Блог

Политика и требования банков

Оглавление:

Политика и требования банков

Политика резервных требований Центральных банков

Резервные требования в отношении обязательств коммерческих банков являются одним из основных инструментов денежно-кредитного регулирования Центральных банков.
Они представляют собой часть кредитных ресурсов банков и иных кредитных учреждений, содержащуюся по требованию Центрального банка на открытом в нем беспроцентном счете.

Исторически обязательные резервы возникли, исходя из необходимости для коммерческих банков всегда иметь денежную наличность в виде кассовых резервов для бесперебойного выполнения платежных обязательств по возврату депозитов вкладчикам и проведению расчетов с другими банками. Иными словами, обязательные резервы служили гарантийным фондом для погашения депозитов.

Посредством изменения норматива резервных средств Центральный банк:

  • регулирует масштабы активных операций банков (объем выдаваемых ими кредитов), а следовательно, и возможности осуществления ими депозитной эмиссии. Когда масса денег в обороте (наличных и безналичных) превосходит необходимую, Центральный банк проводит рестрикционную политику путем увеличения нормативов резервирования средств. Тем самым он вынуждает банки сократить объем активных операций;
  • имеет возможность регулировать величину и динамику активных операций, влияя тем самым на структуру и объем привлеченных ресурсов банков и воздействуя на их стоимость, а также на объем ссудных, факторинговых, учетных и других доходных активов;
  • оказывает влияние на уровень прибыльности банков, повышая либо понижая стоимость ресурсов, объем кредитов и депозитов. Таким образом, изменяя размеры кредитно-депозитной эмиссии, Центральный банк управляет величиной и темпами изменения денежной массы.

Функции обязательных резервов:

  • обеспечивают постоянный уровень ликвидности коммерческих банков за счет аккумуляции минимального резерва, который не подлежит кредитованию;
  • являются инструментом Центрального банка для регулирования денежной массы в стране, платеже- и кредитоспособности коммерческих банков.

Поддержание банками средств в необходимых размерах на резервных счетах в ЦБ – весьма непростая задача в силу следующих причин:

  • размер остатков средств на этих счетах постоянно колеблется в связи с осуществлением расчетов и переводов денежных сумм. Причем с развитием системы электронных переводов и электронного клиринга стало особенно трудно точно прогнозировать объем депозитов в банках на конец операционного дня;
  • происходит непрерывный приток и отток средств на депозитных счетах в самих банках. Поэтому даже при неизменной норме обязательных резервов их абсолютная сумма должна систематически корректироваться;
  • банки стремятся свести к минимуму свои обязательные резервы, являющиеся бездоходными активами, и прибыльно разместить высвободившиеся ресурсы.

В этой связи Центральными банками применяется «классическая» схема усреднения обязательных резервов, которая предусматривает размещение банками депозитов в Центральном банке на уровне, установленном как средний за определенный период (расчетный период).

Норма обязательных резервов может дифференцироваться в зависимости от:

  • Величины активов и пассивов банков;
  • Срока их деятельности;
  • Видов и размеров привлекаемых ими депозитов (до востребования, срочный, сберегательный,
    специальный и прочие вклады) в национальной и иностранной валюте;
  • Гражданства вкладчика (резидент, нерезидент);
  • Региона деятельности банков и т.д.

Способы определения величины обязательных резервов:

По отношению к банковским пассивам
(они являются резервной базой)

По отношению к банковским активам

Появление новых видов банковских обязательств или рост значения уже существующих может служить обоснованием для включения соответствующих статей пассивов в базу исчисления резервных требований. Применение подобного подхода позволяет Центральным банкам стимулировать или ограничивать развитие тех или иных видов депозитных операций коммерческих банков.

Разновидностью метода определения резервных требований по отношению к банковским пассивам является метод установления минимальных резервов к изменению объема совокупных пассивов банков, т.е. к увеличению или уменьшению их сальдо за определенный период времени (сальдо формируется в результате
поступлений денег на основные корреспондентские счета и выдач с них денежных средств).

Преимущества и недостатки

По своему характеру метод установления обязательных резервов к банковским пассивам ближе к косвенным методам денежно-кредитного регулирования, чем кредитные ограничения. Он менее жестко воздействует на состояние экономики и денежного обращения, а также на ликвидность банковской системы.

Нормы обязательных резервов дифференцируются, как правило, по отдельным видам депозитов, что обусловлено различной степенью «денежности» (ликвидности) различных компонентов денежной массы. Это необходимо для управления динамикой различных видов депозитов. Как правило, на депозиты до востребования устанавливаются более высокие нормы резервных требований по сравнению с нормами по срочным и сберегательным депозитам.

Обязательное резервирование

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика является внутренним документом банка, определяющим основные подходы к кредитованию и требования к заемщикам с учетом сложившейся текущей экономической ситуации. Кредитная политика выражает философию (общий подход, концепцию) кредитной деятельности банка, устанавливает стратегические основы кредитной деятельности. Политика не отвечает на вопрос «как?», решению данного вопроса посвящены инструкции и регламенты по кредитованию. Политика является общим руководством к действию в работе кредитной службы банка.

Цели и задачи кредитной политики

В качестве одной из главных целей кредитной политики выступает высокодоходное размещение пассивов (в том числе привлеченных вкладов и депозитов) банка в кредитные продукты при одновременном поддержании определенного уровня качества кредитного портфеля банка. На качество кредитного портфеля оказывает влияние текущий уровень проблемной и просроченной ссудной задолженности. Просроченной считается непогашенная в срок задолженность, не исполненные обязательства заемщика по кредиту. Проблемная задолженность – это задолженность с прямыми или косвенными признаками фактического наличия или вероятного возникновения проблем в обслуживании кредита заемщиком и своевременном исполнении обязательств заемщика перед банком-кредитором. Чем ниже доля проблемной и просроченной задолженности в кредитном портфеле банка, тем соответственно выше качество кредитного портфеля. Качественный кредит – это обеспеченный кредит, который будет погашен в установленный срок без возникновения проблем и затруднений у заемщика.

Банку необходимо соблюдать разумный баланс между доходностью и риском. Посредством разработки и соблюдения кредитной политики банк стремится свести риски к минимуму, получая при этом максимально допустимую доходность операций.

Кредитная политика принимается высшим руководством банка (советом директоров или правлением банка), через этот документ делегируются полномочия исполнителям – сотрудникам кредитных подразделений. Соответственно в кредитной политике банка разграничен уровень принятия решений, уровень полномочий на проведение определенных действий, операций.

Одна из главных задач кредитной политики заключается в выработке единого подхода к операциям кредитования, особенно в случае наличия филиальной сети у кредитной организации.

Таким образом, кредитная политика устанавливает подходы, определяет общие принципы кредитования клиентуры коммерческого банка, определяет типы предоставляемых кредитов (ссуд), полномочия различных уровней банка по принятию этих вопросов, некоторые операционные детали кредитных процедур.

Содержание кредитной политики

Кредитная политика банка, как правило, содержит обязательные требования к заемщику банка. Данные требования предъявляются на этапе рассмотрения заявления на получения краткосрочного или долгосрочного кредита (банковской гарантии / вопроса о пролонгации кредита). Требования, к примеру, могут включать в себя минимально допустимую степень финансовой устойчивости потенциального заемщика (требования к уровню кредитоспособности), достаточность собственного капитала заемщика, ограничения максимальной доли заемных средств в активах и выручке заемщика, и тому подобное. Могут быть обозначены предпочтения по видам деятельности потенциальных заемщиков банка.

Также в политике содержатся требования к структуре и предмету залога, к примеру, оговорены допустимые случаи принятия менее ликвидного залогового имущества (например, товаров в обороте), прописана обязательная доля высоколиквидного залога в общей структуре обеспечения.

В части определения параметров кредитования, в политике содержится ценовая стратегия банка, то есть порядок установления и определения размера платы за кредит — процентов и комиссий банка, возможность изменения ставок по действующим кредитным договорам в зависимости от текущих изменений ставок по новым кредитам. В политике могут быть обозначены предоставляемые банком заемщику формы кредитования, цели кредитования.

Кредитная политика может устанавливать предельные суммы лимитов кредитования заемщика (группы взаимосвязанных заемщиков). Банк стремится наращивать кредитный портфель в разумных пределах, избегая при этом неприемлемой концентрации кредитного риска, например, по отраслям, по территории, по виду, по цели. Здесь тоже банк вырабатывает определенные подходы и устанавливает свои лимиты.

Другие публикации:  Может ли отец оформить на себя декретный отпуск

Далее политикой может быть предусмотрен и отдельный порядок для проведения кредитных операций по отношению к особым категориям заемщиков, например, имеющих косвенные признаки проблемности. Данная категория требует наиболее взвешенного подхода, в частности, при определении целесообразности дальнейшего кредитования.

Кредитная политика также предусматривает рекомендуемые требования к проведению работником банка текущего мониторинга ссудной задолженности заемщиков банка в целях раннего обнаружения активов, качество которых ухудшается, для своевременного принятия комплекса мер по санации задолженности (при необходимости) и для адекватной оценки уровня риска, соответственно размера формируемого резерва на возможные потери по ссуде.

Требования к кредитной политике банка

Кредитная политика должна соответствовать текущей рыночной ситуации. Для поддержания кредитной политики коммерческого банка в актуальном состоянии необходима регулярная проработка положений, изложенных в ней. Пересмотр политики кредитные организации проводят, как правило, не реже раза в год. В текущей достаточно стремительно меняющейся экономической ситуации, кредитная политика пересматривается даже чаще. Пересмотр возможен как «сверху», так и «снизу». Кто, как не кредитный работник, ежедневно сталкивающийся с различными, нередко нестандартными ситуациями в работе с клиентами, видит «тонкие» места политики и может внести рациональные предложения по ее корректировке. Банки стараются придерживаться максимально приближенной к реалиям современной жизни кредитной стратегии.

Кредитная политика банка не должна противоречить действующему законодательству Российской Федерации и общему направлению экономического развития государства. Банк, при размещении кредитных ресурсов, должен следовать следующим критериям:
— требованиям Центрального банка и законодательства РФ,
— миссии и целям, принятым в банке,
— кредитной культуре банка,
— концепции по управлению рисками.

Различия кредитных политик коммерческих банков вытекают из особенностей целей конкретного банка, направления его деятельности, охваченного банком сегмента рынка, от размера банка-кредитора, опытности персонала, сложившейся конкурентной ситуации и тому подобных факторов.

Таким образом, кредитная политика является важной составляющей, точнее сказать, определяющей «активной» частью общей банковской политики в плане размещения привлеченных ресурсов (пассивов) в работающие отрасли экономики страны. По сути, кредитная политика определяет тот уровень риска, который готов принять на себя банк, предоставляя кредит (банковскую гарантию) заемщику.

Политика и требования банков

Центральный банк Российской Федерации регулирует потоки и объёмы денежной массы, прогнозирует инфляционные процессы и управляет ими посредством системных решений. Это позволяет воздействовать на экономический рост, контролировать сальдо платежного баланса и котировки валютных курсов.

Обеспечение ликвидности, минимизация рисков и повышение надежности – вот показатели деловой репутации финансово-кредитных организаций. На это направлено максимальное использование инструментов денежно-кредитного регулирования.

К основным инструментам денежно-кредитной политики относятся:

— изменение ключевой ставки (ставки рефинансирования);

— изменение норм обязательных резервов;

— операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой;

— регулирование процентных ставок по операциям Банка России. [3, с. 336]

В данной работе рассмотрим подробнее один из этих инструментов – формирование политики обязательных резервов.

Первоначально страховые резервы банковской системы формировались за счёт добровольных отчислений в централизованный фонд. И лишь позже появились Федеральная резервная система на основе обязательных вкладов банков.

Управление привлечением банковских ресурсов достигается путём использования такого мощного инструмента, как обязательное резервирование. Кредитные организации в законодательном порядке обязаны постоянно хранить в центральном банке на специальных счетах резервную часть денежных средств, чтобы обеспечить свои финансовые обязательства по привлеченным средствам.

Функциями системы обязательного резервирования являются:

– контроль над оптимальным состоянием денежной массы посредством изъятия избыточных резервов банковской системы;

– стабилизация состояния банковской системы – снижение диапазона колебаний процентных ставок и страхование ликвидности и платежеспособности банков. [5, с. 2]

Следовательно, резервные требования обеспечивают как краткосрочное, так и долгосрочное денежно-кредитное регулирование.

Источником обеспечения обязательств кредитных организаций по депозитам клиентов, как раз, являются резервы, хранящиеся в Центральном банке. Эту задачу решает каждая кредитная организация самостоятельно, а контролирует Центральный Банк, который, исходя из складывающейся на рынке ситуации, изменяет нормы обязательных резервов, тем самым обеспечивая стабильность в отношении ликвидности банков. Посредством резервирования Центральный Банк регулирует также и объём денежной массы в экономике.

Резервную политику Смирнова О. В. в монографии «Центральный банк Российской Федерации: прибыль, капитал и финансовое состояние» описывает как инструмент регулирования доходов и расходов самого центрального банка. При осуществлении денежно-кредитной и курсовой

политики ЦБ РФ сталкивается с конфликтом интересов, который получил название дихотомии центрального банка. С одной стороны, ЦБ РФ должен обеспечить стабильность национальной валюты, снижать темпы инфляции, а с другой стороны, должен получить достаточный объем доходов, чтобы покрыть расходы и не допустить получение на своем балансе отрицательного капитала. [4, 132 с.]

Есть мнение, что сокращение резервов было вызвано, в первую очередь, более чем двукратным уменьшением средств банков на корсчетах в Банке России. Наталья Лукша в статье «Инфляция и денежно-кредитная политика» отметила, что рост этого показателя был вызван появившейся возможностью открывать корсчета не только в рублях, но и в иностранной валюте. Соответственно, банки в условиях плавной девальвации рубля начали в массовом порядке открывать валютные корсчета. А сокращение можно объяснить прекращением управляемой девальвации рубля и удорожанием денег, предоставляемых кредитным организациям Центральным Банком.[2, 12 с.]

Если обязательные резервы кредитных организаций превышают установленный Центральным Банком минимум, возникают предпосылки к увеличению ссудных операций. Расширение ссудных операций формирует в обороте избыточную массу денег, превышающую необходимую потребность. В таком случае регулятор осуществляет контроль объёмов активных операций коммерческих банков, прибегая к политике кредитной рестрикции посредством увеличения процента резервирования средств в Центральном Банке.

Остановимся на роли резервной политики в сфере банковской системы более подробно. При помощи корреляционного анализа вычислим влияние изменения ставок резервирования на ставки по потребительским кредитам. Данные при поведении анализа использованы за период с 1.03.2011 по 31.07.2016 и приведены в таблице 1.

Таблица 1 – Данные для анализа влияния ставок резервирования на ставки по потребительским кредитам

Кредитная политика

Кредитная политика коммерческого банка — программа, координирующая направленность действий учреждения в сфере выдачи займов клиентам, которая объединяет в себе тактику и стратегию банка в области кредитования. Обычно разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка.
Кредитная политика – это совокупность факторов, документов и действий, которые определяют задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса.
Кредитная политика банка определяет цели кредитования и содержит правила их реализации, в том числе стандарты и инструкции, как методическое обеспечение.

КП формирует основные направления кредитной деятельности:

  1. Объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники;
  2. Основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования;
  3. Принципы контроля качества кредитной деятельности в банке и работы служб внутреннего и внешнего аудита.
  4. Конкретные финансовые инструменты, используемые банком при осуществлении кредитных сделок;
  5. Порядок организации кредитного процесса.
  6. Обязательные требования банка к заемщику. Данные требования предъявляются на этапе рассмотрения заявления на получения кредита или банковской гарантии. Требования могут включать в себя минимально допустимую степень финансовой устойчивости потенциального заемщика, размер собственного капитала заемщика, требования к предмету залога и проч.
  7. Ценовую стратегию банка – порядок установления и определения размера платы за кредит: процентов и комиссий банка, возможность изменения ставок по действующим кредитным договорам.
  8. Могут быть обозначены предоставляемые банком заемщику формы кредитования, цели кредитования.
  9. Кредитная политика может устанавливать предельные суммы лимитов кредитования.

КП определяется и формируется, исходя из внутрибанковских и внешних экономических факторов. На макрофакторы банк повлиять не может, и к ним относятся:

  • политическая стабильность государства;
  • экономические особенности региона, в котором работает банк;
  • состояние денежного рынка страны;
  • уровень конкуренции в банковской среде;
  • ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.

В то время как на внутренние факторы финучреждения (микрофакторы) можно влиять и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.
К микрофакторам относятся:

  • потенциальная и существующая клиентские базы,
  • квалификация персонала,
  • специализация финучреждения и его ликвидность.
  • обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами;
  • процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;
Другие публикации:  По какому договору можно оформить продавца

Разработка и проведение банком кредитной политики должны быть направлены на достижение следующих целей:

  • допускать только такой характер риска, который позволяет создавать активы высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;
  • обеспечивать качество кредитного портфеля банка;
  • высокодоходное размещение пассивов банка в кредитные продукты;
  • предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;
  • способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход;
  • соблюдать разумный баланс между доходностью и риском: избегать использования высококонкурентных, но неоправданных методов кредитования.

Пересмотр политики кредитные организации проводят, как правило, не реже раза в год.
Кредитная политика банка не должна противоречить общему направлению экономического развития государства. Устанавливая КП, банк должен учитывать:

  • требования Центрального банка и законодательства,
  • миссии и цели, принятые в банке,
  • концепцию по управлению рисками.

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Кредитная политика банка

Понятие кредитной политики банка включает в себя ряд факторов, действий и документов, которые определяют дальнейший путь развития учреждения в направлении предоставления займов привлеченным клиентам.

С помощью кредитной политики удается четче организовать процесс выдачи займов, определить его основные принципы, взять на вооружение максимально эффективные методы и средства реализации, обозначить ключевые приоритеты и стратегические задачи.

Кредитная политика регламентирует функционирование системы выдачи займов, помогает быстрее и профессиональнее справится с вопросами оформления и движения документов, способствует соотношению кредитной деятельности учреждения с общей стратегией профессиональной деятельности.

Инструменты кредитной политики банка

В распоряжении коммерческих банков находится достаточно большое количество инструментов, специфика функционирования которых определяются разными факторам. По срокам воздействия инструменты подразделяются на долгосрочные и краткосрочные, по принципу регулирования качественные и количественные, по форме косвенные и прямые, по объектам воздействия – спрос и предложение на финансовые ресурсы.

Все перечисленные выше методы активно взаимодействуют друг с другом в рамках использования в единой системе. В странах, где экономика находится на высоком уровне развития, центральные банки работают как полностью независимые структуры. Выражается эта независимость в возможности самостоятельно выбирать виды и способы применения инструментов, которые помогают реализовывать денежно-кредитную политику.

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика коммерческих банков понятие более прозаичное. Здесь речь идет о разработке специализированных программ, направленных на кредитование физических и юридических лиц. Основу кредитной политики коммерческих организаций, как правило, составляет оптимальное соотношение уровня доходности и потенциально возможных рисков, которые обнаруживаются в процессе проведения тех или иных операций. Политика в сегменте кредитования у крупных и опытных коммерческих банков существенно отличается от их видения ситуации у более молодых конкурентов. По этой причине на рынке есть финансовые учреждения, которые предъявляют повышенные требования к заемщикам и наоборот, те, которые выдают кредиты в буквальном смысле «налево и направо».

Факторы, влияющие на кредитную политику

На кредитную политику финансовых учреждений практически в одинаковой степени влияет ряд микроэкономических и макроэкономических факторов.

В первую группу попадают такие показатели как ликвидность активов в разрезе конкретного предприятия, специализация отдельного банковского учреждения, особенности клиентской базы, привлечение дополнительного финансирования и особенности ресурсной базы. Уровень квалификации персонала в ряде случаев играет решающую роль, поскольку далеко не все специалисты, к примеру, способны работать с неблагонадежными заемщиками.

Среди макроэкономических составляющих в первую очередь хочется отметить уровень конкуренции в банковском секторе, состояние котировок национальной валюты, размеры процентных ставок, инфляция, а также стадия экономического цикла, на прохождении которой находится государство в данный момент.

Не следует сбрасывать со счетов и юридические вопросы, поскольку они способны оказывать влияние на размер банковских резервов, изменение или не изменение процентных ставок, а также других параметров работы посредством направления администрации коммерческих банков соответствующих директив.

Направления кредитной политики банка

Среди основных направлений кредитной политики коммерческих банков хочется выделить такой термин как выработанная политика. Процесс ее реализации заключается в разработке документов и инструкций, с помощью которых определяются этапы взаимодействия с клиентами и критерии их оценки, особенности регламентирования основных операций, а также другие, не менее важные моменты. Главной особенностью кредитной политики любого банка справедливо считается ее непостоянный характер. Принятые положения подлежат регулярному пересмотру и доработке в зависимости от изменения экономической ситуации в государстве.

Риск кредитной политики банка

Среди основных рисков кредитной политики банков выделяются ошибки в процессе реализации принятых положений:

  1. Неопытное управление может допустить создание активов низкого качества, что лишит учреждение возможности получения стабильного источника дохода.
  2. Низкое качество работы с персоналом приводит к формированию непрофессионального коллектива, работа которого не лучшим образом сказывается на характеристиках кредитного портфеля финансовой организации.
  3. При отсутствии должного внимания стратегическим задачам и целям управляющие рискуют упустить возможность финансирования рентабельных и экономически перспективных проектов, в результате чего учреждение лишится ряда потенциальных ключевых клиентов.
  4. Среди рисков кредитной политики также значится отсутствие способности завязывать долгосрочные отношения с клиентами, которые способны приносить высокий доход.
  5. Распыляться на высоко конкурентные методы, которые не оправданы в ряде случаев, также не рекомендуется.

Требования кредитной политики банка

Основное требование кредитной политики любого коммерческого банка – необходимость усиленной работы над долгосрочными отношениями с юридическими лицами выступающими в роли заемщиков. В основу такой работы ложатся предварительно утвержденные критерии отбора клиентов. Как правило, имеется в виду возможность обеспечения полученного займа, наличие собственного капитала адекватного размера, успешный финансово-экономический опыт работы в сегменте на протяжении длительного периода, уровень доходности и устойчивости бизнеса, прозрачность схем, на основании которых формируются доходы и прибыль компании.

В рамках взаимодействия с представителями малого бизнеса определяющее значение играет кредитная история, репутация и личность руководителя.

Цели кредитной политики банка

Главной целью кредитной политики любого банковского учреждения справедливо считается максимизация прибыли на фоне минимизации потенциальных рисков. Опираясь на возможные варианты соотношения названных составляющих и ресурсов, которые есть в наличии в данный момент, определяются текущие задачи кредитной организации, среди которых контроль над процессом кредитования, технологические особенности проведения операций, а также выбор одного или нескольких направлений кредитования.

Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка

Делегированные банку полномочия на осуществление кредитования строго дифференцировано в рублях и долларовом эквиваленте. Организацией функционирования кредитного процесса занимается аппарат управления кредитными операциями. И полномочия сотрудников банка зависят напрямую от опыта и квалификации персонала. Банк принимает максимальный риск на заемщика в установленной сумме, которая может находиться в пределах 100 тыс. дол. и более. Сумма кредитования зависит от ряда факторов, включая ранее просроченные ссуды, структуры кредитного портфеля.

На практике сотрудники банка используют ряд приемов, способствующих организации кредитного управления. Влияют факторы: кредитоспособность лица и степень принятых рисков. Служащий банка рассматривает тип кредитования, сумму и время погашения ранее принятых кредитных обязательств, на основании изученных данных предлагая индивидуальные или комплексные кредитные услуги. Ответственность за выданные средства чаще всего возлагается на управляющего отделением.

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора зависит от выполняемой банковскими служащими кредитной политики организации: требования, анализ, методы кредитования. Представлена этапами формирования перечня заявок, проведения переговоров с потенциальными заемщиками, выставления оценки о целесообразности и степени риска с связи с положительным решением о выдаче денежных средств, процесса оформления ссуды, контроля за исполнением договора и целевым использованием полученных средств, закрытия договора по возврату полной суммы и причитающихся за использование кредита процентов.

Гарантом успешного функционирования кредитной сферы каждого филиала является ответственность сотрудников банка за полное изучение показателей финансовой устойчивости клиента. Таким образом, успешная кредитная политика банка заключается в использовании максимально возможных кредитных средств привлеченными клиентами с минимальными рисками.

Банковский контроль и управление кредитным процессом

Отрасль кредитования приносит максимум прибыли финансово-кредитным организациям при условии, что банк ведет политику постоянного контроля каждого этапа операции. Предварительный контроль кредитной сделки позволяет из поданных заявлений выбрать лиц, наиболее кредитоспособных. Текущий контроль выполняют для проверки кредитной истории, предоставленных заемщиком сведений и документов, анализа рисков.

Другие публикации:  Заявление в суд на разделение лицевого счета

Последующий банковский контроль и управление кредитным процессом выполняется уже после получения клиентом средств и выполняется до окончания действия договора. Включает этапы по контролю за движением кредитных средств и неизменном финансовом благополучии клиента, по опеке о залоговом имуществе и своевременности проведения платежей. Эффективное управление кредитным процессом заключается в охране кредитного портфеля.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Банковская кредитная политика в работе с юридическими лицами подразумевает плодотворное долгосрочное сотрудничество в связи с формированием хорошего кредитного портфеля с минимальными рисками. Отобранным по ряду критериев юридическим лицам будут предложены интересные с точки зрения минимизации затрат условия сотрудничества.

Оценке стабильности юридического лица подлежат факторы чистоты ведения бухгалтерии, доходности бизнеса и его стратегической устойчивости в сложные кризисные времена, наличие собственного капитала и имущества, которое может быть предложено в качестве обеспечения кредитных обязательств.

Кредитная политика в отношении физических лиц

Кредитованием физических лиц занимаются все финансовые учреждения, получившие разрешение на выполнение кредитных операций. Учитывая кредитную политику конкретного банка, финансовые аналитики рассчитывают доходные программы, предлагаемые клиентам в качестве кредитных продуктов. Кредитная политика в отношении физических лиц включает специализированные долгосрочные предложения (ипотека, автокредитоы), индивидуальные кредиты (целевые, льготные), открытие краткосрочных кредитных линий в рамках финансовых возможностей клиентов (кредитные карты).

Кредитной политикой вводят ограничения для заемщиков по возрасту, наличию постоянного дохода и стажа работы, прочим критериям. При оценке фактора платежеспособности проводят анализ кредитной истории, также учитывают наличие денежных остатков на счетах клиентов на конец месяца.

Сущность кредитной политики банка

Сущность кредитной политики банка заключается в совокупности мероприятий, нацеленных на создание таких кредитно-инвестиционных предложений и продуктов, которые позволят минимизировать рискованность операций и получить высокую долю доходности. Практически полную безрисковость дают обеспеченные залогом кредиты, выданные в национальной валюте в условиях экономической стабильности страны.

Однако всегда важно еще и анализировать внешнеэкономические факторы влияния, как нестабильность валют, кризисные факторы, ведущие к неустойчивости. Тогда целесообразно вводить политику ограничения кредитования. Цель кредитной политики заключается в просчете желательной и эффективной для кредитования суммы средств и трат, которыми следует пренебречь.

Содержание кредитной политики

Содержание кредитной политики банка – индивидуальный вопрос, связанный напрямую с поставленными целями и выбранной кредитной политикой. Стратегия и тактика банковских решений в области кредитования определяет суть политики конкретного учреждения. Первоочередную стратегическую роль здесь играет приоритетное направление развития. Ряд финансовых учреждений предпочитают развиваться в одном направлении, как автокредитование или кредитование сельскохозяйственного сектора, к примеру, другие ставят целью обеспечение услугами всей кредитной отрасли.

Тактика включает весь инструментарий и методы выполнения поставленных целей, учитывая формирование правил, ставок, условий. Немаловажные факторы: квалификация и усердие персонала во избежание ошибок и принятия нерациональных решений.

Совет от Сравни.ру: Кредитная политика банка – это универсальный инструмент, от правильности использования которого зависит общий финансовый результат работы конкретного учреждения. Если в одном из банков вам оформили займ, несмотря на испорченную кредитную историю, значит, политика учреждения предусматривает возможность пойти на такой риск. Если отдельный банк занимается исключительно долгосрочным ипотечным кредитованием, значит, такие положения сформулированы в документе о его кредитной политике. К сожалению, основные принципы работы тех или иных банков скрыты от физических и юридических лиц семью печатями. Поэтому потенциальным заемщикам часто приходится самостоятельно определять, на что действительно способна та или иная кредитная организация.

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика банка – программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций.

Факторы, влияющие на кредитную политику

Кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.

Ее макроэкономические составляющие – это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.

Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику банковской системы путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т. д.

К микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную политику, относятся, прежде всего, ресурсная база, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность кредитного учреждения. Не последнюю роль играют и квалификация персонала, его готовность работать с различными категориями заемщиков.

Цели и задачи кредитной политики

Основная цель проведения кредитной политики банка — получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из возможного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:

  • направления кредитования;
  • технология осуществления кредитных операций;
  • контроль в процессе кредитования.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Как правило, кредитная политика банков при работе с юрлицами направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками. При этом в основе лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Обычно предъявляются следующие требования: прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.

При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация и кредитная история.

Кредитная политика в отношении физических лиц

На основе кредитной политики сотрудники банков строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга, разрабатывают кредитные продукты.

При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставление ипотечных займов и т. д.

Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели.

Кроме того, она влияет на предлагаемые банковские продукты: обеспеченные или необеспеченные, целевые или нецелевые займы, сроки кредитования и т. д.

Исходя из кредитной политики, банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика. При этом кредитная политика различных банков может серьезно различаться. Так, некоторые финансовые учреждения ориентируются в первую очередь на предоставление кредитов в точках продаж — например, Хоум Кредит Банк, «Русский Стандарт» и др. На этом рынке также заметен Альфа-Банк. Ряд кредитных организаций активно участвуют в экспресс-кредитовании: ОТП Банк, Национальный Банк «Траст» и т .д.

Проценты по такого рода займам выше, но при этом банки берут на себя более высокие риски.

Другие кредитные организации, наоборот, ориентируются преимущественно на клиентов с большими остатками по счетам. Так, к примеру, часто поступают дочерние банки иностранных кредитных организаций — Ситибанк, Райффайзенбанк и пр.

Реализация кредитной политики банка

Выработанная кредитная политика банка – это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соответствующие инструкции и другие документы, регламентирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними.

Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся экономических условий.