Блог

Алименты как доход для кредита

Как банки анализируют доходы и расходы заемщика

При анализе ваших доходов банку нужно понять, хватит ли их на оплату ежемесячных платежей по кредиту.

Ежемесячная сумма платежа по кредиту зависит от суммы кредита и срока кредита, тут никаких секретов нет. А вот при расчете минимального дохода для получения кредита—тут уже возникают нюансы.

В предыдущих выпусках рассылки я уже говорил, что в среднем банки считают приемлемым ежемесячный платеж, не превышающий 30% от чистого дохода заемщика. То есть, при чистом доходе в 10 000 рублей, ежемесячный платеж не должен превышать 3 000 рублей. Тогда у банка, в принципе, не должно возникать вопросов к платежеспособности клиента.

При этом интересны расчеты кредитных калькуляторов, размещенных на сайтах банков. Для меня было большим удивлением узнать, что один из самых консервативных банков, Сбербанк, в кредитном калькуляторе при доходе в 10000 рублей и сроком кредита на год, допускает кредит в 66000 рублей, с ежемесячным платежом в 5 881 рубль. Это практически 60% от дохода. При этом в банке понимают, что на 4000 рублей в месяц, из которых минимум 1000 рублей будет квартплата, просто не проживешь. И все прекрасно понимают, что такой кредит Сбербанк не предоставит. Максимум—30 тысяч. А скорее все, с таким уровнем дохода и если при этом заемщик не получает зарплату в Сбере, будет отказ.

Так что, когда вы пользуетесь кредитными калькуляторами на сайтах банков, принимайте во внимание, что они выполняют не только расчетную, но и маркетинговую функцию. И работают по принципу, что отказать привлеченному клиенту гораздо проще, чем привлечь его в банк.

В свое время для потребительских кредитов сроком на 1 год и по ставке 20% годовых я сделал расчет:

Этот расчет приемлемого для банка ежемесячного платежа справедлив процентах в 80-ти всех случаев.

А что касается максимально возможной суммы кредита – здесь все просто. Рассчитайте ваш чистый доход и умножьте его на 5. Получите примерную сумму кредита, на которую можете претендовать.

Как банки рассчитывают этот самый доход.

Прежде всего, они узнают величину вашей заработной платы. Из документов, которые вы предоставите.

Для банка всегда предпочтительнее получить справку 2НДФЛ. Почему? Ну, во-первых, это подразумевает, что организация работает стабильно, платит зарплату, налоги, и в организации есть бухгалтер. Во-вторых, для банка доход, указанный в справке—это минимально возможный доход заемщика. Больше—можно получить (в «черную»), меньше—тоже можно, но проблематично для работодателя. В третьих, 2НДФЛ легко проверить. Даже не запрашивая налоговую. Правильно ли заполнены все поля? Отвечает ли телефон, указанный в справке? Есть ли расчет по налоговым вычетам? Как отделена дробная часть от целой в цифрах? (бухгалтерские программы отделяют ее точкой—это первый признак, что справку составляли именно в бухгалтерии и на бухгалтерской программе). Округлена ли сумма исчисленного налога до целой части? Проверяется это все за пару минут. И если справка составлена с нарушениями правил заполнения, или телефон, в ней указанный, не отвечает—шанс получить кредит резко снижается. Скорее всего, будет отказ, ну если только у банка не горит план по выдаче кредитов.

Получить справку о доходах по форме банка—для банка тоже приемлемо. Но это уже выглядит менее достоверным. Часто, при подтверждении доходов подобным образом, банк автоматически увеличивает ставку по кредиту. Пусть не на много, но увеличивает. Это может быть даже прописано в условиях кредитования.

С другой стороны, в банках понимают, что зарплата в справке 2НДФЛ в 90% случаев занижена. А кредиты выдавать как-то надо. Поэтому практически во всех программах потребительского кредитования такие справки принимаются и дополняют справку по форме 2НДФЛ. Если вы предоставляете такую справку, постарайтесь, чтобы она была на фирменном бланке организации (банки напрямую этого никогда не требуют, но внимание на этот факт обращает всегда), чтобы реквизиты, указанные на фирменном бланке были актуальны—телефон указан рабочий, юридический адрес правильный, расчетный счет действующий (можно у бухгалтера уточнить). Тем самым вы увеличите свои шансы на одобрение вашей кредитной заявки.

Договор подряда. Иногда работодатель оформляет отношения с работником не трудовым договором, а гражданско-правовым договором, чаще всего в форме договора подряда. Если данный договор определяет налоговым агентом работника (а так частенько делают), то справки 2НДФЛ вам не выдадут.

Как документ, подтверждающий доход, договор подряда тоже часто годится. Но банки с меньшей охотой принимают такие договора, чаще в дополнение к справке по форме 2НДФЛ (то есть на одной работе вы работаете по трудовому договору, на другой—по договору подряда, это ваш дополнительный доход). Потому что договор подряда расторгнуть для работодателя намного проще, чем трудовой и отстоять свои финансовые права в этом случае для работника намного труднее. При этом к договору могут попросить копии расходных кассовых ордеров (если оплата по договору осуществляется наличными средствами) или выписку из банка (если деньги перечисляют на счет до востребования или на карточку).

Договор аренды. Если вы сдаете в аренду квартиру, автомобиль или иное движимое/недвижимое имущество, то, во-первых, эти отношения надо оформить это документально, а во-вторых, показать договор аренды банку. Это считается достаточно надежным источником доходов.

Ну и проще всего банку получить сведения о ваших доходах, если вы через этот банк получаете зарплату.

Зарплатные клиенты для банка всегда самые желательные, их доходы отслеживаются легко и достоверно. От таких клиентов, как правило, подтверждения доходов не требуется. А что его требовать, если все операции по вашей зарплате банк и так видит. А так же видит ваш стаж и динамику доходов. И если организация работает более-менее стабильно, зарплата выплачивается без задержек, то кредит вы получите и получите на льготных условиях—с минимумом документов и по минимальным процентным ставкам.

Еще один вопрос, который может возникнуть при проверке ваших доходов—это соответствие ваше заработной платы предложениям на рынке труда или соответствие доходов за аренду рыночному предложению.

Например, вы бухгалтер. Грех не написать себе зарплату побольше. Тем более что из службы безопасности позвонят в ваш же отдел, и вы все подтвердите.

Поставили вы себе зарплату 30 тыс. рублей. Сотрудник службы безопасности банка, набрав в том же Яндексе запрос «средняя зарплата бухгалтер, Саратов» через 2 минуты получит статистику, что на основе 150 вакансий средняя зарплата бухгалтера по Саратову составляет 17000 рублей. Если отклонение от средней зарплаты составляет плюс минус 20%—это нормально, вопросов не будет. Если, как в этом случае, зарплата будет почти в два раза больше, банк, скорее всего, примет за основу среднюю зарплату.

А потому, что даже если вы действительно отличный специалист и получаете 30 тыс. рублей в месяц, но если по каким-либо причинам потеряете работу, то начинать на новом месте вам придется с зарплатой 17000, плюс минус 20%. Такая уж статистика по рынку труда. Поэтому банку будет гораздо безопаснее подстраховаться.

То же самое касается и других доходов. Выяснить среднерыночную стоимость аренды автомобиля или квартиры—дело 5 минут. И если по всем источникам дохода увидят завышение, то в кредите откажут. По крайней мере, служба безопасности банка будет на этом настаивать.

Итак, с доходами банк все выяснил, теперь о том, как банк проверяет расходы.

Некоторые «особо опытные специалисты» по кредитованию советуют при заполнении анкеты доходы показывать полностью, а расходы, мягко говоря, не полностью. На первый взгляд, совет хорош. Вроде бы, как банк может проверить ваши расходы. А на самом деле их проверить так же легко.

В анкете вы обязательно опишите все активы, которыми обладаете. Квартира, машина (укажите марку и год выпуска), дом за городом… Это все хорошо. Для банка вы—состоятельный товарищ. А в расходах укажите среднемесячную сумму… ну, пусть 15000 рублей в месяц на семью из двух человек. По 7500 на человека—нормально, более-менее правдоподобно, хоть и экономно, по крайней мере, для Саратова. А теперь посмотрим. По квартире, которую вы указали, квартплата 2000-3000 тыс. рублей в месяц. Пусть будет 2500, для удобства счета. По машине. Марку и год выпуска вы указали, подсчитать средний размер расхода на бензин и ТО легко. Не вдаваясь в дебри, пусть будет еще 3000 рублей в месяц. Получается, что на семью остается 9500 рублей в месяц. Это при том, что величина прожиточного минимума даже на пенсионера в Саратовской области на 2012 год уставлена на уровне 5045 рублей. Как вы думаете, поверит банк в такой уровень расходов? Конечно, нет. И сам их скорректирует. И если дохода будет не достаточно, чтобы покрыть эти расходы вместе с платежом по кредиту, то или сумму кредита уменьшит, или вообще в кредите откажет.

Поэтому анализ доходов и расходов лучше провести еще до похода в банк. И при этом учесть еще несколько моментов:

Если указан еще какой-либо вид активов—подумайте, не будет ли и он связан с расходами.

Далее, если есть еще какие действующие кредиты или кредитная карта с открытым лимитом кредитования – их тоже обязательно следует указать в расходах. Банк эти расходы увидит в любом случае.

Алименты и выплаты по судебным решениям. Если они имеются, банк их тоже увидит. Сразу корректируйте свои расходы с их учетом.

Маленькие дети и пожилые родители считаются иждивенцами. Расходы на их содержание (пусть даже примерное) вычтут из вашего дохода.

И желательно, чтобы оставшаяся после всех выплат сумма расходов на одного человека в месяц хотя бы в полтора раза превышала прожиточный минимум.

Другие публикации:  Развод с мужем священником

Ну вот, доходы и расходы подсчитали. Сальдо остается достаточное, чтобы осуществлять выплаты по кредиту. Документы в порядке, ничего не забыли. Вроде бы все, одобрение.

В случае длинного потребительского кредита (на срок более 1 года) к проверке подключится менеджер по рискам. Его задача—оценить, как изменятся ваши доходы и расходы за весь срок пользования кредитом.

Что проверяет риск-менеджер.

При анализе доходов будет учтен ваш возраст и та отрасль, в которой вы работаете, ее перспективы.

То же самое будет и с оценкой ваших расходов. И вот когда ваши финансовые перспективы покажутся банком приемлемыми и если вас одобрит служба безопасности,—только тогда будет получено одобрение по кредиту.

Еще нередко в моей практике возникал и возникает вопрос,—какие профессии заемщика для банка предпочтительны, а какие—нет.

С этим как раз все просто. Предпочтительны те профессии, обладатели которых могут выплатить кредит. То есть те, которые не связаны с риском для жизни и здоровья заемщика, уровень дохода по которым стабилен и спрос на которые не подвержен колебаниям на рынке труда. Ну и те, которые не создадут особых проблем в случае принудительного взыскания кредита.

То есть для банка не очень привлекательны спасатели, полицейские, военные. Страховка жизни и здоровья при взятии кредита дело сугубо добровольное и не все ей пользуются (кстати, далеко не всегда это разумно). Поэтому представителям таких профессий при отсутствии страхования будет или отказ, или значительное увеличение процентной ставки по кредиту.

Затем, не рез сталкивался с тем, что банки неохотно работают с представителями творческих профессий. Писатели, художники, дизайнеры и т.п. Вдохновение на конвейер не поставишь, и стабильность доходов банку оценить будет весьма проблематично.

И еще банки крайне редко работают с фрилансерами. Сегодня есть работа и заказы, завтра нет—спрогнозировать невозможно.

Какие доходы заёмщика не учитываются Сбербанком при кредитовании?

Вопрос: Я мать одиночка в разводе, работаю официально полгода, зарплата составляет 7800 т.р. и ещё получаю алименты 7000т.р. Смогу ли я взять кредит в Сбербанке? И какой документ по получаемым алиментам надо будет представить в банк?

Ответ: Вопрос об алиментах, и ещё ряд подобных вопросов, заданных ранее на сайте, натолкнули меня на мысль, что многие люди, обращаясь за кредитом в банк, не всегда знают, какие доходы заёмщика кредита не учитываются Сбербанком как подтверждающие его финансовое состояние. Поэтому, прежде чем отвечать на ваш вопрос приведу примерный перечень получаемых средств, которые не учитываются при кредитовании клиента.

Итак, из представляемых в Сбербанк России документов, подтверждающих финансовое состояние заёмщика/созаемщика/поручителя, Сбербанк России исключаются следующие виды доходов:

  • страховые выплаты;
  • выигрыши и призы от участия в азартных играх и лотереях;
  • полученные штрафы, пени, неустойки;
  • государственные пособия (кроме пособий по временной нетрудоспособности);
  • алименты;
  • стипендии;
  • вознаграждения донорам;
  • доходы от сделок купли-продажи валюты, ценных бумаг, товаров, движимого и недвижимого имущества, имущественных прав;
  • доходы от инвестирования в ценные бумаги (дивиденды, купонный доход и т.п.);
  • премиальные выплаты и вознаграждения, кроме выплат, полученных по основному месту работы/месту работы по совместительству;
  • доходы от участия в обществах с ограниченной ответственностью и дивиденды по размещенным акциям акционерных обществах;
  • иные поступления, не связанные с иными источниками доходов, разрешённых законодательством (переводы средств, пожертвования, дарственные…).

Теперь о возможности вашего кредитования. Если вы будете соответствовать требованиям Сбербанка, предъявляемым к заёмщикам по потребительскому кредитованию, и кредитный комитет примет положительное решение по вашей заявке, то кредит вы получить, возможно, и сможете. Полной картины вы не описали, но есть ряд условий Сбербанка, которым вы возможно соответствовать не сможете.

Так, общий стаж вашей работы должен составлять не менее 1 года(за последние 5 лет), в том числе 6-и месяцам – на последнем месте работы. Указанного же вами стажа будет достаточно, только в том случае, если ваш возраст от 18 до 21 года, но тогда у вас должен быть ещё и поручитель по кредиту из близких родственников.

И ещё один момент, сумма кредита будет незначительной, так как при расчёте размера кредита исходя из вашей платёжеспособности, не учитываются доходы по алиментам на ребёнка (смотрите приведённый выше список). Алименты, это средства, которые поступают от вашего бывшего мужа только на содержание вашего ребёнка, и Сбербанком они как источник вашего дохода не принимаются. Для подтверждения доходов заёмщика по кредиту, Вам необходимо будет представить справку предприятия/учреждения/организации, на котором(-ой) вы работаете, за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ. И никакого документа, подтверждающего получение алиментов, представлять не требуется.

Комментариев пока нет. Коментирование отключено

Последние новости на сегодня

30.10.18
Календарь на 2019 год

Ипотека: какие нужны доходы, чтобы получить деньги от банка. Разница между Москвой и Подмосковьем. Учитываются не только заработки, но и состав семьи, профессия, параметры кредита

Один из самых важных вопросов в ипотечном кредитовании и главное условие выдачи кредита – доход заемщиков. Всякий банк откажет в займе, если зарплата и прочие денежные поступления покупателя жилья не соответствуют требованиям по денежному обеспечению кредита. Поэтому журнал MetrInfo.Ru решил узнать, какой доход сегодня позволяет оформить ипотеку на покупку жилья в Москве и в Московской области и как в зависимости от различных факторов изменяется размер минимально допустимого заработка.

Важные обстоятельства

Доход заемщика — важный фактор при расчете ипотечного кредита, но вместе с ним учитываются и другие критерии – срок займа, размер собственных средств, характер занятости кредитуемого (постоянная работа в штате организации, индивидуальный предприниматель, работа по договору подряда и т.п.), состав семьи. Можно зарабатывать много, но нелегально, и тогда кредитные возможности будут ниже, чем у обычного офисного сотрудника со средней зарплатой. «При расчете максимально возможной суммы кредита учитывается ряд абсолютных значений: сумма доходов и сумма расходов, включающая в себя прожиточный минимум на каждого члена семьи, платежи по действующим кредитным обязательствам и иные постоянные траты, которые заемщики указывают в анкете. Есть и так называемые негативные и компенсирующие факторы — длительность и непрерывность трудового стажа, квалификация и образование, наличие активов у заемщика», — объяснила «Порталу о недвижимости MetrInfo.Ru» Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования «Абсолют Банка». Если гражданин владеет автомобилем и акциями, то может претендовать на определенный заем, располагая меньшим ежемесячным доходом, заемщику же, не владеющему собственностью, для получения такого же кредита лучше бы зарабатывать побольше.

Дело в сроке
Допустим, нужен кредит на покупку однокомнатной квартиры в Москве, стоимость которой условно примем за 5 млн руб. Заемщик давно работает в офисе стабильной компании и может представить в банк справку 2НДФЛ, при этом у него есть 15-20% от стоимости недвижимости на первоначальный взнос. В этом случае основной фактор, который будет определять размер максимально возможной ссуды, исходя из дохода заемщика, – это срок кредита: чем он будет больше, тем больше сможет получить потенциальный заемщик. Но увеличивая срок кредита, можно уменьшать планку достаточного для займа дохода. Вот такой пример приводит Алексей Шленов, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Брокеридж»: «Если заемщик желает взять кредит для покупки этой квартиры на 10 лет, а величина первоначального взноса 20%, то процентная ставка может быть 10,92%, а аннуитетный ежемесячный платеж составит 54 929 руб. Таким образом, ежемесячный доход должен быть 109 884 руб. Но если заемщик при тех же условиях претендует на кредит на 20 лет, то процентная ставка может составить 11,23%, но аннуитетный ежемесячный платеж снизится до 41 912 руб. И в этом случае ежемесячный доход должен быть 87 732 руб.»

В данных примерах рассматривается ситуация, когда ежемесячный платеж составляет половину от дохода заемщика. В некоторых банках этот платеж может быть меньше — 40% — или больше — 60% от ежемесячного дохода.

Аналогичные примеры при таких же исходных данных Алексей Шленов рассчитал и для покупателей типичной подмосковной «однушки», стоимость которой была принята за 3 млн руб. Если берется кредит на 10 лет, то его ежемесячный доход должен быть минимум 71,5 тыс. руб. Если он рассчитывает на 20 лет, то доход должен быть 56,4 тыс. руб.

Зависимость ежемесячного платежа от срока кредита показана в таблице, предоставленной Дмитрием Коноваловым, генеральным директором компании TEKTA GROUP:

«Если принять условие, что выплаты по кредиту не должны превышать 40% от ежемесячного дохода семьи, то купить квартиру в Москве могут себе позволить семьи с ежемесячным доходом от 120 тыс. рублей, а квартиру в Подмосковье — с доходом от 70 тыс. руб.», — говорит эксперт. Если же растянуть кредит на максимальный срок (35-40 лет) и выбрать банк, который разрешает платить по ипотеке до 60% от дохода, то можно стать ипотечником и с довольно небольшим заработком. Правда, эта задачка очень трудно решается.

Но чем дольше заемщик планирует расплачиваться по кредиту, тем выше будут проценты. В примерах Алексея Шленова ставки минимальны, а на деле ставка может быть и 12,5% и даже 13-14%, и тогда, как утверждает Кристина Хмель, руководитель департамента ипотеки компании «МИЭЛЬ-Новостройки», заемщик должен получать не менее 92 тыс. руб., если претендует на квартиру в Москве, и не менее 55 тыс. руб., если рассматривает жилье в Подмосковье.

Первоначальный взнос
Еще один фактор, от которого зависит минимальный доход, позволяющий претендовать на ипотеку, – первоначальный взнос. При увеличении его суммы снижается размер запрашиваемого кредита, а вместе с этим зачастую и проценты (но не во всех банках), и соответственно уменьшается ежемесячный платеж, а следовательно, и требуемый доход.

Если вернуться к рассматриваемой московской «однушке» стоимостью 5 млн руб., то, как рассчитала нам Евгения Таубкина, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования, при первоначальном взносе 35% и сроке кредита 15 лет, сумма долга составит 3 250 000 руб., ежемесячный платеж — 35 925 руб., а требуемый доход заемщика (или созаемщиков) – 71 850 руб. в месяц. Если же первоначальный взнос составит 50% от стоимости жилья, то кредит на 15 лет можно будет получить под 9,5%. В таком случае сумма займа составит 2 500 000 руб., размер ежемесячного платежа — 26 106 руб., а требуемый доход 52 212 руб.

Другие публикации:  Федеральный закон 227 рф

А если берется кредит на 20 лет, то опрошенные нами эксперты называют следующие доходы: для Москвы – 60-70 тысяч рублей, для Подмосковья – 40-45 тысяч.
Проследить, как изменяется размер ежемесячного платежа (а значит и соответствующего дохода заемщика) при первоначальном взносе от 45 до 55% от стоимости квартиры, можно, воспользовавшись ипотечным калькулятором. С помощью ипотечного калькулятора можно проследить взаимозависимость всех основных параметров кредита.

Подтверждение доходов
Еще один фактор, влияющий на размер минимально необходимого дохода, — его форма подтверждения. Самая надежная с точки зрения банков форма — справка по форме 2НДФЛ. А у некоторых потенциальных заемщиков помимо основной работы и зарплаты, подтверждаемой справкой, есть еще и другие источники доходов. В таком случае банки предлагают удостоверить финансовое обеспечение будущего кредита по их собственной форме, которая заверяется по месту работы. «Однако подтверждение доходов по форме банка иногда предполагает несколько повышенную процентную ставку — это зависит от политики кредитного учреждения», — говорит Алексей Шленов («МИЭЛЬ-Брокеридж»). Сегодня многие банки, например, ВТБ24, «Барклайс Банк» и др., перестали разделять клиентов в зависимости от формы подтверждения доходов и каким-либо образом изменять ставки, если нет справки 2НДФЛ. «Появились программы, которые при первоначальном взносе в 50% не требуют подтверждения доходов заемщика», — сообщает эксперт. Но в большинстве случав подтверждать заработки все же требуется, и если для этого используется форма банка, то процентная ставка вырастает на 1-2 пункта. «А раз выше процентная ставка, значит, больше ежемесячный платеж и доход должен быть выше», — говорит Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость».

Индивидуальные предприниматели и «свободные художники»
Увеличение процентной ставки возможно и в тех случаях, когда заемщик показывает доход не от работы по найму, а от деятельности в качестве индивидуального предпринимателя или владельца бизнеса. «Дискриминации по роду занятий банки не допускают, но они вправе оценивать стабильность доходов заемщика и принимать решение, вступать ли в долгосрочные финансовые взаимоотношения с конкретным клиентом или отказать ему в выдаче кредита», — говорит Вера Удачина, генеральный директор компании «Адресъ-Недвижимость». Т.е. на кредит могут претендовать граждане любых профессий и любой формы занятости, но условия кредитования могут быть разными.

«При покупке одной и той же квартиры вид деятельности не влияет непосредственно на размер минимально необходимого дохода, но в зависимости от типа занятости и/или доли в уставном капитале компании процентная ставка может меняться: в случае с меньшей процентной ставкой минимальный необходимый доход будет ниже, и наоборот», — объясняет Вера Полякова, региональный директор DeltaCredit в Центральном федеральном округе. В большинстве банков, по данным Ирины Кажикиной («РЕЛАЙТ-Недвижимость»), для индивидуальных предпринимателей и сособственников бизнеса процентная ставка выше на 1-3 пункта, а значит, для получения определенной ссуды по сравнению с наемными работниками им нужно показывать больший доход. «Кроме того, заработок, заявленный работником по найму, рассматривается банками в полном объеме, а доход, заявленный индивидуальным предпринимателем или бизнесменом, в 100-процентном размере учитывается редко», — добавляет Оксана Растрыгина, руководитель отделения «Беляево» компании «Азбука Жилья», т.е. соотношение дохода к ежемесячному платежу может быть и 70/30 и 80/20.

Но еще хуже в этом плане представителям свободных профессий: художникам, актерам, музыкантам, писателям и т.п., не имеющим регулярных стабильных заработков. «Банки традиционно относятся довольно настороженно к фрилансерам и заемщикам, получающим «серый/черный» доход», — свидетельствует Иван Веденисов, начальник управления ипотечного кредитования «ЮниКредит Банка». Причина этого проста: «Ипотечный кредит предполагает длительность выплат, большие суммы, поэтому банк должен быть уверен в стабильности финансовых потоков заемщика», — говорит Галина Костышева («Абсолют Банк»). А если у гражданина то густо то пусто, то график платежей по кредиту легко может быть сорван. Таким образом, «свободным художникам», пусть даже и с высокими доходами (например, за год), получить кредит весьма сложно, гораздо проще натолкнуться на отказ.

Обычно потенциальные заемщики подобных профессий рассматриваются индивидуально. И конечно, если в банк обратится звезда эстрады или именитый писатель, то они, скорее всего, получат кредит без особых проблем. Остальным «художникам» бывает не сладко. Когда гражданин все-таки официально трудоустроен, то банк может рассмотреть его средний доход за год. А вот если заемщик нигде официально не числится, то все еще сложнее, хотя, свидетельствует Ирина Простакова, начальник управления ипотечного кредитования «МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА», наличие нестабильного либо не полностью подтвержденного дохода все-таки не является причиной для немедленного отказа в получении кредита. «В такой ситуации более детально анализируется занятость заемщика: количество действующих агентских и пр. договоров, наличие достаточного количества подобных договоров в прошлом), а также принимаются во внимание компенсирующие факторы: положительная кредитная история на сопоставимые суммы, наличие собственности и т.п.», — говорит эксперт. А Иван Веденисов («ЮниКредит Банк») к перечисленным факторам добавляет перерывы в трудовом стаже, образование и периодичность получаемого непостоянного дохода (например, стабильно раз в 2 месяца или раз в квартал). При этом гражданам, получающим нерегулярные доходы, лучше их как-то документировать. «Например, принимать оплату за свои произведения или услуги через банковский счет, чтобы доход можно было подтвердить выпиской», — советует Антонина Девятых, руководитель отдела вторичного жилья агентства «Кутузовский проспект». Ну а лучший способ получить кредит в таком случае, по мнению Евгении Таубкиной (НБИК), — устроиться на постоянную работу. Марина Мишурис, председатель правления ОАО «Флексинвест Банк» предлагает богемной публике привлекать поручителей и созаемщиков (о них мы поговрим ниже).

Семейный расклад
Еще один аспект, оказывающий влияние на минимальный доход, позволяющий взять ипотеку, — состав семьи. Если будущий заемщик проживает один либо со взрослыми работающими и зарабатывающими на свою жизнь родственниками (родителями, супругом, братом/сестрой и т.п.), то никаких сложностей не возникает: банк рассматривает лишь его доходы и расходы. А вот если в семье есть иждивенцы – дети, родители, неработающий супруг/супруга, то при рассмотрении кредитной заявки могут быть учтены траты на их содержание. Здесь все зависит от политики банка: «Одни кредитные учреждения не принимают в расчет наличие иждивенцев у заемщика, но многие при определении максимальной суммы кредита вычитают из размера дохода фиксированную сумму на содержание иждивенцев (например, сумму прожитого минимума или 10-15-20 тыс. руб)», — говорит Евгения Таубкина (НБИК). А есть и такие банки, которые, по данным Антонины Девятых («Кутузовский проспект»), учитывают даже возможные расходы на детей от первого брака: даже если мужчина, имеющий детей, живущих отдельно с экс-супругой, не платит алименты, их все равно могут вычесть из суммы заявленного дохода, так как бывшая супруга в любой момент может востребовать их через суд. Таким образом, заемщик, имеющий иждивенцев, в некоторых случаях для получения одной и той же ссуды должен показывать доход больший, чем гражданин без оных.

А вот работающие члены семьи, наоборот, могут расширить возможности заемщика, так как их всегда можно взять в созаемщики и, объединив доходы перед банком, получить больший кредит. Сегодня банки разрешают привлекать до 3-4 созаемщиков, обычно ими выступают супруги, а также родители, братья, сестры и совершеннолетние работающие дети. На сегодня родственность отношений между созаемщиками не является обязательным условием, отмечает Владислав Есенков, заместитель начальника управления по работе с клиентами КБ «Унифин». По данным Веры Поляковой (DeltaCredit), созаемщиков привлекают довольно часто (например, в DeltaCredit каждый второй кредит оформляется с учетом доходов более одного участника), и, естественно, это позволяет увеличить минимально необходимый доход для получения кредита, а значит, купить жилье лучшего качества либо на лучших условиях. Такие же цифры называет и Эмма Пономарева — заместитель директора департамента розничных операций Инвестторгбанка. Однако, по информации Ирины Градович, заместителя директора департамента розничных продуктов и технологий «Промсвязьбанка», это не так распространено: по практике этого банка лишь около 8% клиентов сегодня привлекают созаемщиков.

Какой дополнительный доход учтет банк для ипотеки

Алименты как дополнительный доход

Не секрет, что к одиноким родителям банки относятся неоднозначно. С одной стороны, они всячески приветствуют открытие карт для получения социальных платежей и депозитных счетов. С другой же – неохотно предоставляют таким заемщикам свои деньги в долг. Основной причиной обычно становится как раз зарплата, которой при наличии малолетних иждивенцев (неработающих детей), по мнению банка на погашение кредита может не хватить. Если на ребенка вы получаете алименты и будете получать еще несколько лет, стоит сказать об этом банку – разумеется, в письменной форме. Присовокупите к справке о зарплате выписку с банковского счета, на который приходят алименты, и свидетельство о рождении ребенка (детей).

Инвестиционные доходы

Конечно же, этот тип доходов тоже должен быть стабильным. Банк вряд ли посчитает серьезным аргументом ваши успехи на финансовой бирже, так как они обычно нестабильны. А вот арендная плата или проценты с банковского вклада, будут рассмотрены более охотно. Тем более, что в случае дефолта оформляемого вами кредита, банк сможет обратиться в суд с просьбой об обращении взыскания на объект, который сейчас является источником дополнительного дохода. Правда, если в случае с теми же алиментами или зарплатой, кредитор запросит сведения о последних 6 месяцах, то инвестиционные доходы вам придется демонстрировать за последние год-два.

Выплаты по инвалидности и пенсионный доход

Стоит сказать, что получить крупный кредит (а ипотека, без сомнения, к таковым относится) инвалидам будет непросто. Банки просто отнесли их в группу риска и старательно ищут повода не давать им денег в долг. С другой стороны, вашими обстоятельствами потенциальный кредитор все ж поинтересуется. Если инвалидность не вредит трудоспособности, да к тому же имеются выплаты от государства, они как раз могут стать тем аргументом, который позволит вам взять ипотеку.

Неоднозначное у банков отношение и к пенсии по достижению возраста или по выслуге лет. Впрочем, здесь компромисс найден – и все больше банков предлагают для пенсионеров специально разработанные ипотечные программы, которые учитывают пенсию как основной или, что предпочтительнее, дополнительный доход.

В дополнение к основной зарплате – зарплата дополнительная

Если вы не только «от звонка до звонка» трудитесь на основном рабочем месте, но и где-то подрабатываете, об этом, при необходимости, тоже стоит сказать в банке. И тоже подтвердить документально. Конечно, в большинстве случаев подобные подтверждения дополнительного дохода имеют произвольную форму, но чем за больший срок будут предоставлены эти доказательства, тем больший вес в глазах кредитного комитета будут иметь.

Другие публикации:  Пенсия или зарплата работающим пенсионерам 2019 свежие новости

Если же с дополнительными доходами у вас не сложилось, а банк по-прежнему полагает, что вы не в силах будете погасить ипотеку с той зарплатой, которая у вас имеется сейчас, у вас будет три варианта решения проблемы. Первый – отложить оформление кредита и накопить больший первый взнос. Второй – проверить, не имеете ли вы права на поддержку государства в решении ипотечного вопроса. Третий – найти более дешевое жилье.

Обратите внимание:

Опубликован свежий рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года, составленный независимыми финансовыми экспертами.

Что выплачивается в первую очередь: алименты или кредит

Не позавидуешь человеку, который платит и алименты, и кредит. Чтобы как-то выйти из ситуации, просто необходимо обращаться за правовой помощью. Юрист может подсказать, каким образом сделать так, чтобы ни у банка, ни у получателя алиментов не возникло претензий, чтобы не было задолженности, или поможет снизить величину платежей. Рассмотрим все возможные ситуации, связанные с алиментами и кредитом.

Если кредит был взят мужем до развода

Сразу стоит оговориться: взыскивать алименты можно и с жены – матери ребенка. Но статистика показывает, что чаще плательщиками средств на содержание несовершеннолетнего становятся именно мужья – отцы.

Если кредитные обязательства возникли до момента создания семьи, то погашать задолженность по ним обязан тот супруг, который получал заемные денежные средства. По кредиту платит муж. Как это влияет на удержание алиментов? Можно упомянуть следующее:

  • у мужчины появляется основание просить снизить размер платежей, уменьшить величину задолженности, об этом еще пойдет речь;
  • у женщины есть право требовать исполнения алиментного обязательства, не будучи связанной обязательством кредитным или обязательством займа.

То есть, тут палка о двух концах. Побеждает в споре, при его наличии, тот, кто более аргументировано обоснует свою позицию.

Если кредит взят мужем во время брака или после развода

Если муж взял кредит во время брака, то нужно установить следующее: с какой целью были получены и потрачены денежные средства. Если деньги были взяты на нужды семьи и это можно доказать, то жена тоже будет обязана платить кредит. Вернее, компенсировать мужу половину каждого платежа. Следовательно, есть возможность как-то договориться, заключить соглашение об уплате алиментов. Например, муж может попросить жену согласиться на меньший размер алиментов, жена же, в обмен, освобождается от уплаты долга по кредиту.

Но, обязательно, вместе с соглашением об уплате алиментов, нужно заключать и соглашение о «разделе кредита», по которому, все обязательства по долгам снимаются с матери ребенка.

Если же кредит был взят после расторжения брака, то тут важно обратить внимание на следующие моменты:

  1. Имеют ли место фактические семейные отношения? Бывает так, что брак официально расторгнут, но бывшие муж и жена продолжают жить одной семьей и даже вместе берут кредиты. В таком случае есть шанс признать обязательства по кредитному договору совместными. Следовательно, есть возможность для «маневра» — уменьшения размера алиментных платежей.
  2. Возникла ли у мужа обязанность, подкрепленная исполнительным документом, выплачивать алименты? Если уже было заключено соглашение об уплате алиментов, имелся исполнительный лист или судебный приказ, то, можно полагать, что человек осознанно пошел на получение заемных средств и знает, как справиться и с кредитом, и с алиментами. Рассчитывать на снижение алиментных платежей тут не приходится. Можно упомянуть еще то, что нельзя удерживать алименты с кредита. На первый взгляд может показаться, что человек получил деньги, то есть, у него появился доход. Но это совсем не так. Доход – это когда деньги подарили, вручили за выполненную работу и т. п. Когда денежные средства нужно возвращать, да еще и с процентами – какой же это доход?!

Можно ли не платить кредит, если уплачиваются алименты?

Не платить кредит, в принципе, нельзя. Отказ от внесения платежей по договору – это прямое его нарушение, дающее право кредитору обратиться сначала с претензией к должнику, а потом и с иском в суд. Но можно попытаться сделать так, чтобы появилась возможность не платить временно.

Способ следующий: необходимо обратиться к кредитору с просьбой ввести «налоговые каникулы». Вообще, гражданское законодательство сформировано так, что в долговых обязательствах главное – воля кредитора. И большинство кредиторов ни о каких «каникулах» слышать не желает. Логика следующая: если у заемщика появилась обязанность по выплате алиментов, то она никуда не исчезнет, пока ребенку не исполнится 18 лет. А «каникулы» сроком на 18, да и даже на 5 лет, никто не введет.

Какой аргумент может озвучить заемщик, если алименты – это еще одно его обязательство? Да, деньги на содержание ребенка придется выделять, но:

  1. Введение «кредитных каникул» поможет ему справиться с исполнением всех обязательств на первоначальном этапе, а, затем, найти, например, вторую работу, чтобы можно было спокойно гасить и кредит.
  2. Размер, в котором могут принудительно взыскиваться алименты – 70% от всех доходов. То есть, если кредитное обязательство будет исполняться с просрочками, то банк не сможет взыскать сумму долга, в том случае, если есть задолженность по алиментам. Ведь, в первую очередь, должнику нужно будет погашать именно долг по алиментам.

Таким образом, не платить банку можно, договорившись с ним об этом. Умный кредитор всегда пойдет навстречу заемщику, если последнему нужно выплачивать деньги на содержание ребенка. К сожалению, таких вот разумных кредиторов не очень-то и много.

Можно ли уменьшить алименты при кредите?

Если муж платит кредит и имеет алиментное обязательство, то есть шанс уменьшить алименты или даже добиться освобождения от исполнения данного обязательства. Насколько действенен данный способ снижения финансовой нагрузки – сложно сказать, практика противоречива. Но почему бы не попытаться?

Законодательная основа для этого есть. Обратить внимание нужно на две статьи Семейного кодекса:

  • ст. 119 СК РФ говорит о том, что плательщик может попросить снизить размер платежей, освободить его от исполнения обязательства, если есть основания назвать его материальное положение тяжелым;
  • ст. 114 СК РФ указывает на то, что судебный орган может даже освободить плательщика от обязанности погашать образовавшуюся по алиментному обязательству задолженность.

Учитывается ли судом тот факт, что алиментщик связан кредитными обязательствами? Все зависит от конкретной ситуации. Например, если кредит был взят на дорогостоящее лечение плательщика алиментов или членов его семьи, и теперь ему чрезвычайно сложно исполнять два обязательства одновременно, то суд может посчитать данное обстоятельство основанием для снижения размера алиментов или освобождения от их уплаты. Другое дело, например, если в кредит был приобретен автомобиль. Никто не мешает продать его или отдать банку, чтобы погасить часть долгов. Говорят, что ходить пешком – это полезно.

Таким образом, можно получить «скидку» по алиментам, если доказать, что имеет место тяжелое материальное положение. Реализовать данный способ снижения финансовой нагрузки можно, заручившись поддержкой опытного юриста.

Дадут ли кредит при алиментах?

Если кредит необходим лицу, на доход которого начисляются алименты, нельзя однозначно говорить, что его не дадут. Тем не менее, это одно из оснований для отказа в выдаче кредита. Банк будет учитывать тот факт, что человеку придется одновременно исполнять несколько обязательств. И тут уже нужно будет анализировать финансовое состояние потенциального заемщика.

Как взять кредит при выплате алиментов? Можно указать только один законный и действенный способ: потенциальный заемщик должен доказать, что его дохода будет достаточно, чтобы платить и банку, и лицу, получающему средства на ребенка. Например, можно представить справки 2-НДФЛ с двух работ. Посчитает ли банк, что этого достаточно? Об этом тоже ничего однозначного сказать нельзя. Ссуда выдается каждой кредитной организацией по своим правилам. Закона на этот счет не существует. Наличие просроченного обязательства – явный сигнал о том, что в выдаче заемных средств нужно отказать.

Можно ли с алиментов выплачивать кредит?

При начислении алиментов некоторые матери, которым будут передаваться денежные средства, думают, что с них можно будет платить кредит. Но это совсем не так. Дело в том, что деньги начисляются и удерживаются с плательщика с целью обеспечения потребностей ребенка, а не для того, чтобы мать надлежаще исполняла свои кредитные обязательства. Такой способ использования денег, как указан выше, если есть кредит, недопустим.

Но это теория. На практике же, не так-то просто проследить, куда именно ушли деньги, переданные отцом на ребенка. Они, в большинстве случаев, остаются неучтенными. Мать может купить ребенку игрушку за счет алиментов, а может приобрести косметику. Редкие отцы требуют детального отчета о том, как были потрачены деньги.

Любой приведенный материал может устареть в связи с изменениями в законодательстве, для уточнения конкретных действий РЕКОМЕНДУЕМ обратиться к юристам через нашу форму. ПОМНИТЕ! Проще решить вопрос один раз грамотно, чем превращать в судебную волокиту.