими.

Ежемесячный платёж по ипотеке США может достигать 1000 $ и больше. Все зависит от того, жилье какой стоимости вы приобретаете и на какой срок оформлен кредит.

При ближайшем рассмотрении ипотека в Америке оказалась вовсе не такой уж дешевой для иностранцев:

  • Дороговизну ипотеки повышают плавающая процентная ставка, страхование, большие комиссии за банковские услуги.
  • К существенному увеличению стоимости ипотечного жилья приводят услуги риэлторов, адвокатов, титульных компаний.
  • Ипотека в США больше подходит и комфортна для состоятельных иностранцев.
  • Иммигрантам с небольшими доходами она может оказаться не по карману.

Альтернативой в этом случае может быть процесс адаптации и поиска работы, аренда жилья, получения вида на жительства, а затем и гражданства, дающего право на участие в социальных ипотечных программах.

Ипотека в США для американцев и иностранных граждан

Как известно, одной из главных составляющих американской мечты есть ни что иное, как собственный дом. Ни для кого не секрет, что Соединенные Штаты Америки входят в список самых выгодных стран в области кредитования, в особенности ипотечного. Низкая процентная ставка по кредитам, лояльное отношения к заемщикам и высокий уровень жизни в стране, позволяют американцам брать кредиты, не задумываясь о многогодовом бремени его погашения.

Другие публикации:  Требования безопасности в аварийных ситуациях инструкция

Прежде всего давайте разберемся в понятиях ипотеки, ипотечного кредитования и кредита под залог недвижимости.

Желая приобрести дом, и не имея на это финансовой возможности, вы отправляетесь в банк за целевым кредитом – на покупку недвижимости. В данном случае ипотекой выступает сам дом, как залог банку за предоставленный вам кредит на его покупку, или же на покупку другого жилья в залог вашей недвижимости. При регистрации такой сделки, объект ипотеки будет официально внесен в реестр прав на недвижимое имущество, а информация о статусе недвижимости «под залогом» станет публичной. До полного погашения вами кредита, недвижимость документально будет принадлежать залогодержателю — банку, а формально вам. Ипотечный кредит – это разновидность кредита, при котором денежные средства предоставляются на покупку недвижимости.

Банковская сделка в предоставлении вам потребительского кредита, например, на покупку машины, в залог вашей недвижимости (собственником которой вы являетесь), будет считаться «кредитом под залог недвижимости».

Средняя рыночная стоимость пятикомнатного дома варьируется в разных штатах от 60 до 150 тысяч долларов (читайте: Средняя стоимость недвижимости в США). Не смотря на довольно доступные цены на жилье, многие американцы, не желая выкладывать единым платежом сумму стоимости недвижимости, берут ипотеку сроком на 30 лет. Это дает возможность ежемесячно отдавать минимальную часть своих доходов на погашение кредита, и не пребывать в условиях жесткой экономии. Разумеется, в совокупности, сумма, выплаченная по процентам за такой огромный срок времени, значительно превысит проценты по кредиту сроком на 10 лет. Ипотека сроком на 30 лет при 5-ти процентной ставке обойдется заёмщику в двукратном размере от стоимости недвижимости. Это объясняется тем, что клиент, ежемесячно внося небольшую сумму по кредиту — оплачивает практически одни проценты, не уменьшая при этом размер тела кредита. Заемщик имеет право вносить ежемесячную оплату в несколько раз большую, чем указано в договоре, тем самым сокращая срок выплаты кредита, если это не противоречит условиям договора.

Что такое mortgage?

В США кредит на недвижимость называют «mortgage», что дословно переводится как ипотека. При этом mortgage может быть, как с фиксированной процентной ставкой — Fixed-Rate Mortgage (FRM) так и с плавающей — Adjustable-Rate Mortgage (ARM).

Какая процентная ставка в США на кредитование недвижимости?

Американцы всегда стоят перед выбором, какой вариант «мортгейдж» для них будет более выгодным. Размер плавающей процентной ставки всегда ниже фиксированной (на 1-2%), но на него существенно влияют условия, связанные с состоянием экономики США на момент пересмотра банком размера ставки. Взяв такую ипотеку, заемщик своего рода «играет в рулетку» с процентной ставкой, и не имеет возможности в перспективе распределять свои расходы. В зависимости от условий такого кредита, плавающая процентная ставкаможет не меняться в первые 3, 5, 7 лет (3ARM, 5ARM, 7ARM) с момента оформления ипотеки, после чего может быть поднята до граничных значений (CAP), к примеру, с начальных 3% до 7%, из которых 4% составит CAP. По окончанию фиксированного периода, банк ежегодно будет пересматривать размер ставки до полного погашения заемщиком кредита, и в крайне редких случаях в сторону уменьшения. Такой вид ипотеки предпочитают те, кто планирует погасить кредит за небольшой промежуток времени. Ставки по такому кредиту в среднем варьируются от 3,1% до 4,5%. На сегодняшний день ставка на пятилетние ипотечные кредиты (ARM) в среднем составляет 2,85%.

Вариант ипотеки с фиксированной процентной ставкой, в связи с отсутствием рисков, все больше привлекает американцев. Им пользуется 75% заемщиков. Зачастую потенциальные покупатели недвижимости выжидают момент экономической стабильности в стране, при котором размер ставки FRM не слишком высок и весь период кредитования платят менее низкий процент.

90% американцев желая приобрести недвижимость в кредит выбирают ипотеку сроком на 30 лет с фиксированной процентной ставкой. Средняя ставка по такому кредиту на начало 2016 года составляет 3,72%.

Приведем пример. Взяв ипотеку в размере 200 тыс. дол. сроком на 15 лет, с процентной ставкой 3,23% итоговая выплата заемщика составит 252 тыс. дол., сроком на 30 лет с процентной ставкой – 4,5 % — 365 тыс. дол. Свыше 90 процентов всех сделок с недвижимостью в США приходится на ипотеку. При этом в России и в Украине ипотекой пользуются не более 10% покупателей.

Помимо выгодных условий кредитования, государство США предоставляет своим гражданам возможность рефинансирования ипотеки (погашение остатка кредита путем оформления кредита в другом банке с меньшей процентной ставкой), а также создает всевозможные программы ипотечного кредитования для малообеспеченных граждан, ветеранов, жертв катастроф (которые лишились жилья), пенсионеров, граждан, использующих энергосберегающие системы, и т.д.

Из главных особенностей ипотеки в США можно выделить следующие:

  • Низкая процентная ставка. Из всевозможных видов кредита, у ипотеки самая низкая процентная ставка. Объясняется это тем, что ипотека зачастую выдается на длительный срок — 30 лет.
  • Первичный и вторичный рынки недвижимости. Как известно, российские и украинские банки не охотно берутся за сделки с ипотекой в новостройках в связи с риском возникновения незавершенного строительства. В то же время в США таких рисков нет, поэтому банки охотно берутся за любые сделки, как со вторичным жильем, так и с тем, которое находится в процессе строительства.
  • Высокая конкуренция. В связи с тем, что ипотека весьма популярна в США, каждый из банков старается удержать своего клиента. Поэтому такое кредитование доступно многим слоям населения. В крайне редких случаях заемщики получают отказ.
  • Учет доходов клиента. При рассмотрении заявки на выдачу ипотеки, американские банки учитывают не только доход клиента от заработной платы, а любые его личные накопления, в том числе пенсионные, а также дивиденды, и поступления от арендной платы.
  • Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса равняется 10-50%, но в некоторых программах банка такие обязательства вообще отсутствуют.

Взять в кредит недвижимость в США могут люди, достигшие 25 лет, но не старше 75 лет.

Есть ли шанс у иностранных граждан взять ипотеку в США?

Банки США неохотно связываются с иностранными клиентами, в том числе с гражданами стран СНГ, ссылаясь на высокий уровень рисков. Одним из веских аргументов предоставить вам ипотечный кредит, является доверительное письмо от крупнейшего мирового банка, в котором вас должны позиционировать, как платежеспособного клиента.

Первое, что вам понадобиться сделать для получения ипотеки, это открыть счет в американском банке на территории США (срок оформления от 14 до 30 дней). На счету должно быть достаточно средств для внесения первоначального взноса, оплаты счетов по сделке и дополнительного резерва. Сумма резерва не должна быть меньшей суммы 12-ти ежемесячных ипотечных выплат, страховки на недвижимость, стоимости оценки приобретаемой недвижимости, всех налогов и сборов, которые оплачиваются в процессе сделки.

Также вам потребуется рекомендательное письмо от банка, который находится в вашей родной стране и в котором у вас открыт счет сроком не менее двух лет. Помимо этого, денежные средства должны соответствовать вашему годовому доходу, который вы так же должны письменно подтвердить.

К документам, которые потребует банк, относятся: паспорт, копия открытой визы («Грин карта», рабочая виза), кредитная история, документальное подтверждение вашего места проживания (например, квитанциями об уплате коммунальных услуг).

Банк может предоставить вам кредит в размере от 100 тыс. дол. до 20 млн. дол., при первоначальном взносе до 30%, что значительно выше, чем для граждан США. В среднем срок оформления кредита составляет 45 дней.

Получить ипотечный кредит иностранцы (с открытой американской визой) могут удаленно. Процедура оформления такой сделки потребует привлечения адвоката либо организации, специализирующейся на оформлении таких сделок иностранцам. Все необходимые справки и письма отправляются почтой, при обязательном заверении их в консульстве США (в вашей стране).

Процентная ставка по ипотечному кредиту для иностранцев выше, чем для граждан США, и составляет 5-7% (а в некоторых банках до 8-10%).

В этой статье мы рассмотрели лишь вершину айсберга системы ипотечного кредитования в США, поэтому хотим обратить Ваше внимание, что без помощи опытного специалиста, иностранцу в этой области разобраться будет весьма сложно.