Блог

Законен ли штраф за просрочку платежа по кредиту

Оглавление:

Что будет, если я не буду платить штрафы банку за просрочку платежа?

Здравствуите! подскажите,пожалуист,что делать!?в почта банке взяла потребительскии кредит, в июне по договору последнии платёж должен был быть,но в мае месясе я просрочила платёж и банк со мнои связался и сообщил, что был начислен штраф в размере 500 р и график платежеи сдвинулся на один месяс. у меня был шок, когда я пришла в банк, чтобы изменить дату след платежа и узнала, что график мои сместился до сентября месяса.в распечатке я увидела, что даже за один день мне начислялись пени и штрафы. в итоге помимо долга я банку должна ещё около 5 тыс р сверху. у меня ануитентныи платёж и банк эту сумму разбил и вписал в график как ежемесячныи платёж. о чём мне не сообщалось.я бы и не знала, если бы не обратилась в банк по другому вопросу. я нахожусь в декретном отпуске и просрочку платежа в один-два дня считаю несоизмеримои со штрафом в 500-1000 рублеи.я писала претензию в отделении банка об отмене штрафов, но мне отказали, не прислав писменного отказа,где указаны причины.в этом месясе я внесла поидее последнии платёж,остались штрафы. Что будет, если я не буду больше платить?

Ответы юристов (3)

​Если вы не оплачивали кредит в нужном объеме, то банк вправе начислитьнеустойку (штрафы и пени). Неустойки бывают разные. Чаще всего банк может оштрафовать вас, если вы пропустили дату уплаты платежа по кредиту. И тогда в следующий раз сумма ежемесячного платежа увеличится на сумму штрафа по кредиту. Как правило, это 300-700 рублей, но бывает и больше. В некоторых банках неустойка за просрочку кредита составляет до 1% в день, а это 365% годовых! В нашей практике мы видели договоры и с 2% неустойки в день.​

Есть вопрос к юристу?

Соответственно если вы не будете платить штрафы, сумма долга будет расти.

Добрый день! Вам нужно посмотреть очередность списания платежа по договору (в каком порядке гасятся проценты, основной долг и штрафы). Если по договору у Вас гасятся сначала проценты, а потом основной долг, то платите по графику и внесите рублей 10 в качестве оплаты штрафа. Даже если банк подаст в суд на взыскание этого штрафа, Вы можете заявить о несоразмерности штрафа размеру просрочки, сроку просрочки и процентной ставке по договору в силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ. На практике суды в десятки раз эти штрафы уменьшают. ​

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Могут ли проценты за просрочку платежа по кредиту превышать ставку банковского процента?

По данным Банка России, в сентябре 2015 года общий размер предоставленных физическим лицам ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней составил свыше 1 трлн руб. Для сравнения, в том же периоде прошлого года этот показатель был равен 813 млрд руб. При этом общий размер самих ссуд за год даже снизился – с более чем 10,6 трлн руб. до 10,3 трлн руб.

Такое положение дел напрямую отражается на финансовой стабильности кредитных организаций. Одним из способов защиты от возможных рисков для них продолжают оставаться проценты, начисляемые заемщику за просрочку платежа. И нередко в кредитном договоре размер этих процентов превышает действующую процентную ставку ставку Банка России. Насколько такое условие законно? Мнения Роспотребнадзора и ВС РФ по этому вопросу разделились.

Гражданка Е. обратилась с Роспотребнадзор с жалобой на действия кредитной организации, отметив, что они нарушают ее права. Административный орган провел выездную проверку, в ходе которой было установлено, что в договоры, заключенные между кредитной организацией и заемщиками, действительно были включены условия, ущемляющие права потребителей.

Так, в договор от 17 января 2014 года на получение займа «Лояльный» с приложенными общими условиями заключения и исполнения договоров займа, являющимися неотъемлемой частью договора, кредитная организация включила пункт, согласно которому в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа по займу компания вправе начислить ему штраф за просрочку платежа или его части в размере 10% от суммы, не внесенной в срок. При этом на тот момент ключевая ставка банковского процента составляла 5,5%.

Роспотребнадзор счел, что указанное условие договора займа противоречит положениям о процентах за пользование чужими денежными средствами, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты по договору не могут превышать учетную ставку банковского процента [С 1 июня 2015 года – среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц. – Ред.].

В связи с этим административный орган вынес постановление о привлечении кредитной организации к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»; далее – закон о защите прав потребителей), и назначил наказание в виде административного штрафа в максимальном размере 20 тыс. руб. (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).

КРАТКО

Требования заявителя : Отменить постановление Роспотребнадзора о привлечении к административной ответственности за установление в кредитном договоре процентов за просрочку платежа, размер которых превысил ставку банковского процента.

Суд решил: Постановление административного органа отменить, производство по делу об административном правонарушении прекратить.

Кредитная организация с позицией Роспотребнадзора не согласилась и обратилась в суд с требованием признать вынесенное постановление незаконным и отменить его.

Однако суд первой инстанции с позицией административного органа согласился (решение Арбитражного суда г. Москвы от 24 декабря 2014 г. по делу № А40-168678/2014). Включение в договор займа условия, в соответствии с которым кредитная организация вправе начислить заемщику проценты за просрочку платежа в размере, превышающем учетную ставку банковского процента, по мнению суда, действительно не соответствует закону (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Однако поскольку обстоятельств, отягчающих административную ответственность кредитной организации, не было, размер назначенного штрафа был снижен судом с 20 тыс. до 10 тыс. руб.

Суд апелляционной инстанции эти выводы поддержал и оставил принятое решение без изменения (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 16 марта 2015 г. № 09АП-5779/15).

Не согласившись с позициями судов, кредитная организация обратилась в ВС РФ с жалобой, в которой просила отменить принятые Роспотребнадзором и судами акты.

Рассмотрев жалобу истца, ВС РФ занял позицию, противоположную мнению Роспотребнадзора (Постановление ВС РФ от 2 сентября 2015 г. № 305-АД15-4464).

Высший суд напомнил, что на отношения в сфере потребительского кредитования распространяются положения закона о защите прав потребителей. Поэтому стоит учитывать, что условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 закона о защите прав потребителей). Кроме того, по общему правилу договор должен соответствовать установленным законом правилам, действующим на момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, как подчеркнул ВС РФ, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести либо заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, он пользуется как правами, правами, вытекающими из положений закона о защите прав потребителей, так и правами, предоставленными ему ГК РФ.

Другие публикации:  Инвестиционная собственность по мсфо

А раз так, то не стоит забывать, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Суды первой и апелляционной инстанции обосновывали свою позицию на том, что на время просрочки заемщиком платежа или его части должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395, ст. 811 ГК РФ). Причем размер этих процентов на момент заключения кредитного договора должен определяться исходя из учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, которая составляла 5,5% (п. 1 ст. 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 2 декабря 2013 г. № 345).

Однако, ВС РФ подчеркнул, что проценты, подлежащие уплате в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы долга, с учетной ставкой банковского процента императивно не связаны. Закон допускает установление сторонами иного размера процентов в соответствии с договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Этот факт не был учтен ни Роспотребнадзором, ни нижестоящими судами.

Повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства (абз. 6 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Таким образом, по мнению Суда, действия кредитной организации не нарушают законодательство о защите прав потребителей.

ВС РФ добавил, что к числу обстоятельств, которые административному органу надлежало установить, прежде чем привлекать кредитную организацию к ответственности, относились как наличие самого события административного правонарушения, так и обстоятельства, исключающие производство по делу об административном правонарушении (ст. 26.1 КоАП РФ).

Поскольку внесенные истцом в кредитный договор условия не являются нарушением закона о защите прав потребителей, то есть отсутствует состав административного правонарушения, производство по делу об административном правонарушении не могло быть начато, а начатое производство должно было быть прекращено (п. 2 ч. 1 ст. 24.5, п. 4 ч. 2 ст. 30.17 КоАП РФ).

Таким образом, поскольку в действиях истца отсутствовал состав административного правонарушения, ВС РФ признал, что оспариваемое постановление Роспотребнадзора о привлечении кредитной организации к ответственности, а также решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции подлежат отмене, а производство по делу об административном правонарушении – прекращению.

3 распространенных ошибки при погашении кредита. Штрафы за просрочку платежей

Ошибка погашения кредита №1. Иногда можно немного просрочить платеж. В банке ведь тоже люди работают, все понимают

Это заблуждение тех, кто привык занимать деньги у знакомых и считает, что в банке после просрочки посмотрят на виноватый вид, покачают головой и простят.

Штраф за просрочку платежа при погашении кредита – это вовсе не пустое запугивание клиентов, а еще один оговоренный в договоре способ банка заработать. И если долг не возвращается вовремя, банк использует свои каналы по взиманию. Не зря же выплачивается зарплата юридическому управлению и службе экономической безопасности. Я уже не говорю про услуги коллекторских агентств, пользующихся с каждым днем все большей популярностью.

Что предпринимает банк при просрочке платежей по кредиту?
Сначала с клиентом связываются и сообщают о самом факте просрочки платежа. При игнорировании нескольких таких напоминаний дело очень быстро передается в службу экономической безопасности.
В одном банке мне довелось год работать по соседству с исполнительным отделом СБ. Работали там бывшие следователи и сотрудники милиции. Я видел, как люди вели расследование, устраивали слежки, планировали операции. При мне приводили должников в наручниках. Я не хочу никого пугать и, признаться, не разбираюсь во всех тонкостях работы СБ, но выводы делайте сами.

Ошибка погашения кредита №2. Есть какие-то несущественные штрафы за просрочку платежа. Там не так много «накапает» пеней, если я заплачу с опозданием.

Коварная ошибка. Например, из договора вы помните, что где-то промелькнула строчка «штраф за просрочку платежа в размере 0,5% от … задолженности». Я сейчас приведу пример двух крупных банков, где эта строчка одинаково присутствует в кредитных договорах. Однако на деле разница в начислении пеней окажется колоссальной.

Итак, в общем случае рассмотрим просрочку 10 дней ежемесячного платежа в размере 400 долларов.

Штрафные санкции БАНКА А:
0,5% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки.
Считаем размер штрафа:
400 х 10 х 0,5/100 = 20 долларов

Штрафные санкции БАНКА В:
В размере 0,5% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки (при просрочке платежа от 1 до 5 дней).
В размере 0,5% от суммы ссудной задолженности за каждый день просрочки начиная с 6-го дня (при просрочке платежа свыше 5 дней).
Итак, за первые 5 дней набежало

400 х 5 х 0,5/100 = 10 долларов

Теперь посчитаем за следующие 5 дней. Мы помним, что ссудная задолженность – это остаток долга, который осталось вернуть банку на текущий момент. Пусть после последнего платежа она равна 10 000 долларов. Тогда штраф составит

10000 х 5 х 0,5/100 = 250 долларов

Итого 260 долларов за 10 дней. Это в 13 раз больше, чем у Банка А!
А, например, за 15 дней уже набежит 510 долларов — это больше ежемесячного платежа!

Иногда при повторе просрочек могут быть предусмотрены дополнительные санкции. Например, у одного банка помимо стандартных штрафов за просрочку платежей в договоре было прописано «… в размере аннуитета при повторной и каждой следующей просрочке». Т.е. кредитуясь в этом банке, бедолага-заемщик должен платить за сам факт следующих просрочек помимо набежавших пеней еще и двойной ежемесячный платеж!

Другой банк ввел практику при факте просрочки в погашении кредита необратимо менять вообще условия кредитования. Т.е. после нарушения заемщиком своего графика платежей банк не только взимал единовременный штраф, но и назначал увеличенную процентную ставку до конца срока кредитования. И все это прописывается в договоре. Правда, очень неброско.

Почему многие банки вводят такие разоряющие штрафы при погашении кредитов?
У банка не так много легальных способов заработать деньги на своих заемщиках. Прямой способ — процент за кредит. Тут все ясно (после того, как научиться считать эффективную ставку, конечно). А к одному из косвенных способов относятся именно штрафные санкции. Дело в том, что у банка всегда будет процент «проблемных» клиентов, задерживающих платежи при погашении кредита — это уже статистика. Так почему мы бы не заработать в этом сегменте хорошие деньги? Ведь клиенты подписали договор и обязаны принять все его условия, в том числе и строгие штрафные санкции.

Если вы по работе часто находитесь в командировках, или имеете непостоянные заработки, или же в силу других причин понимаете, что не сможете на протяжении нескольких лет всегда добросовестно вести погашение кредита и своевременно вносить платежи, то внимательно отнеситесь к размерам штрафов за просрочку. Порой щадящие штрафные санкции одного банка могут обернуться для вас в итоге более выгодными условиями, чем дешевая по ставке, но разоряющая штрафами кредитная программа второго.

К сожалению, мало кто читает в договоре пункт о штрафах. Я часто наблюдал громкое возмущение клиентов, узнавших, сколько пеней им набежало за «небольшую» просрочку… И бедняги ничего не могли с этим поделать, ведь кредитный договор подписан, и закон на стороне банка.

Имейте в виду, что банкам выгодно списывать средства при очередном платеже клиента в следующем порядке:

1. штрафы за просрочку платежей
2. ежемесячные комиссии
3. проценты
4. долг

Т.е. сначала к уплате предстанут все неустойки, комиссии, проценты… И только в самую последнюю очередь — сам долг. Получается, что если средства получены не в полном объеме, то в неуплаченном остатке обязательно будет содержаться облагаемая штрафом часть долга – это банку и надо.
Например, вы принесли с просрочкой ровно свой очередной ежемесячный платеж 400 долларов. Пусть штраф за просрочку платежа составил 100 долларов. С вас сначала спишут пени, а затем остальные средства по погашению (300 долларов). Получится, что просрочка еще осталась и составляет теперь 100 долларов. И за нее потом также придется заплатить штраф. Для того, чтобы избежать такой ситуации в погашении кредита, перед запоздалым платежом следует позвонить в банк — уточнить размер пеней и свой общий платеж. И сами, конечно, все проверьте.

Другие публикации:  Какой налог при 272 лС

Ошибка погашения кредита №3. Внесу деньги в кассу, а там уже банк разберется что куда.

Такое легкомысленное погашение кредита может обернуться совсем не в вашу пользу, если не уточнять сотруднику банка, за что вносятся деньги и не убедиться в том, что платеж действительно отразился на вашем счете.
В некоторых банковских офисах работают специальные менеджеры, решающие вопросы погашения кредитов. Но все-таки чаще этим занимаются обычные банковские кассиры, которые принимают сотни самых разных платежей на дню.
Вам следует сообщить, что вы вносите свой очередной ежемесячный платеж по кредиту и внести его на свой счет в той валюте, в которой вы ведете кредитную программу
. Особенно важно это для тех заемщиков, у кого открыты как рублевый, так и валютный счета. И если они принесли деньги в валюте отличной от валюты кредитования, следует попросить проконвертировать средства и внести их на нужный счет.

А вот о тонкостях досрочного погашения кредита подробно написано в книге ‘Секреты выгодного кредита’.

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.
Другие публикации:  На кого оформлять собственность в браке

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Пени и штрафы по кредитам физических лиц

В данной статье речь пойдет обо всех типовых банковских кредитах, предоставляемым физическим лицам – потребительских, авто, кредитных картах, ипотеке – везде юридическую основу составляют договора, всё остальное – в основном, маркетинговые названия.

Договор потребительского займа

Тексты банковских договоров все типовые. Они составлены профессиональным штатом юристов, так что физическому лицу приходится либо соглашаться и получать деньги (даже если он не согласен с отдельными пунктами документа), либо не соглашаться – и не получать.

Хотя кредитный договор – это, в первую очередь, документ в классическом (правовом) понимании этого термина – то есть свод прав и обязанностей сторон, его заключивших.

О каких еще штрафах стоит помнить?

В заключение статьи хотелось бы отметить, что штрафы и пени по кредиту были, есть и будут, так как это некая форма ответственности за соблюдение договора.

Вопрос в размерах. По идее, высокая плата за просрочу платежей направлена на «устрашение» заемщиков и сокращение уровня просроченной задолженности.

Однако независимые эксперты говорят о том, что не все так просто и прозрачно. Иногда банку недобросовестный заемщик бывает куда выгоднее того, кто платит в срок. Дело в том, что в соответствии с Гражданским кодексом и условиями договора, поступающие от должника денежные средства в первую очередь направляются на гашение штрафов, пеней, неустоек, и только потом на уплату процентов и гашение основного долга.

Но есть решение Высшего арбитражного суда о том, что при спорных ситуациях суды должны учитывать иную схему: сначала гасятся проценты, основной долг, и только потом пени. Как это будет работать на практике, пока неясно. Если вы принципиально не согласны с условиями наказаний до подписания всех будмаг, спорить бесполезно – никто не будет менять текст документа.

Единственный способ – это после подписания кредитного договора в судебном порядке изменять его условия. Законодательная база для этого есть — условия договора, ущемляющие права потребителей в сравнении с правилами, установленными законодательством, признаются недействительными. Эта норма зафиксирована в статье 16 закона «О защите прав потребителей». При этом взимать плату за просрочку платежа, в принципе, вполне законно, но на строго определенных условиях. К слову о штрафах, судебная практика такова, что если у вас были веские основания не платить по кредиту, то суды, как правило, уменьшают начисленные банками штрафы и пени практически до нуля или до разумных размеров.

Имейте в виду, что, если вы получили займ, а потом пошли судиться с банком, есть риск, что вас внесут в «черные» списки «скандальных клиентов» и полученный кредит станет последним в вашей жизни. Другое дело, если его «продали» коллекторам вместе с начисленными надбавками или банк уже и так поставил вас в список неблагонадежных заемщиков и требует в судебном порядке всю сумму целиком – в этом случае надо смело судиться.

Судебная практика по взысканию проблемных долгов последних лет показывает, что в случае судебного разбирательства суды «списывают» начисленные штрафы, пени и неустойки, предъявленные банками к взысканию с заемщиков. «Ходят слухи», что есть «негласное распоряжение» судам списывать такую задолженность, т.к. в государстве понимают, что неплатежеспособность по кредитам гражданам в том числе возникла по причине ухудшения общей экономической ситуации в стране. НО (подчеркну), что это не обязательное правило — формально, по Гражданскому кодексу суды могу и взыскивать.

Если у вас по каким-то причинам образовалась просроченная задолженность – соответственно накопились различные санкции, то вы конечно, можете ожидать суда и списания таких долгов. Но в последнее время банки стремятся по своей инициативе договориться с проблемными должниками – как правило, предлагается рефинансировать проблемный долг – с более лояльными условиями в части ежемесячного платежа. НО вся «хитрость» заключается в том, что при рефинансировании банки не всегда списывают накопленные неустойки – они предлагают их оформить как основной долг по новому договору. Соответственно, на них будут начисляться проценты и т.д. С одной стороны, кто-то скажет, что это новая финансовая «кабала», с другой стороны – чистая кредитная история, а от повышенных обязательств можно и нужно избавлятьсянужно избавляться, зарабатывая больше и осуществляя досрочное гашение кредита.

С 01.07.2015 вступил в силу закон о банкротстве физических лиц – если инициировать эту процедуру, то по закону начисленные штрафы и пени могут списать, но сама по себе процедура далеко не тривиальна, да и последствия для граждан-банкротов, в общем-то понятны.

Есть и другой выход – недавно появились компании, которые предлагают выкупить ваш долг у банка. Условия таких операций не распространяются – все зависит и от суммы кредита, и от размера проблемных обязательств, и от банка, с которым придется вести переговоры. Но – ведь это вариант урегулировать проблемную задолженность – и им надо пользоваться !

Списан штраф за счет ежемесячного платежа по кредиту

Добрый день! Банк, в котором был взят автокредит, списал штраф за неоформленный полис КАСКО за счет средств, зачисленных для оплаты очередного ежемесячного платежа по кредиту. Законно ли это? В кредитном договоре есть пометка, что «Кредитор вправе взыскать с Заемщика штраф в определенном размере..» Если это не законно, подскажите пожалуйста,что в таком случае делать, куда обращаться?

Ответы юристов (1)

Здравствуйте! Законно, т.к. это предусмотрено договором.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.