Блог

Микрофинансовые организации развод

​Стоит ли инвестировать в МФО?

Негативное отношение к микрофинансовым организациям как к компаниям с запредельно высокими ставками и жесткими методами взыскания долгов понемногу уходит в прошлое. Ставки постепенно снижаются, а коллекторы и с банками работают такие, что нерадивому заемщику мало не покажется.

Понятно, что и сегодня некоторые МФО напоминают ростовщиков, единственной целью которых является загнать заемщика в долговую яму, но это происходит заметно реже. В основном подобного рода характеристики справедливы в отношении черных кредиторов. Те же компании, которые состоят в государственном реестре МФО и имеют лицензию Банка России, подходят к вопросам выдачи и обслуживания микрозаймов достаточно взвешенно, соблюдая требования регулятора.

Надо отметить, что в последнее время Банк России уделяет рынку микрофинансирования пристальное внимание. Было сделано сразу несколько шагов, чтобы повысить его прозрачность и укрепить доверие населения. Отдельно стоит упомянуть разделение игроков рынка на два вида в зависимости от размера капитала: микрофинансовыми были признаны компании с размером собственных средств от 70 млн рублей (далее — МФК), а микрокредитными (далее — МКК) – все прочие. Ключевым водоразделом стал перечень разрешенных операций: если ранее максимальный размер займа на одного заемщика для всех игроков составлял 1 млн рублей, то теперь такой лимит доступен лишь МФК, а для МКК он ограничен 500 тыс. рублей. Если ранее все МФО имели право привлекать инвестиции физических лиц (не акционеров / участников МФО), то теперь это разрешено только МФК, как и выпуск облигаций. При этом привлекать средства юридических лиц могут как МФК, так и МКК.

Какие условия предлагают МФК своим инвесторам — физическим лицам?

На текущий момент на российском рынке присутствует 42 МФК, но не все они принимают инвестиции от физических лиц. Из топ-10 крупнейших микрофинансовых организаций рэнкинга RAEX по итогам 2016 года такую услугу, согласно информации на официальных сайтах, предоставляют лишь пять компаний, сводные условия по инвестиционным предложениям которых представлены в таблице.

МФК

Ставка, годовых (до уплаты НДФЛ)

Срок, месяцы

Сумма, млн рублей

Выплата процентов

Рейтинг

надежности

RAEX

«Домашние деньги»

Ежемесячно / ежеквартально / в конце срока

«СМСфинанс»

«Быстроденьги»

7–9% в долларах и евро

Ежемесячно / в конце срока

MoneyMan

8–12% в долларах и евро

«Кредитех Рус»

Для того чтобы стать инвестором МФК, физическому лицу следует на основании договора займа (в котором должны быть оговорены вносимая сумма, срок, порядок выплаты процентов и досрочного изъятия средств) внести на расчетный счет компании необходимую сумму. По закону минимальная сумма инвестиций, принимаемых от физических лиц, составляет 1,5 млн рублей, и если условиями компании предусмотрена возможность частичного досрочного снятия средств (в большинстве из рассмотренных компаний данная операция проводится с выплатой процентов по пониженной ставке), то сумма неснижаемого остатка на счете МФК должна составлять не менее 1,5 млн рублей. Следует отметить, что, в отличие от инвестиций, минимальная сумма, которую заемщик может вложить в МФК через покупку облигаций, по закону не обозначена, что дает возможность микрофинансовым компаниям привлекать дополнительную ликвидность без ограничений и достаточно масштабно. На днях о начале продажи в ближайшее время своих облигаций населению через банки заявила МФК «Домашние деньги».

Плюсы инвестиций в МФК:

привлекательная процентная ставка. Как видно из данных в таблице, она может достигать 20–21% годовых, предлагая доходность в целом на 10–12% выше, чем по банковским вкладам. Подтверждением этому служит простой расчет: допустим, вы инвестируете 1,5 млн рублей сроком на один год по ставке 17% годовых с ежемесячной выплатой процентов, без капитализации. В этом случае сумма вашего дохода с учетом уплаты налога по ставке 13% составит 249,5 тыс. рублей. Учитывая, что на сегодняшний день максимальная ставка по вкладу с аналогичными параметрами составляет порядка 10,5% годовых, а доход – 157,5 тыс. рублей (при этом, чтобы получить такую ставку, как правило, следует заключить договор инвестиционного страхования жизни), выгода очевидна;

простая и быстрая процедура оформления сделки: в большинстве случаев договор займа может быть заключен по телефону или онлайн, а документы на подпись клиенту будут отправлены с курьером в тот же день;

приемлемый уровень риска: все компании обладают существенным уровнем капитала и перед получением статуса МФК прошли проверку Банка России. Кроме того, с сентября прошлого года все МФО обязаны состоять в саморегулируемых организациях и соответствовать внутренним и базовым стандартам СРО, одним из которых является разрабатываемый в настоящее время стандарт по совершению операций на финансовом рынке, регулирующий в том числе и порядок привлечения инвестиций.

Минусы инвестиций в МФК:

отсутствие государственного страхования инвестиций в МФК. Несмотря на то, что инвесторы – физические лица являются кредиторами первой очереди, в случае банкротства МФО при недостаточности конкурсной массы или иных форс-мажорных обстоятельствах возникает значительный риск невозврата вложенных средств. Для его минимизации ряд МФК предлагают клиентам услугу страхования вложений в частных страховых компаниях (стоимость

2% от суммы вложения);

крупная минимальная сумма инвестирования;

— необходимость уплаты налога. В РФ доходы граждан от инвестиций в обязательном порядке облагаются НДФЛ по ставке 13%. Налоговым агентом при этом выступает МФК.

Подведем итог:

Инвестиции в МФК в силу происходящих сегодня на рынке изменений могут быть хорошим способом дополнительного дохода. Однако чтобы обезопасить себя, следует выбирать компании со значительным уровнем собственных средств и длительным сроком присутствия на рынке (от пяти лет). Перед размещением инвестиций ознакомьтесь с официальной документацией и финансовой отчетностью МФК, уточните, имеет ли компания рейтинг надежности от российских рейтинговых агентств (при наличии такого рейтинга МФК с высокой вероятностью выполнит свои обязательства) и проходила ли она обязательный аудит. Не лишним будет проверить компанию в государственном реестре на сайте Банка России, прочитать отзывы о ее деятельности и убедиться в том, что она является членом одной из СРО. Общую информацию о крупнейших МФК вы можете найти в специальном разделе на Банки.ру.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в финансовом супермаркете Банки.ру.

Отзывы клиентов микрофинансовых организаций в России

мой друг попал в одну непростую ситуацию, и куда он Не обращался, ему не хотели давать взаймы, и тогда я в интернете очень долго искал и нашёл один сайт, где есть очень много предложений, каждый может выбрать Читать далее.

Все супер! Пара кликов, 1 смс и деньги на счету! Особенно приятна их лояльность к фрилансерам (таким, как я), которые работают неофициально и на себя. Вот недавно заказчик пишет, что у него форс-мажор и Читать далее.

А я дружу с Мили давно, хорошая служба поддержки, при продлении срока подчеркнуто вежливо интересуются, все ли у меня в порядке)) Условия меня полностью устраивают, единственный нюанс это маленький срок кредитования, дают максимум на 1 месяц, правда, с возможностью пару раз продлить

Займ от Мили просто спас меня, а то прямо реально не было в чем на работу пойти — порвались практически новые сапоги. Можно было, конечно, какую-нибудь совсем дешевку купить, но на работе бы не поняли. Взяла Читать далее.

Добрый день! Многие так негативно настроены на микро финансовые организации и презентуют их как полнейший ад и долговую яму.Не спорю ,в большинстве случаев для некоторых граждан так и получается, но это Читать далее.

Начала пользоваться займами в Лайм-Займе когда болела мама. Не у нее , не у меня не было столько денег,скольок требовалось на лекарства. Оформила максимальную сумму сколько мне одобрили,деньги моментально Читать далее.

Наталья.Ижевск.Воспользовалась услугами этой компании первый раз и осталась довольна условиями кредита и подходом сотрудников к каждому клиенту.С помощью Вас решили все проблемы быстро.

Восемь мифов о микрофинансовых организациях

В настоящий момент микрофинансирование является одним из самых обсуждаемых видов финансовой деятельности. Но предметом обсуждения зачастую становятся не факты, а мифы. Сегодня на рынке еще остались недобросовестные игроки, имеют место нарушения законодательства: и в процедурах выдачи займов, и в процедурах сбора долгов. Именно по причине таких нарушений и формируются негативное впечатление обо всем рынке — «дыма без огня не бывает». Но большинство из них в действительности являются мифами, сложившимися под влиянием недопонимания, незнания, боязни нового и неизвестного.

Итак, давайте разберемся с этими мифами и расскажем правду об МФО.

Миф первый: МФО – полулегальные организации с сомнительной репутацией

Первым является миф о том, что микрофинансовые организации – это полулегальные фирмы, задачей которых является запутать и обмануть заемщиков, обобрав их «до нитки». Это не правда. МФО – организация, которая проходит соответствующую процедуру регистрации в Центральном Банке России, запись о которой содержится в Государственном реестре микрофинансовых организаций и действует в рамках правового поля.

Кроме того, по действующему законодательству МФО обязанные раскрывать информацию о процентных ставках, о размере переплаты и прочие данные. Все условия получения микрозаймов находятся в открытом доступе. На многих сайтах есть онлайн-калькуляторы, работают веб-консультанты и бесплатные горячие линии. К тому же, сведения о процентных ставках и другая информация указывается в договоре микрозайма, который можно и нужно внимательно прочитать перед подписанием. Многие микрофинансовые организации в своих информационных материалах предупреждают заемщика о случаях и обстоятельствах, при которых не нужно брать микрозаймы в МФО.

С учетом последних изменений законодательства деятельность микрофинансовых компаний стала еще прозрачнее:

— с рынка в ближайшее время исчезнут недобросовестные компании – не зарегистрированные в государственном реестре и не состоящие в саморегулируемых организациях;

— простая типовая форма договора позволяет сравнить условия разных компаний, показывает сумму переплаты, полную стоимость микрозайма;

— все микрофинансовые компании будут осуществлять свою деятельность под пристальным контролем ЦБ РФ и саморегулируемых организаций.

Миф второй: МФО выдают только микрозаймы «до зарплаты»

Часто можно услышать, что в микрофинансовых организациях действует только одна программа – займы «до зарплаты». Это не так. Действительно, значительная часть компаний, зарегистрированных в государственном реестре МФО, работает в сегменте «займов до зарплаты». Тем не менее, в микрофинансовых компаниях можно также взять потребительский заем на длительный период времени, оформить заем на развитие малого и среднего бизнеса на сумму до 1 миллиона рублей. Набирает обороты сегмент онлайн-займов. Действуют экспресс-кредиты наличными. Есть отдельные программы для желающих купить автомобиль, жилье или земельный участок.

Другие публикации:  Как получить патент в сша

Миф третий: микрозаймы в МФО баснословно дорогие

Самым распространенным мифом о займах МФО является их баснословная стоимость. Приводятся примеры пугающе больших, практически космических процентных ставок; регулярно рассказываются истории, в которых заемщик взял 10 000 рублей, а отдать должен 100 000 рублей.

Действительно, МФО выдают микрозаймы «до зарплаты» в среднем под 2% в день, но самым важным, определяющим фактором здесь является период, на который выдается микрозаем: в среднем – это 15-16 дней.

Почему так важен период? Потому что именно он определяет сумму переплаты по займу: если заемщик берет микрозаем на 15 дней – сумма переплаты составит 3000 рублей. В том случае, когда деньги нужны срочно, эта цена может быть оправдана. Если же он не исполняет обязательство по погашению займа в срок (уходит в просрочку) и фактически гасит заем только через два месяца (60 дней), то сумма переплаты уже составит 12 000 рублей. Взять 10 000 и отдать 22 000 рублей — это действительно дорого! Именно поэтому МФО выдают займы на короткий период. Своевременное погашение является залогом успешного и выгодного для заемщика пользования займом. Если деньги Вам нужны на период не более месяца – удобно и выгодно взять микрозаем в МФО (это быстро и просто – займет не более 20 минут и потребует минимум документов). Если же вы планируете пользоваться деньгами более продолжительный период – то лучше брать кредиты в банках – это выгоднее, правда придется собрать документы и подождать 3-5 дней.

Основным правилом при выборе между МФО и банками должно стать следующее: потенциальные заемщики должны здраво оценивать свои финансовые возможности. Если они уверены в том, что смогут погасить заем в течение 1-2 месяцев, то смело можно брать заем в МФО. Если не уверены в сроках получения денег для погашения займа, или сроки растягиваются на 3-4 месяца, то лучше обратиться в банк.

Миф четвертый: микрозаймами «до зарплаты» пользоваться невыгодно

Как мы все знаем – все в мире относительно, это касается и оценки стоимости пользования микрозаймами «до зарплаты».

Как мы выяснили, развеивая третий миф, пользоваться микрозаймами непродолжительный период времени (до 1 месяца) практически также выгодно, как и банковским кредитом. А в тех случаях, когда деньги нужны срочно, процедура оформления кредита, занимающая несколько дней, может стать еще менее привлекательной. Например, при покупке различных товаров с большими скидками в периоды распродаж, когда есть возможность сэкономить приличные суммы на стоимости самого товара, но действовать нужно быстро, пока его не купил кто-то другой.

Например, магазин проводит акцию, по которой телевизор, стоивший 15 000 рублей, можно купить за 10 000 рублей. Акция действует всего 2 дня, а до зарплаты еще неделя. Для оформления кредита в банке потребуется около 5 дней, к этому времени акция уже закончится. В МФО можно взять 10 000 рублей на 7 дней, при этом переплата — 10 000*7*2% — составит 1 400 рублей. В данном случае экономия заемщика составит 3 600 рублей.

В странах, в которых рынок микрофинансирования сформировался значительно раньше и существует уже порядка 10-15 лет, клиенты МФО рассуждают другими категориями. Например, вот что думают о микрозаймах англичане: часто люди не дотягивают до зарплаты потому, что им представилась возможность что-то выгодно купить, не прибегая к банковскому кредиту, или случилось нечто непредвиденное, потребовавшее срочных расходов. Человеческая жизнь непредсказуема и очень коротка, чтобы изо дня в день только и думать, как бы не потратить лишнюю копейку. Поэтому многие англичане не видят ничего предосудительного, чтобы иногда поддержать себя микрозаймом до зарплаты.

Миф пятый: МФО «выбивают» из клиентов просроченные долги

Еще один известный миф заключается в том, что сотрудники МФО – это чуть ли не криминальные личности, которые применяют силовые методы при взыскании задолженности с неплательщиков. Это не правда. Сотрудники микрофинансовых организаций не имеют ничего общего с вышесказанным. Они действуют в рамках закона. Некоторые МФО содержат собственные службы взыскания – в таких случаях компании работают в строгом соответствии с кодексом этики, принятым в саморегулируемых организациях. У средних и малых МФО зачастую нет специальных отделов по взаимодействию с неплательщиками. Такие компании передают просроченную задолженность на взыскание в коллекторские агентства, незначительная часть которых не всегда корректно работают с заемщиками-должникам. Также во многом формат общения коллекторов зависит и от самого должника, так как на самом деле встречаются безответственные клиенты, которые, оформляя микрозаем, уже знают, что не будут его возвращать.

Последние изменения законодательства регламентируют работу служб взыскания МФО и коллекторских агентств, поэтому нарушений в этой области в ближайшее время станет значительно меньше.

Миф шестой: микрозаймы в МФО берут только неблагонадежные граждане

Многие полагают, что МФО – это организация, в которую стоит обращаться лишь в случае крайней нужды. Из этого предположения вытекает миф о том, что в микрофинансовых организациях берут микрозаймы исключительно неблагополучные граждане, но это не так.

По статистике клиентами МФО становятся граждане со средним уровнем дохода или доходом чуть ниже среднего. Чаще всего это работники бюджетной сферы, либо небольших частных организаций, в которых нередко часть зарплаты выплачивается «в конвертах». Как показывает практика, именно такие заемщики оформляют микрозаймы на:

· р емонт машины, дачи или квартиры;

· личные или непредвиденные нужды;

· оплату покупки бытовой техники;

· образование или курсы

Миф седьмой: МФО никому не отказывают – они выдают микрозаймы всем желающим

Существует мнение, что МФО выдают микрозаймы абсолютно всем желающим, в том числе безработным, лицам, ведущим асоциальный образ жизни, недееспособным гражданам и т. д. Это не так. В каждой МФО есть своя методика оценки платежеспособности заемщиков и расчет максимально возможной к одобрению суммы для каждого конкретного клиента. Многие МФО успешно внедрили специальные скоринговые системы, позволяющие автоматически оценить надежность потенциального заемщика. В процессе оформления микрозайма МФО запрашивают информацию о доходах, расходах и обязательствах клиента, месте его работы, количестве иждивенцев, проверяют место работы заемщика, чтобы быть уверенными в том, что человек действительно работает в указанной организации достаточный период времени. МФО не выдают микрозаймы гражданам, которые по объективным причинам не могут исполнить свои обязательства в срок. Это правило касается и одобряемой суммы: зачастую МФО выдают микрозаймы в меньшем размере, чем просит заемщик, понимая, что некоторые клиенты могут переоценить свои возможности.

Миф восьмой: МФО не выдает микрозаймы юридическим лицам и ИП

Иногда можно услышать предположение о том, что МФО не работает с ИП и юридическими лицами. Это тоже не правда. Микрофинансовые организации работают с предпринимателями и юридическими лицами, которые по каким-либо причинам не смогли или не пожелали получить кредит в банке. К тому же, сумма, которая нужна предпринимателю, часто бывает слишком маленькой, что не интересно банкам.

Кроме того, многие микрофинансовые организации специализируются на предоставлении займов юридическим лицам и ИП на развитие или открытие собственного бизнеса. По скромным подсчетам частные предприниматели могут получить в МФО до 1 млн рублей. Причем в отличие от банка, микрофинансовое учреждение относится к заемщику мягче и не требует большого пакета документов. Оформление микрозайма происходит по одному или по двум документам. При больших суммах может потребоваться залог и т. д.

Разнообразие кредитных продуктов, предлагаемых сегодня, в первую очередь объясняется стремлением финансовых учреждений удовлетворить все потребности клиентов. Каждый кредит или заем имеет свои преимущества и недостатки, каждый подходит для вполне определенных случаев. Перед тем как оформить кредит в банке или микрозаем в МФО, постарайтесь изучить возможные варианты и выбрать оптимальный именно в вашей ситуации. Правильно подобранный кредитный продукт поможет вам решить стоящие перед вами задачи и не создаст новых проблем. Помните, что в случае возникновения вопросов по взаимодействию с МФО вы можете обратиться в саморегулируемые организации за разъяснением.

И мифы об МФО и других финансовых компаниях никогда не станут для вас реальностью.

Как обманывают микрофинансовые организации: ТОП-3 самых распространенных мошеннических схем

Регулярные «зачистки» рынка микрокредитования пока не помогли избавить отрасль от аферистов. По данным Национального бюро кредитных историй, с начала 2016 года в России зафиксировано 124,3 тысячи кредитов с признаками мошенничества. Особую опасность при этом представляют «быстрые кредиты» под залог недвижимости. Связывая себя такими обязательствами с сомнительной организацией, клиент рискует не только потерять деньги, но и безвозвратно лишиться имущества. Адвокат Олег Сухов приводит тройку самых распространенных схем, по которым действуют мошенники.

Схема № 1 – Подмена договоров

Самая распространенная мошенническая схема состоит в том, что вместо договора о залоге имущества клиент, сам того не подозревая, может подписать документ о продаже своей квартиры. Нередко заёмщику открыто предлагают заключить договор дарения или купли-продажи, поясняя, что такие условия распространяются только на период действия кредита и наличия платежей по нему. Далее — потерпевший по просьбе мошенника отдает свидетельство о собственности на квартиру, и сделку легко регистрируют в Росреестре, ведь с точки зрения закона она не вызывает никаких вопросов. Спустя несколько месяцев после того, как квартира переходит в чужую собственность, заемщика выселяют через суд, а недвижимость выставляют на продажу. При этом доказать факт мошенничества бывает крайне трудно, а подчас просто невозможно.

Схема 2 – Соглашение об отступном

Главную роль в этой мошеннической цепочке играет соглашение об отступном, которое заключается для прекращения обязательств, если вдруг одна из сторон не в силах их больше исполнять. Речь идет о недвижимом имуществе, право собственности на которое переходит кредитору, если заемщик не сможет вовремя выплатить кредит. И обеспечить это для мошенников из МФО не составляет особого труда – к изначальной сумме в договоре займа смело приписываются дополнительные платежи, обременительные условия и обязательства. Так, кредит исчисляется уже не в рублях, а в валюте, а сроки оплаты, скажем, вместо 10 лет сокращаются до года или двух. Такое несоответствие сотрудники МФО объясняют дальнейшей пролонгацией договора, а в случае несогласия предлагают заемщику отказаться от его подписания, заплатив штраф в 400 тысяч рублей. Подобные санкции, по заверению лжефинансистов, якобы, были прописаны в предварительном договоре, который клиент обычно заполняет вместе с заявкой.

Другие публикации:  Село залог

Далее всплывают различные брокерские услуги, оформление справок, которые оплачиваются дополнительно в размере от 100 до 300 тысяч рублей. В итоге займ уменьшается на эту стоимость, тогда как проценты начисляются на сумму, изначально указанную в соглашении. Затем клиент подписывает договор ипотеки, оформляет необходимые доверенности на посторонних лиц и отдает документы на квартиру.

График и схема погашений кредита при этом разработана таким образом, что первую половину срока клиент платит только проценты, а размер основного долга растет вместе с курсом доллара. Далее, все повторяется – у заемщика, который не смог вовремя ликвидировать задолженность, отбирают квартиру и даже не возвращают разницу между займом и стоимостью имущества.

Схема № 3 – Когда кредитор намеренно не принимает платежи

Умышленное доведение ситуации до глобальных долгов естественно провоцирует скорую продажу залогового имущества. И здесь доказать в суде факт уклонения кредитора от платежей оказывается невозможным.

Бесконтрольность и вседозволенность микрофинансистов привели к тому, — говорит адвокат Олег Сухов, что рынок микрокредитования, который до 2013 года был фактически бесконтрольным, теперь стал жестко регулироваться государством. На днях Центробанк исключил из реестра еще 620 микрофинансовых организаций, лишив их права выдавать потребительские кредиты. Однако, по опыту прошлых лет не все спешат выполнять строгие предписания надзора – есть риск, что большинство из ликвидированных МФО продолжат работать нелегально.

Тем не менее, такая политика от кабальных условий и плохих кредитных историй, скорее всего, не избавит, но сделать бизнес более цивилизованным поможет.

Микрофинансовые организации развод

Микрофинансовые организации могут не только выдавать населению быстрые деньги, но и сами выступают в качестве заемщиков. По данным ЦБ, в первом квартале 2017 года физические лица вложили в МФО 5,6 млрд руб., а средний размер инвестиций от одного частного инвестора составил 3,1 млн руб., что на 30% больше, чем за аналогичный период 2016 года. Как говорится в аналитическом обзоре регулятора, «такой рост средней величины вложений в МФО связан с сокращением ставок по депозитам кредитных организаций».

По оценкам опрошенных РБК экспертов, предлагаемая МФО доходность, как правило, составляет 18–26% и существенно превышает банковскую доходность и темпы инфляции. По данным Банка России, максимальные ставки по вкладам в десяти крупнейших банках сейчас составляют в среднем 7,3%, год назад они были на уровне 8,7% годовых, годовая инфляция в августе 2017 года составила 3,3%.

Микрофинансовые компании вынуждены предлагать гражданам ставки заметно выше, чем банки. «Потребность у МФО в средствах большая, а источников фондирования мало», — отмечает заместитель директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР») Андрей Паранич. Собственники МФО предоставляют существенную часть необходимых средств, но нужны другие источники, и все они недешевы, говорит он. Банки неохотно кредитуют МФО, как правило, не понимая и не вникая в модели работы микрофинансовых компаний, поэтому и ставки по таким кредитам высоки — порядка 20% годовых, отмечает эксперт.

Теоретически альтернативой для МФО могло бы выступать привлечение средств с помощью облигаций, но и здесь есть трудности. «Если говорить про классический рынок облигаций, то этой темой имеет смысл заниматься, если выпуск превышает 1 млрд руб. Но микрофинансовых компаний, которые могут привлечь миллиард и обслуживать его, немного», — говорит Паранич. Сейчас среди МФО облигации выпущены компанией «Домашние деньги». Доходность по ним в сентябре 2017 года колебалась в районе 17,6–23,1%. В конце сентября 2017 года МФК CarMoney разместила также дебютный выпуск биржевых облигаций (доходность составила 18,%).

При этом не каждой МФО законодательно разрешено привлекать деньги от населения, напоминает президент Ги​льдии независимых финансовых советников Татьяна Мальцева​. Согласно поправкам в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», с марта 2017 года все МФО разделились на микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). Привлекать денежные средства от физических лиц, не являющихся учредителями, сегодня могут только последние. К ним ЦБ предъявляет более жесткие требования. В частности, МФК (в отличие от МКК) должны иметь капитал, превышающий 70 млн руб., проводить и представлять в ЦБ аудиторское заключение о годовой бухгалтерской отчетности, состоять в саморегулируемой организации (СРО) в сфере финансового рынка, объединяющей МФО.

РБК разбирался, как инвестору выбрать микрофинансовую компанию, чтобы ограничить риск потери своих вложений, и на какую доходность он может реально рассчитывать.

Условия и доходность

В отличие от вклада для инвестиций в МФК законом установлена минимальная сумма, которую может вложить физическое лицо, — 1,5 млн руб. «Подобный порог входа должен отсечь неквалифицированных инвесторов. Предполагается, что человек, который готов потратить такую сумму, имеет определенные финансовые навыки и способен оценить рыночные, юридические и административные риски», — объясняет Андрей Паранич.

Фактически МФК занимает у частного инвестора средства под определенный процент и на определенный срок. «В договоре займа изначально прописано, с какой периодичностью начисляются проценты, срочность инвестиции, доходность», — говорит главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов.

По его словам, чтобы разместить средства, инвестор заключает соответствующий договор с МФК (приходит в офис или получает документы по почте), с подписанным договором идет в банк, где у него открыт счет, и просит перечислить средства на счет организации. После на личный счет инвестора переводятся проценты (ежемесячно, ежеквартально или по итогам всего срока в зависимости от схемы, прописанной в договоре).

Чем дольше срок размещения и больше сумма вложений, тем выше ставка. Большинство МФК, входящих в топ-10 ренкинга «Эксперт РА» по общему размеру портфеля микрозаймов, предлагают инвестиции сроком от шести месяцев при минимальных ставках 10–15%. При размещении сроком на 24 месяца и выше МФО предлагают 23–26%.

Ставки зависят не только от сроков вложения, но и от того, как устроен бизнес МФК, уточняет Андрей Паранич. «Если организация работает в низкорискованном сегменте — например, предлагает заем под залог недвижимости, то ставка в среднем составляет 15–16% годовых. Если сегмент более рискованный, то ставка будет больше», — говорит он.

Рассчитывая свою прибыль, инвестор должен учесть, что ему необходимо будет заплатить подоходный налог (13%) на начисленные проценты. «МФК, являясь налоговым агентом, отчисляет налог за инвестора», — говорит Андрей Бахвалов.

Также, по его словам, многие компании в течение срока договора позволяют вносить дополнительные суммы и пролонгировать договор. Инвестор также может досрочно забрать свои средства. В этом случае ставки будут снижены в среднем на 3–5 п.п., а проценты, уже начисленные инвестору за предыдущие месяцы, будут пересчитаны.

Риски и гарантии

Высокая доходность сопряжена с высокими рисками для инвестора, предупреждают эксперты. «Инвестиции в МФО относятся к высокорискованному с повышенной доходностью финансовому инструменту и заслуженно могут составлять до 5% всего инвестиционного портфеля», — советует Татьяна Мальцева.

По ее словам, принципиальным отличием размещения денег в МФО от банковского вклада является то, что микрофинансовые компании законодательно не подпадают под государственный механизм защиты денег и не входят в систему страхования вкладов. В случае банкротства МФО все риски и последствия инвестор принимает на себя.

«Инвестиции в МФО не застрахованы государством, когда вы вкладываете деньги, вы заключаете договор займа с юрлицом, которому даете деньги, и принимаете на себя все связанные с этим риски. Гарантии, что вы получите деньги обратно, предоставляет вам только заемщик, на общих основаниях. Если что-то происходит, вас защищают Гражданский кодекс, закон о банкротстве, но некоторые МФО дополнительно идут навстречу инвесторам и страхуют собственный предпринимательский риск», — говорит гендиректор микрофинансовой организации «Мани Фанни» Александр Шустов.

По его словам, в случае банкротства компании инвесторы — физические лица, не являющиеся учредителями компании, — становятся в очередь на выплату. Сначала удовлетворяются требования кредиторов по договорам займа в пределах суммы основного долга в 3 млн руб. После могут компенсировать средства тем, кто еще остался, плюс будут удовлетворяться требования кредиторов — индивидуальных предпринимателей, а также требования иных лиц.

Что касается страхования предпринимательского риска, оно предполагает страховку имущественных интересов МФО, которые могут быть ущемлены, если какой-либо из контрагентов нарушит свои обязательства, и в результате этого будет получен убыток, поясняет Шустов. Иными словами, страховщик готов будет принять на себя риски инвесторов, связанные с невозвратом инвестированных денег со стороны организации.

Как выбрать МФК

В выборе объекта будущей инвестиции не стоит гоняться за сверхвысоким доходом. Как отмечает Александр Шустов, более мелкие компании будут завлекать инвесторов заоблачно высокими процентами, а МФК, давно работающие на рынке, будут предлагать умеренные цифры, и важно понимать, какую доходность реально обеспечить в нынешних условиях рынка.

Андрей Паранич, в свою очередь, говорит, что если компания привлекает деньги под 30% годовых и выше, то это уже очень рискованно для инвестора. «Дорогие деньги могут поставить компанию в сложное финансовое положение, в итоге у нее не останется средств, чтобы выплатить инвесторам предусмотренные договором проценты», — поясняет он.

Важную роль играет репутация компании. «Важно инвестировать в компанию с длинной историей и брендом​ — так можно ограничить свои риски», — считает Шустов.

Также важно, какой рейтинг присваивают компании рейтинговые агентства. Если это А и выше, то организация считается надежной, рейтинг В уже может говорить о рискованности, отмечает генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Татьяна Мальцева, в свою очередь, советует обязательно проверять, входит ли выбранная инвестором компания в реестр микрофинансовых организаций Центробанка. В данный момент в России официально работает 2299 организаций, а с 2011 года по сегодняшний день из реестра было удалено 6195 МФО.

Кроме того, президент Гильдии независимых финансовых советников призывает внимательно сверить всю предоставленную компанией информацию со сведениями в ЕГРЮЛ (Единый государственный реестр юридических лиц). «В момент подписания договора обязательно сравните полное официальное название и реквизиты МФО (согласно данным ЕГРЮЛ) с названием юридического лица, фигурирующего в договоре», — говорит она.

Дело в том, что некоторые недобросовестные микрофинансовые компании в договорах указывают наименование компании с созвучным названием. Например, официальное название компании, входящей в реестр микрофинансовых организаций, — «Солнышко», а в договоре обозначено: «Солнышко-инвест». В итоге предъявить претензии после подписания договора инвестору будет некому, отмечает эксперт.​

Другие публикации:  Образец искового заявления к банку траст

Также специалисты советуют обратить внимание на то, какие именно займы выдает компания. «Организации, выдающие займы под залог имущества (квартиры, машины), более надежны с точки зрения инвестора, чем компании, которые выдают кредиты «до зарплаты» без залога и поручителей​, так как в первом случае заемщик более мотивирован вернуть деньги», — говорит Наталья Смирнова.

Черный список микрофинансовых организаций

В Российской Федерации существует четкое определение понятия «микрофинансовые организации». Согласно Федеральному закону №151 от 2010 года, под микрофинансовыми организациями понимается деятельность на узком финансовом поле и в установленных законодательством порядках. Говоря простым языком, данные предприятия имеют право осуществлять всю финансовую деятельность на микроуровнях. Процесс создания подобной организации очень сложен и кропотлив. Бюрократические стены, которые воздвигает действующее законодательство, смогут преодолеть лишь самые умные и грамотные люди. Поэтому зачастую, для того, чтобы вести деятельность в вышеуказанном направлении, предприниматели обращаются за помощью к профессиональным юристам. Пакет документов настолько широк и разнообразен, что процедура создания МФО может затянуть на достаточно длительное время. Назревает вопрос о том, что же считается микроуровнем.

Исходя из смысла Федерального закона о микрофинансовых организациях, МФО может выдавать займы на суммы, не превышающие одного миллиона рублей. В случае с МФО не работают такие факторы как лимит риска и максимальный лимит риска. Выдача кредитов будет напрямую зависеть от действующего уровня дохода человека, который обратился за займом. Для того, чтобы подтвердить свои финансовые притоки потребуются специальные справки. Если обычные банки регулируются центральным банком России, то микрофинансовые организации напрямую зависят от уполномоченного органа. В различных регионах Российской Федерации эти органы могут существенно отличаться друг от друга. Так в целом и выглядит структура, которой мы посвящаем данную статью.

Микрофинансовые организации, как и практически любые другие подобные предприятия, имеют в своих рядах негласное разделение по целям работы. Речь идет о том, что существуют честные и открытые предприниматели, однако, присутствуют также и мошенники. Поскольку на уровне микрофинансовых организаций избегать наказания гораздо легче, чем в случае с большими банками, они набирают большую популярность у аферистов любого уровня. Только за последний год, черные списки МФО расширились более чем в два раза. С чем это связано? Объяснить подобное явление можно низким уровнем юридической и экономической грамотности нашего населения.

Людей слишком легко обмануть, поэтому деятельность мошенников приносит им отличные доходы. Задача простых граждан Российской Федерации несколько легче, чем у самого государства. Если Верховная власть обязана всеми доступными методами бороться с преступниками любого рода, то мы с Вами обязаны для начала защитить самих себя. Для этого необходимо быть предельно внимательными при осуществлении финансовых сделок любого рода и уровня. Конечно, не лишним будет заняться подробным изучением всех экономических процессов в данной сфере. Также важную роль играет законодательная составляющая. Правовые основы должны быть известны гражданину в совершенстве. К счастью, абсолютно всю необходимую информацию можно найти в совершенно свободном доступе. Для этого открыты и государственные ресурсы и различные частные сайты. Основным источником свежих рассказов о текущих событиях является газета «Ведомости».

Теперь подробнее обратимся к . Зачем они вообще существуют и что из себя представляют? В первую очередь, они созданы для того, чтобы граждане нашей страны при принятии черным спискам микрофинансовых организаций своих решений могли основываться на опыте других людей, тем самым не повторяя их ошибок или следуя по уже проторенному успешному пути. Зная о существовании таких черных списков, человеку гораздо сложнее угодить в очередную ловушку, которую мошенники могут расставить в самом неожиданном месте. Мелкий шрифт в договоре, какие-то двусмысленные обещания и недомолвки – все это свидетельствует о недобросовестности компании и о ее желании разорить собственных клиентов. То, что сделать это не составляет особого труда, отечественная практика показывает на протяжении уже многих лет. Уследить за всеми новинками в индустрии афер довольно проблематично, да и в целом не имеет большого смысла.

Главное, это уметь вовремя почувствовать опасность и свернуть с опасного пути. Люди часто не верят в красивые рекламные лозунги и приходят в офис подобных компаний лишь для того, чтобы еще раз убедиться в своей правоте. Однако, хитрые и обученные менеджеры с легкостью переубеждают их и уверяют в чистых и светлых мотивах компании. Как итог, человек может отнести последние деньги мошенникам, а потом несколько лет несчастно скитаться по судебным заседаниям, дабы найти хоть какую-либо возможность привлечь мошенников к уголовной ответственности. Но все же не буду огорчать читателя и разочаровывать в судебной системе Российской Федерации, в некоторых случаях мошенников поймать все-таки удается, бывает, что получается даже заключить в тюрьму. Однако, как правило, при поимки у них уже нет достаточных финансовых ресурсов для того, чтобы погасить задолженности перед всеми должниками.

В такие моменты общественность, которая вместе боролась с общим врагом, начинает бороться друг с другом за эти потенциальные выплаты. Такие ситуации показывают, что человек сам по себе еще достаточно уязвим и неконтролируем. Именно поэтому, мошенники могут использовать одни и те же преступные схемы по многу лет, ведь далеко не все люди имеют расположенность к тому, чтобы учиться на собственных и чужих ошибках. Черные списки не просто содержат информацию о недобросовестных микрофинансовых организациях, но и накапливают ее. Случается так, что одна и та же организация признается черной за разные нарушения в разное время и против абсолютно разных людей. Однако, даже такие предприятия могут продолжать успешное функционирование в виду того, что люди совершенно не желают верить во все предостережения, когда речь идет о каком-либо легком заработке. С этой психологией, на данный момент, к сожалению, невозможно бороться.

Черные списки, в любом своем проявлении, приносят огромную пользу для тех, кто имеет к ним доступ. Поскольку в данной статье мы ведем речь именно об открытых информационных ресурсах, хочется еще раз заострить внимание читателя на том, что их изучение всегда окажет положительное влияние на его финансовые решения и понимание экономических процессов в целом. Стоит отметить, что черные списки несут в себе целый ряд интересных целей и функций. Естественно, в первую очередь они направлены на донесение до населения конкретных знаний о той или иной компанией. Косвенно, они имеют влияние и на саму деятельность организаций. Ведь никто не хочет запятнать свое имя попаданием в подобные перечни. Репутация в бизнесе имеет значение, которое просто невозможно переоценить.

К тому же черные списки дают возможность людям обмениваться друг с другом различным опытом, советоваться и принимать объективное решение на основании целого калейдоскопа различных факторов. Микрофинансовые организации являются очень уязвимой мишенью для деятельности аферистов, так как их деятельность регулируется гораздо слабее, чем в иных, более серьезных финансовых структурах. Именно на уровне МФО мошенничество набрало мощные обороты. Объявления о выгодных процентах при вкладах можно найти на каждой остановке общественного транспорта и в любых других проходимых местах. Мошенники совсем не жалеют денег на качественную маркетинговую политику, поскольку абсолютно уверены, что она принесет им огромную чистую прибыль. Бороться с миллионом листовок и мошенников – занятие очень затруднительно, поэтому уполномоченным органам стоило бы начать работу с повышения финансовой грамотности населения. Если каждый гражданин Российской Федерации будет четко отличать честные организации от мошеннических, последним просто не на ком будет зарабатывать, и они самостоятельно растворяться во времени. Отчасти черные списки микрофинансовых организаций способствуют подобному развитию событий.

Грамотный и образованный человек может сделать из данной статьи огромное количество полезных для себя выводов. Во-первых, должно прийти понимание того, что при любом контакте с микрофинансовыми организациями необходимо удостовериться в отсутствии потенциального партнера в черном списке МФО. Во-вторых, вышеупомянутым ресурсом можно пользоваться, преследуя и абсолютные иные цели, такие как повышение своей экономической, финансовой и юридической грамотности. В-третьих, у читателя должно появиться твердое убеждение о том, что в современном мире информация в любой своей форме имеет первостепенное и определяющее значение при принятии решения на абсолютно различных поприщах. Также, описанный здесь материал может послужить отличным мотивационным рычагом для людей, которые хотят помогать остальным и сделать экономику нашей страны прозрачней.

Речь идет о том, что теперь читатель, возможно, будет делиться с окружающими и в Интернет-ресурсах о собственном опыте сотрудничества с теми или иными микрофинансовыми организациями. А если каждый человек начнет использовать подобную практику, то в ближайшем будущем жизнь мошенников станет отнюдь не такой сладкой, какой она является сейчас. Возможно, подобные утверждения кому-то покажутся чересчур оптимистичными, но почему бы каждому не попробовать начать с самого себя? Без труда – не вытащишь и рыбку из пруда.Будем доверять пословицам, которые составляли целые поколения! Все в наших силах, дорогие друзья!

Важно! По всем вопросам МФО, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Юристы по финансовым вопросам, и адвокаты, кто зарегистрирован на Российском Юридическом Портале, постараются Вам помочь с практической точки зрения в сложившемся вопросе и проконсультируют Вас по всем интересующим вопросам.