Блог

Законно ли страховка по кредиту

Обязательная страховка при выдаче кредита — законно ли?

Нет, Ольга, не законно. Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Норм, обязывающих заёмщика страховать своё здоровье, жизнь или риск невозврата суммы займа, законом не предусмотрено. Кроме того, в силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, банк не вправе навязывать Вам такую дополнительную услугу, как страхование.

Полностью согласна с коллегой, подобные требования не основаны на законе.

Добрый день, Ольга!

Вы, конечно, можете в банке заявить, что страховку не будете оплачивать. После этого Вам просто откажут в выдаче кредита или предложат другую кредитную программу, по которой проценты по кредиту будут выше.

Если Вы будете не согласны с отказом в выдаче кредита, можете обжаловать действия банка.

Как мне кажется, эта пустая трата времени и сил, так как не помню решения, которым банк обязали бы выдать кредит, а то, что его действия могут быть признаны незаконными это еще большой вопрос. В суде Вам будут противостоять юристы банка, многие из которых профессионалы в своем деле и могут «вывернуть» дело совершенно по другому.

Мой Вам совет, если не устраивает условия кредитования, ищите другой банк или другую кредитную программу.

Законно ли страховка по кредиту

Недавно я оформляла в банке потребительский кредит в 300 тыс. руб. И мне навязали какую-то дорогую страховку жизни и потери трудоспособности. Могу ли я вернуть за нее деньги?

Если вам ее действительно навязали и у вас есть доказательства этого, то шанс вернуть деньги есть, но небольшой. Ведь вы подписали договор и согласились со всеми условиями.
Не так давно Президиум Верховного суда РФ признал право банков предлагать своим клиентам кредиты одновременно с услугой страхования жизни и здоровья.

  • § Обзор судебной практики от 22 мая 2013 г. Верховного суда РФ

По мнению судей, банки имеют право продавать страховки своим заемщикам и включать в стоимость кредита цену страхового полиса. При этом банки обязаны предлагать кредиты не только на условиях страхования жизни, но и без страхования, предоставляя своим клиентам право добровольного выбора. Важно, что договор страхования клиент банка может заключить только добровольно.

ВНИМАНИЕ!
Судебная коллегия сочла безосновательными попытки признать недействительными пункты кредитных договоров, касающиеся страхования жизни и здоровья заемщика, поскольку, подписывая договор, включающий такое условие, заемщик не высказал возражений и не отказался от получения кредита на выбранных условиях при том, что банк предлагал альтернативные программы кредитования и без страховки. При наличии у клиента возможности получить в банке кредит со страхованием или без страхования жизни и здоровья его подпись под договором о получении кредита со страховкой свидетельствует об осознанном решении приобрести эту услугу. В таких случаях Президиум рекомендовал судам нижестоящих инстанций трактовать споры заемщиков с банками о взимании платы за страхование жизни в пользу банков. Поэтому взвесьте все за и против. Самое главное: действительно ли у вас не было возможности отказаться от страховки? Есть ли у вас серьезные доказательства того, что вы согласились на страховку недобровольно? Если выбор был, то ваши шансы вернуть деньги более чем скромные.
К процессу оформления кредита нужно относиться серьезно. Стоит внимательно изучить договор и все, что касается условий предоставления займа, сравнить предложения разных банков. Потом, после оформления, отступить назад будет очень сложно. Кредит предполагает серьезную ответственность, и лежит она на ваших, а не на чьих-то плечах.

Повышение процентной ставки по потребительском кредита после отказа от страховки

Здравствуйте! Взяла 02.12.2016 потребительский кредит и вместе с ним пришлось оформить страховку (очень нужны были деньги),в банке сказали что я могу от нее отказаться в течение 5 дней но тогда % ставка по кредиту будет увеличена на 2%,т.е вместо нынешних 16,5% автоматически пересчитают под 18,5%. Насколько это законно и правомерно?

Ответы юристов (6)

Здравствуйте, Ольга. Да, повышение ставки в случае отказа от страховки при потребительском кредите вполне законно. Центральный банк выпускал на этот счет специальное разъяснение.

Считайте, что Вам будет выгоднее (наверняка отказ от страховки).

Уточнение клиента

пришлите пожалуйста ссылку на этот документ

04 Декабря 2016, 18:59

Есть вопрос к юристу?

Ольга, добрый вечер! В данном случае совершенно законно так как Вас изначально предупредили о данном условии и думаю что это прописано в договоре. Гораздо хуже когда страховку навязывают и врут о том что отказаться от нее можно после второго платежа при том что срок для отказа к этому времени истекает. Тут по крайней мере честно предупредили

Уточнение клиента

изначально сотрудник банка отправил заявку на рассмотрение с учетом страховки не уведомив и не спросив меня, а потом поставили перед фактом. в договоре кредитования прописано что кредитор вправе повысить % ставку на 2 пункта, если кредитором не будет принято решение об ином(меньшем) размере%ставки

Другие публикации:  Расписка о получении денег за ущерб

2 момент — сейчас договор уже подписан со ставкой 16,5% могу ли я взять за основу Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» «По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора,увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.»

Согласно ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

04 Декабря 2016, 18:52

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)»
Статья 7

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с
неисполнением обязанности по страхованию.

Уточнение клиента

но это же в случае неоплаты или несвоевременных платежей.

04 Декабря 2016, 19:26

В случае невыполнения обязанности по страхованию — я выделил жирным.

Уточнение клиента

у меня то бы вопрос немного в другом.

изначально сотрудник банка отправил заявку на рассмотрение с учетом страховки не уведомив и не спросив меня, а потом поставили перед фактом. в договоре кредитования прописано что кредитор вправе повысить % ставку на 2 пункта, если кредитором не будет принято решение об ином(меньшем) размере % ставки

2 момент — договор подписан 02.12.2016г со ставкой 16,5% с учетом страховки, от которой я хочу отказаться, но в таком случае сотрудники банка утверждают что график платежей будет пересчитан под 18,5%

04 Декабря 2016, 19:49

Ольга, действительно часто бывают что сотрудники банков не обращают внимание клиентов на те или иные важные моменты. Часто они делают это намеренно. К сожалению, с этим ничего не сделаешь: сначала Вы подписали заявку на кредит, где была упомянута страховка, а потом подписали договор.

В остальном я пишу именно о Вашем случае, прочитайте пожалуйста. Часть 11 статьи 7 закона о потребительском кредите предусматривает, что в случае невыполнения обязанности по страхованию (а вы собираетесь отказаться от договора страхования, это и есть невыполнение обязанности), банк вправе повысить процент, если это предусмотрено договором.

Как Вы пишите выше, повышение процентов договором предусмотрено.

Уточнение клиента

насколько я помню, когда я заполняла анкету,там указывалась только сумма необходимая в кредит и на какой срок, мои данные, сведения о доходе. на рассмотрение специалист отправил заявку самостоятельно, включив туда страховку, я считаю что это навязывание услуги с целью получения собственной выгоды так как на сумму страховки также начисляются проценты, на руки мне выдали только памятку застрахованному лицу, график платежей был предоставлен тоже только со страховкой без предоставления права выбора получении кредита на более выгодных для меня условиях. так как деньги нужны были срочно пришлось брать то что есть, так как сотрудник объяснил что если я отказываюсь от страховки то нужно снова отправлять заявку на рассмотрение, а это еще 2-3 рабочих дня.

я же могу воспользоваться данным документом?

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У

«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхованияв течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

04 Декабря 2016, 20:11

Да, вы можете отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней. Это и есть защита от навязывания услуги.

Уточнение клиента

но по закону же получается что обратившись с заявлением в эти сроки мне обязаны вернуть всю сумму страховки и % ставку так же не имеют повышать, так как в таком случае будут нарушены мои права как потребителя. в договоре прописано следующее»кредитор вправе повысить % ставку на 2 пункта, если кредитором не будет принято решение об ином(меньшем) размере % ставки» т.е. по сути % ставку кредитор может и оставить прежней

Другие публикации:  Льготы детям чернобыля

04 Декабря 2016, 20:31

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Законно ли удержание НДФЛ со страховки по потребительскому кредиту

Здравствуйте! Брали потребительский кредит под залог недвижимости на 5 лет в размере 300000 рублей, Банк предложил оформит страховку в размере 30000 рублей так как якобы кредит не смогут дать без страховки, поэтому пришлось взять кредит 330 000 и оплатить из этих 330 30т.р страховку. Кредит погасили ровно через 6 месяцев, Банк вернул остаток страховки, но удержал НДФЛ. Законно ли это? Спасибо.

Ответы юристов (1)

В соответствии с Условиями участия в Программе страхования, Вами в пользу Банка была внесена плата за подключение к Программе страхования, т.е. Банк за определенную сумму денежных средств оказал Вам услугу по подключению к Программе страхования. При этом, в данном случае, услуга являлась оказанной, т.к. услуга считается оказанной в том случае, если в отношении клиента, пожелавшего подключиться к Программе страхования, страховой компанией — партнером Банка, заключен договор страхования.

В связи с чем, Ваш отказ от участия в Программе страхования, после заключения договора страхования, фактически является отказом от услуги, которая была оказана Вам Банком в полном объеме. Поэтому денежные средства, выплаченные Вам по инициативе и за счет собственных средств Банка после того, как в отношении Вас был заключен договор страхования, являются Вашим доходом в виде экономической выгоды, учитываемой в случае возможности ее оценки и в той мере, в которой такую выгоду можно оценить в соответствии с главой «Налог на доходы физических лиц» (ст. 41 НК РФ).

Соответственно Банком, как источником выплаты дохода в виде денежных средств, полученных Вами при отказе от участия в Программе страхования, были исполнены функции налогового агента по исчислению, удержанию и перечислению НДФЛ −13% в бюджет (ст. 226 НК РФ).

Вы можете лишь обратиться в суд и доказывать, что страховка была вам навязана и добровольно вы не хотели подключаться к программе страхования.

Уточнение клиента

Хорошо. а если эту страховку я оплатила из собственных средств т.е. из зарплаты, с которой у меня уже удержали НДФЛ а кредит я взяла 300 т.р. а не 330. КАК в этом случае быть?

04 Марта 2015, 12:28

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Законно ли банк включает сумму страховки в основную сумму долга по кредиту?

1) Подскажите законно ли банком включение суммы страховки по кредиту в основную сумму долга и начисление на страховку процентов по кредиту?

2) Возможно ли в случае включения страховки в основную сумму долга отказаться от страховки, если 50% суммы долга перед банком уже погашено? Какую часть страховки вернет банк 50% или всю сумму?

Ответы юристов (4)

Формально перед законом данная страховка является законной, однако все понимают, что банк навязывает заемщикам эти расходы.

Отказываться от страховки сейчас имеет смысл только в том случае если вы оплачиваете ее ежемесячно, если же страховка была списана сразу при выдаче вам кредита, то отказываться смысла нет так как при отказе вы и страховку потеряете и деньги вам никто не вернет.

Возможность вернуть часть страховки возможно в том случае если вы досрочно погасите кредит, в этом случае вам вернут часть уплаченной страховой премии за неиспользованный период.

Есть вопрос к юристу?

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N
3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям
и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вы могли
отказаться от страховки в течение 5 дней с момента получения кредита.

Если в данный срок не подали заявление, то возврат страховки возможен в суде.

По общему правилу страховая премия не подлежит возврату в силу ч.3 ст.958 ГК
РФ, если в договоре не указано иное. Если в вашем договоре указано, что
страховая премия не подлежит возврату, то вернуть ее достаточно сложно. Есть
вариант вернуть деньги по ФЗ о защите прав потребителей в связи с навязыванием
услуги и ненадлежащем информировании о ней.
Но факт навязывания и ненадлежащего информирования
очень сложно доказать, если в документах указано, что со всеми условиями вы
ознакомлены и вы самостоятельно поставили подпись под таким условием. В данном
случае можно пойти по пути доказывания навязывания услуги или ненадлежащего
информирования о ней через роспотребнадзор. Напишите жалобу в роспотребнадзор
на действия банка. Если роспотребнадзор подтвердит навязывание услуги, о чем
будет составлен протокол и вынесено постановление о привлечении к
административной ответственности, то в суде доказать факт навязывания будет
легче и соответственно вернуть ваши деньги. На практике пробуют возвращать суммы
страховой премии через ненадлежащее информирование об услуге, а также при
наличии факта неперечисления средств банком страховой. По факту у банка возникает неосновательное обогащение, которое подлежит
возврату по ст.1102 ГК РФ. Банк обязан проинформировать вас полностью об услуге
согласно ст.10,12 ФЗ о защите прав потребителей.

В соответствии с частью 8 УКАЗАНИЯ:

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В данном случае вы вправе досрочно прекратить договор страхования в соответствии со статьей 958 гК РФ. Соответственно вы вправе либо обратиться лично и написать заявление о расторжении договора страхования либо направить письменное заявление о досрочном расторжении договора в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Для этого направьте соответствующее заявление ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении по юридическому адресу страховой компании.

Другие публикации:  Сколько будет пенсия если нет трудового стажа россия

Если в течении 10 дней с момента получения вашего заявления деньги вам не вернули, можете обращаться с иском в суд.

Добрый день! Для оценки вашей ситуации по возврату части страховой премии нужно смотреть условия договора страхования и кредитного договора. Однако по судебной практике возврата части страховой премии, практика, к сожалению, в большей части в пользу страховой компании.

Не советую вам направлять уведомление о досрочном прекращении договора страхования. В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Если в вашем договоре страхования не предусмотрен возврат части страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования, вы ничего не получите. Прежде нужно внимательно изучить договор страхования и правила страхования к нему.

Здравствуйте. Если вопрос по возврату страховки еще актуален готов помочь в Чате. Так как я занимаюсь возвратом страховок. И не важно что прошел «Холодный период» т.е. 14 дн, не важно действующий кредит или погашен. Необходимо только оценить страховку и потреб. договор

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Возможен ли отказ от страховки по кредиту?

Страхование кредита предусматривает выплату определенной суммы при наступлении страхового случая. В некоторых банках это обязательная мера, без которой невозможно получить кредит.

Поэтому не помешает разобраться, обязательна или нет страховка при кредите, можно ли от нее отказаться, и как быть, если банк ее навязывает.

Что говорится о страховании в законодательной базе?

Согласно указанию Центробанка России от ноября 2015 года, страховщики обязуются предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. Подобное указание распространяется на все виды страхования, включая кредитное.

Указание вступило в силу 1 июня 2016 года. Согласно ему, страховая компания обязана аннулировать договор и возместить сумму, потраченную на страховку, в течение 10 рабочих дней. Сумма возмещения составляет 100%. Однако из нее вычитаются страховые платежи за дни использования.

Также законодательством предусмотрено то, что ни один банк не имеет права навязывать страхование. Об этом идет речь в законе «О защите прав потребителей».

Если же страховка навязана, заемщик имеет право обратиться в суд с иском. Выходит, что можно отказаться от страховки по кредиту после его получения.

Обязательное и необязательное страхование

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика. Исходя из этого, страховку можно брать по желанию.

К сожалению, на практике все иначе: банки в добровольно-принудительном порядке заставляют клиентов взять страховку при получении следующих видов кредитов:

• Потребительские;
• Ипотечные;
• Автомобильные.

Чтобы получить кредит на выгодных условиях, клиенту нужно оформить страхование жизни и здоровья, потери работы, порчи имущества или КАСКО. Все это требуется для снижения рисков банка.

Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.

Из вышеперечисленного списка обязательной является страховка для приобретаемого имущества: недвижимости или автомобиля.

Жизнь и трудоспособность заемщик страхует по желанию.

Как взять кредит без страховки или отказаться от нее?

Эффективнее отказаться от страховки до момента заключения договора. В нем есть специальный пункт, в котором идет речь о страховании и последствиях отказа. 80% российских банков готово выдать кредит без страховки, но на иных условиях. А именно:

• По завышенной ставке;
• С ограниченным кредитным лимитом;
• На небольшой срок.

Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.

Отказаться от страховки можно и после подписания договора. На это есть законные основания, которые были рассмотрены выше.

Для отказа необходимо собрать следующие документы:

• Заявление об отказе от договора страхования;
• Копию договора;
• Чек или платежное поручение для доказательства оплаты страховой премии;
• Копию паспорта страхователя.

Пакет документов можно лично передать в офис страховщика или отправить по почте заказным письмом с описью вложения.

Срок страхования прерывается, как только страховщик получает заявление. Далее в течение 10 рабочих дней компания должна выплатить компенсацию.

Решив вернуть страховку, нужно набраться терпения и упорства.

Может ли банк расторгнуть договор при отказе от страховки?

Нет, если договор уже был заключен. Отказ от страхования, произведенный по закону, — это не причина для расторжения кредитного договора.

Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.

Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.