Блог

Кредитный договор на автомобиль

Кредитный договор на автомобиль

Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди.

Пододные камни автокредита — особенности автокредитования в России

В наше время автомобиль уже перестал быть роскошью, однако не каждый может позволить себе купить транспортное средство своей мечты на свои деньги. Поэтому на сегодняшний день автокредит пользуется огромной популярностью. Автокредитование – это целевой займ денежных средств на приобретение автомобиля. Доступные банковские продукты, о которых постоянно напоминает реклама, так и манят пойти по легкому пути: «увидел и приобрел». Условия данных предложений различаются лишь по нескольким факторам:

Процент по автокредиту;

Величина первого взноса;

Наличие (отсутствие) дополнительных выплат;

Одной из главной особенности автокредита, является обязательный залог в виде приобретаемого автомобиля. Его, пока не будет выплачен весь кредит, нельзя будет продать, обменять или сдать обратно.

Тех кто впервые оформляет кредитование на автомобиль, мучает один вопрос – где лучше взять автокредит, в автосалоне или в магазине? Разницы почти нет, так как автосалон работает так же через банк. Вот только оформляя покупку через салон, можно немного выиграть на специальных предложениях, которые они разрабатывают совместно дилерами.

В первую очередь стоит обратить внимание на кредитный договор, так как оформляя автокредит, подводные камни могут поджидать и тут. Если вы решились взять достаточно крупный заем, то должны знать на каких условиях он будет предоставлен и возращен назад. Так же изучите сроки и периодичность платежей. Годовая процентная ставка является одной из значимых составляющих кредита, но не единственной, так как у банка есть еще целый ряд дополнительных комиссий, которые в совокупности дают ощутимый удар по бюджету. Также речь может идти о дополнительных расходах, которые неминуемо последуют при оформлении займа на машину. Например, отчисления в пенсионный фонд, оплата услуг нотариуса, страховка, регистрация и пр. И многие нерадивые заемщики узнают о них даже не при первом платеже, а внося второй или третий взнос. Поэтому внимательно посчитайте всю сумму процентов, которые от вас ожидает банк. Обычно такие «несущественные» оговорки описаны где-то в конце и очень мелким шрифтом.

Если у вас есть возможность посоветоваться со специалистом, который не представляет интересы этого банка, например, со знакомым юристом – сделайте это, а еще лучше, если таких будет несколько. Постарайтесь взять неподписанный договор домой и в спокойной обстановке все еще раз взвесить. Не думайте, что будет достаточно выслушать советы кредитного инспектора, сидящего в теплом и уютном кабинете. То, что он работает на кредитора, вовсе не означает, что заинтересован вашей выгоде от займа. Зачастую, под сотрудничеством между банком и дилером существует негласная договоренность о премиях за каждого «добытого» клиента. Поэтому ни в коем случае не поддавайтесь уговорам немедленного подписания заявления-оферты. Никто не имеет права оказывать на вас в этом вопросе давления.

Еще один не маловажный момент среди особенностей автокредитования, это страхование. Ведь при покупке автомобиля в кредит, он должен быть застрахован на весь срок предоставления займа. Зачастую банк работает только с одной страховой компанией, а в другую, к сожалению, клиент обратиться не в праве. А там, можно быть уверенным, своего точно не упустят. Так же могут потребовать обязательное страхование жизни заемщика, что соответственно потянет за собой дополнительные расходы. КАСКО подразумевает защиту от угона и ущерба, но от ущерба нельзя застраховать, если нет охранной сигнализации, а это значит, придется выложить еще тысяч 7-10 для ее установки. Причем, адрес вам предоставит кредитная организация, с которой они давно уже сотрудничают.

Если автомобиль вы застраховали, а он оказался в угоне или попал в аварию, то заемщику нельзя ни в коем случае прекращать выплаты по кредиту. Для начала необходимо получить от банка справку, где будет указано, что данная сумма была перечислена страховой компанией, и дождаться закрытия кредитного договора. Если не выплачивать деньги, то после могут последовать штрафы и пени за просроченные платежи.

Еще одна наживка, на которую обычно клюют покупатели автомобиля – беспроцентный кредит. Не стоит в это верить, так как это обычная рассрочка, а условия у такого кредита, как правило, очень жестокие. Помимо того, что заемщику придется оплатить как минимум пол стоимости автомобиля, так еще и срок кредитования будет уменьшен до одного года. При этом данная схема выгодна как банку, так и автосалону.

Автокредит – целевой кредит. Поэтому банки тщательно следят, чтобы средства ушли по назначению. Вас могут не ограничивать в выборе салона или автомобиля и его возраста. Но трата доверенных вам кредитных средств на иные, не описанные договором нужды, жестоко карается многими кредитными организациями. Кроме того, при подписании документов, обычно требуют подтверждение покупки авто. Познакомьтесь со всеми правами банка-кредитора и вашими правами и куда более важными обязанностями. Если что-то будет непонятно, лучше переспросить и удостовериться, что правильно понимаете, о чем идет речь. Помните, что вы имеете право вносить свои предложения в договор.

Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди.

Памятка потребителю при покупке автомобиля в кредит

Автокредит – это один из видов потребительского кредита, при котором потребитель получает денежные средства на определенные цели – приобретение автомобиля.

Приобретая автомобиль в кредит, банк предоставляет потребителю в долг требуемую денежную суму на условиях предусмотренных договором.

На практике покупая автомобиля в кредит, потребитель заключает сразу несколько договоров:

договор купли продажи автотранспортного средства; такой договор заключается с автосалоном или иным продавцом;

кредитный договор и договор залога автомобиля; такие договоры заключаются с банком;

договор страхования; такой договор заключается со страховой организацией (страхователем).

Обратите внимание! Действующим законодательством не предусмотрено обязательное заключение какого-либо договора страхования при автокредите (например, страхование КАСКО, личное страхование и др.). Кроме того, в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, заключивший договор страхования вправе расторгнуть его в любое время, при условии взимания страховой организацией (страхователем) фактически понесенных расходов.

На что обратить внимание при выборе банка?

1. Размер процентной ставки, которую потребитель обязан выплатить банку за пользование кредитом.

Обратите внимание! Размер процентных ставок зависит от размера первоначального платежа за автомобиль, а также от срока кредита.

2. Размер эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита).

3. Наличие в кредитном договоре комиссий и иных дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только за те дополнительные услуги, в предоставлении которых Вы нуждаетесь (например, открытие банковского счета).

4. Широкий выбор представленных автокредитных программ.

5. Страховые организации (страхователи), рекомендуемые банком, а также условия страхования, предлагаемые потребителю при оформлении автокредита.

Зачастую, банки ограничивают потребителя при выборе страховой организации (страхователя). Такие действия банка в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите конкуренции» имеют признаки недобросовестной конкуренции, т.е. действия направленные на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности. При выявлении таких фактов потребитель может обратиться в Федеральную антимонопольную службу.

6. Документы, запрашиваемые банком при оформлении кредитного договора.

7. Требования, предъявляемые к заемщику.

8. Сроки принятия кредитного решения.

9. Условия досрочного погашения автокредита.

На что обратить внимание при заключении договора страхования?

1. Плата по договору страхования (размер страховой премии).

Обратите внимание! В страховых организациях, рекомендованных банком, плата по договору страхования может быть выше, чем у иных страхователей.

2. На какую сумму застрахован автомобиль.

3. Обязан ли потребитель заключать договор личного страхования (страхование жизни и здоровья) заемщика и на каких условиях.

4. Внимательно изучите, на какие страховые случаи распространяется действие договора страхования: угон, авария, повреждение автомобиля и т.д.

5. Включена ли плата по договору страхования в кредитный договор или заемщик платит по договору страхования отдельно.

6. Как распределяются выплаты (страховое возмещение) между банком и заемщиком при наступлении страхового случая.

Помните! Чаще всего, до полного погашения кредита, автомашина, находится в залоге у банка, поэтому, в случае наступления страхового случая получателем страховых выплат (страхового возмещения) будет являться банк.

Основные виды автокредита:

Кредит на подержанные автомобили.

Беспроцентный автокредит (факторинг).

Особенности эксперсс-автокредита

Особенностью экспресс-автокредита является то, что банк требует от потребителя минимальный пакет документов для получения кредита. Как правило, это заявка на кредит, анкета, паспорт и второй документ.

По таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика и поэтому вынуждены увеличивать проценты за пользование денежными средствами.

Особенности кредита на подержанные автомобили (автомобили с пробегом)

1. На автомобили с пробегом процентные ставки в среднем на 2-3% выше, чем на новые.

2. Непродолжительные сроки кредита. Срок таких кредитов обычно не превышает трех лет.

3. Возраст приобретаемого автомобиля на дату погашения кредита, как правило, не должен превышать семи-восьми лет.

Что такое факторинг?

Факторингом называют беспроцентный кредит (рассрочка).

Факторинг может применяться при автокредитовании. При такой схеме продажи автомобиля предполагается, что покупатель должен оплатить 30-50% от стоимости автомобиля, а оставшуюся часть погасить в рассрочку банку. После получения части денежных средств за автомобиль, автосалон получает оставшуюся стоимость автомобиля от банка, но при этом уступает банку право требования задолженности по оплате стоимости автомобиля от самого покупателя.

Другие публикации:  Расписка о лыжах

При факторинге заключается несколько договоров:

1. Договор купли продажи автомобиля между автосалоном и покупателем.

2. Договор факторинга между автосалоном и банком. По такому договору автосалон уступает банку право требовать от покупателя оставшуюся стоимость автомобиля. При этом покупатель должен получить письменное уведомление об уступке денежного требования.

3. Кредитный договор между банком и заемщиком.

Обратите внимание! Если потребитель приобретает автомобиль по беспроцентному кредиту (факторингу), то обязательство по уплате процентов за кредит у него отсутствует.

4. Договор страхования автомобиля (КАСКО). Как правило, при предоставлении беспроцентного кредита увеличивается плата по договору страхования (размер страховой премии).

Основные нарушения, допускаемые банками при предоставлении автокредита.

1. Взимание банком дополнительных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за предоставление и обслуживание кредита, за ведение ссудного счета и др.).

2. Нарушение банком, установленного законом порядка, очередности погашения задолженности заемщика, в случае допущенных потребителем просрочек платежей по кредиту. Например, банк в первую очередь списывает проценты за нарушение срока оплаты, а потом сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.

3. Одностороннее изменение банком условий кредитного договора.

4. Выдача кредита производится только после заключения договора страхования (личного страхования, страхования автогражданской ответственности, страхования КАСКО).

5. Обязанность заемщика получить сведения о размере последнего платежа до его совершения.

6. Обязанность заемщика предоставить в банк сведения о наличии счетах в иных организациях.

7. Ограничение ответственности банка по кредитному договору перед потребителем.

8. Включение в кредитный договор условия о том, что все споры рассматриваются в суде по месту нахождения банка.

Советы потребителю

1. Перед принятием решения о получении автокредита реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить.

2. Внимательно изучайте документы, которые подписываете: кредитный договор, договор залога автомобиля, договор купли-продажи автомобиля, договор страхования и др. Условия, подписываемых договоров должны быть понятны.

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в Законе РФ «О защите прав потребителей».

3. Заключая договор купли-продажи автомобиля, обратите внимание на общую цену автомобиля с учетом дополнительного оборудования (например: сигнализация, наличие магнитолы, неоновой подсветки и т.д.) и оказанных услуг (например: антикоррозийная защита и т.д.). Общая цена автомашины может отличаться от цены, которую озвучивают по телефону или указывают в рекламе.

4. Приобретая автомобиль в кредит, обращайте внимание на условия договора, связанные со страхованием автомобиля. Рассмотрите несколько вариантов получения кредита и выберите наиболее понятные условия кредитования.

Помните! Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью заемщика.

5. При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающих документов.

Внимание! В соответствии со ст. 177 Уголовного кодекса РФ злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу судебного акта (например, решение суда, судебный приказ) наказывается штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев либо арестом на срок до 6 месяцев, либо лишением свободы до 2 лет.

6. В случае угона или повреждения автомобиля не прекращайте выплачивать кредит банку.

7. В случае возврата автомашины, по причине возникновения существенных недостатков, потребитель вправе требовать от автосалона возмещения убытков, возникших в результате продажи некачественного товара.

5 законных способов отказаться от кредита после того, как подписан договор + как вернуть банку кредитную машину

Привет, с вами Кулик Илья!

Уже подписали договор с банком, а дома еще раз все посчитали и передумали? Или платите уже год, но теперь кредит стал непомерной ношей для семейного бюджета? Выход один – избавиться от долговых оков, пока не стало поздно!

Я расскажу вам все о том, как отказаться от кредита если договор подписан, как расторгнуть договор с минимальным ущербом. Итак, вперед!

Особенности расторжения кредитного договора по инициативе заемщика

Заемщик не ограничен законом в своем праве отказаться от кредита, если еще не успел им воспользоваться, или досрочно погасить, если уже какое-то время по нему платит.

Чаще всего причиной для отказа от кредита после подписания документов становятся:

  • Невыгодные условия кредитования, о которых заемщик узнает только дома, прочитав документы в спокойной обстановке;
  • Необходимость избавиться от активного кредита. Например, если банк не одобряет ипотеку из-за непогашенного автокредита;
  • Желание вернуть первоначальный взнос за авто, чтобы потратить деньги на другие цели;
  • Отсутствие денег на платежи по кредиту. Лучше попытаться договориться с банком, чем вообще не платить и получить пеню и штрафы.

Сразу скажу, что расторжение кредитного договора считается законно произведенным только тогда, когда у обеих сторон не осталось взаимных претензий. Расторгнуть сделку для того, чтобы не платить по кредиту, не получится. Суд в соответствии с ст. 1102 ГК РФ расценивает удержание объекта кредитных обязательств (денег или авто) после расторжения договора как неосновательное обогащение, подлежащее возврату.

Способ 1: расторгнуть договор с банком до перечисления денег

В условиях кредитования обязательно прописывается срок, в который банк обязуется перевести деньги на счет автосалона. Чаще всего от 3-5 рабочих дней. Если вы решили, что не хотите пользоваться кредитом, то именно в этот период отказаться от займа проще всего. Услуга-то еще не оказана, и в этом случае в соответствии с ч.2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе расторгнуть сделку с банком, а банк не может оспорить действия клиента.

Если вы успеете уведомить кредитора об отказе от услуги кредитования, пока деньги еще реально не перечислены, то автосалон должен вернуть деньги, внесенные в качестве первого взноса за машину. Удержание салоном неустоек недопустимо – если вам вернули не всю сумму, смело идите в суд. Банку, возможно, все же придется выплатить минимальную неустойку, включающую плату за оформление документов и открытие счета. Такой кредит никак не отразится на вашей кредитной истории и не повлияет на выдачу последующих займов.

Если уж передумали брать кредит, так не тяните с возвратом денег! А не то попадете в ситуацию, как семья из видео (которому уже три года, но актуально оно и по сей день):

Способ 2: расторгнуть договор купли-продажи сразу после перечисления денег

В видео ниже эксперт расскажет, как отказаться от кредита, даже если уже получил деньги:

Информация ценная, но в случае автокредита есть нюанс – деньги фактически получаете не вы, а автосалон. В тот момент, когда салон получил деньги и выдал вам на руки автомобиль с документами, контракт купли-продажи считается исполненным. После этого вернуть авто в салон будет непросто. Вам или откажут, или потребуют крупную неустойку, и требование будет законным.

Если в течение 15 дней со дня покупки вы обнаружили в машине любую техническую неисправность, то можете воспользоваться ст.18 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», которая допускает обмен неисправного технически сложного товара или расторжение договора купли-продажи и возврат денег. В случае возврата денежные средства возвращаются покупателю в полном объеме. Если 15 дней уже прошли, то вернуть авто можно только при обнаружении серьезных неисправностей и только в течение срока гарантии, установленного производителем.

При возврате уплаченных за авто денег организация-кредитор получит свою часть обратно, а сам договор кредитования прекращает свое действие. В ст. 24 РФ «О защите прав потребителей» прописано, что вам придется заплатить банку только процент за период фактического пользования заемными средствами, а неустойку платить не надо.

Способ 3: расторгнуть договора кредитования через суд

Исковое заявление в суд о признании кредитного договора недействительным подают в двух случаях:

  1. В подписанном кредитном договоре обнаружились положения, прямо противоречащие закону N 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», N 395-1-ФЗ от 02.12.1990″О банках и банковской деятельности» и другим правовым актам, регулирующим выдачу кредитов;
  2. Деньги получены неустановленным лицом с помощью незаконных манипуляций с вашими документами или копиями документов.

Иски по незаконным пунктам договора, на самом деле, редко заканчиваются аннулированием сделки. Юристы кредитной организации хорошо разбираются в законодательстве, и основные положения типового договора не противоречат правовым нормам. Если же несоответствие закону все же будет выявлено, суд встанет на вашу сторону, но предложит признать недействительными противоречащие закону пункты, оставив при этом в силе сам договор займа.

Как отказаться от кредита, взятого на ваше имя без вашего согласия?

Кредитное мошенничество, к сожалению, не редкость. Головной боли добавляет тот факт, что о ссуде, оформленной мошенниками, жертва узнает уже после того, как начинаются штрафные санкции банка из-за просрочек по платежам. В суде придется доказывать, что вы не обращались за займом, ничего не подписывали и денег не получали. Если удастся подтвердить факт, что вы не получали никаких денег от банка, после чего сделка признается незаключенной по причине безденежности (ч.3 ст. 812 ГК РФ).

Второй сценарий – доказать с помощью почерковедческой экспертизы, что подпись на документах подделана. В силу положений п.1 ст.432 ГК РФ договор считается имеющим силу, если стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям. В ст. 820 ГК РФ прописано, что кредитный договор может быть оформлен только письменно и вступает в силу после подписания сторонами. Если подпись не ваша, то это означает несоблюдение письменной формы договора и освобождает вас от кредитных обязательств.

Другие публикации:  Федеральный закон 197 30122001

Расторжение незаконно заключенного договора с банком не зависит от того, как давно мошенник получил деньги. Срок исковой давности по таким делам равен 3 годам с момента обнаружения факта мошенничества.

Досрочное погашение автокредита

Если вы уже какое-то время пользуетесь кредитом, то договор расторгнуть уже нельзя, т.к. обязательства по займу вступили в силу. Остается только вариант закрытия займа путем досрочного погашения. Но где же взять на это денег? Рассмотрим варианты.

Способ 4: продать кредитный авто и погасить кредит

Напомню, что при оформлении автокредита авто сразу же становится предметом залога. Чтобы банк разрешил продать автомобиль на вторичном рынке, вам нужно обратиться в отдел по работе с клиентами, объяснить им, что не хотите платить кредит и получить письменное разрешение на продажу автомобиля.

За вами остается право самому определить цену авто, а также задача найти покупателя, согласного на сделку с участием банка. Если вы долго не можете найти покупателя, то рассмотрите вариант продажи скупщикам, специализирующимся на кредитных авто. Выйдет не так выгодно, зато быстро.

Вы также можете вернуть банку кредитную машину, чтобы он сам искал покупателя и оформлял сделку. Банки не любят заниматься реализацией залогового имущества, и для ускорения процесса авто уйдет новому владельцу с хорошим дисконтом. Будьте готовы потерять на этом до 25% стоимости машины.

Сделка происходит по договору купли-продажи, в котором прописано распределение вырученных средств между прежним владельцем и банком. Тут есть два варианта:

  1. С продажи выручено денег больше, чем заемщик должен банку. Тогда кредит гасится полностью и с машины снимается залоговое обязательство, а остаток денег выплачивается бывшему заемщику;
  2. Денег с продажи не хватает, чтобы погасить заем. Тогда придется доплатить остаток из своих средств.

Способ 5: погасить автокредит путем рефинансирования

Здесь имеется в виду не классическое рефинансирование автокредита, а перекредитование с привлечением нецелевого потребительского кредита в другом банке. Принцип прост: вы берете обычный кредит в размере своего долга по автокредиту, гасите долг за авто, получаете на руки ПТС и справку о том, что машина больше не в залоге, после чего продаете ее и из вырученных денег досрочно погашаете кредит во втором банке.

Схема хорошо работает, если:

  • Долг по автокредиту не очень велик – это нужно, чтобы второй кредитор не отказал в ссуде;
  • Автомобиль ликвиден на вторичном рынке – чем быстрее вы продадите свой авто, тем меньше переплатите по обычному кредиту.

Расторжение договоров, заключенных совместно с кредитным договором

Кто внимательно читал статью о том, что нужно для получения автокредита, тот помнит о договорах страхования каско и страхования жизни, которые в большинстве случаев подписываются вместе с кредитными документами, или сразу после. При расторжении сделки по приобретению авто возникает вопрос, что же делать с этими документами?

Для расторжения договора страхования жизни вам нужно обратиться с заявлением в страховую компанию. Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У обязывают страховщика вернуть страховую премию, но с вас удержат некоторую сумму за тот период, когда страховка действовала.

С каско все немного сложнее. Положения ст. 958 ГК РФ не обязывают страховщика возвращать деньги, дополнительно к этому некоторые страховщики включают в договор пункт, гласящий, что при досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит. Если вы не обратили на это внимания, когда подписывали документ, то ничего не поделать. Остается только продать машину вместе с каско.

  1. Расторгнуть подписанный договор займа легко, если деньги еще не перечислены. Обычно банковский перевод занимает 3-5 рабочих дней;
  2. Закрыть кредит можно, если вы вернете автомобиль с обнаруженной неисправностью салону в установленные законом сроки и потребуете возврата денег;
  3. Сделка, оформленная без вашего ведомана ваше имя, будет признана недействительной. Правда, для этого придется судиться с кредитной организацией;
  4. Если вы уже пользуетесь кредитом, то договор не подлежит расторжению, но вы можете воспользоваться одним из вариантов досрочного погашения;
  5. Продажа машины или рефинансирование – основные варианты досрочного погашения ссуды;
  6. Продавать кредитную машину можно самостоятельно или через банк. Банк неохотно занимается продажей авто, к тому же денег вы получите меньше;
  7. Рефинансировать автокредит с помощью обычного займа удобно, если вам осталось погасить небольшую часть основного долга;
  8. Действие страхования жизни и каско можно прекратить одновременно с кредитным договором. Страховую премию страховщик может вернуть не полностью или вовсе не вернуть, в зависимости от условий договора.

Теперь вы знаете, что даже после подписания кредитных документов у вас остается немало вариантов, чтобы избавиться от долговых обязательств. Приходилось ли вам аннулировать кредит на авто раньше окончания выплат? Пишите в комментариях свою историю, обсудим.

На сегодня это все. Вы можете поделиться статьей с друзьями в соцсетях, нажав на одну из кнопок внизу. А еще подпишитесь на рассылку – и вы точно не пропустите следующий полезный материал!

Особенности автокредитования

На сегодняшний день автокредитование стало одним из самых распространенных видов потребительского кредитования. Объединенные усилия автосалонов и банков создали множество кредитных программ, учитывающих разные возможности клиентов. Для граждан он привлекателен прежде всего своей доступностью. Мечтая купить автомобиль, не каждый задумывается о подводных камнях автокредита.

Автокредит — это кредит для физических лиц на приобретение транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта), как нового, так и подержанного. Залогом такого кредита будет являться купленный автомобиль.

Автокредит в автосалоне обходится дороже, чем в банке

Наиболее распространенным местом оформления кредита являются автосалоны, где приобретаются машины с использованием кредитных средств.

Следует иметь в виду — кредитованием имеют право заниматься только банки, автосалоны самостоятельно не выдают кредиты. Магазин является посредником между потребителем и банком, а где посредник — там дополнительные расходы. Определившись с маркой автомобиля, необходимо, как минимум, сравнить предложения нескольких салонов.

Если вы хотите более выгодных условий — обращайтесь напрямую в банк. Оцените предложения нескольких банков и кредитных программ. На рынке всегда можно найти более выгодные условия, которые касаются не только % по кредиту (а лучше — его полной стоимости), но и других вопросов договора кредитования (комиссий, санкций, графиков погашения). Предложение банка по кредиту на автомобиль будет действовать некоторое время, за которое вы сможете подобрать нужный автомобиль.

Понятие «машина — в залоге у банка»

При оформлении автокредита покупаемая машина становится залогом банка — это служит гарантией возврата получаемых в долг денег. Оформление договора залога автомобиля банку — это обязательное условие автокредита, если иное не предусмотрено условиями автокредитования конкретного банка.

Так кто же является собственником автомобиля, купленного в кредит, — заемщик или банк? Разумеется, заемщик. Заемщик получает все права на приобретаемое в кредит имущество. Другое дело, что некоторые его возможности распоряжаться своей собственностью ограничены тем, что эта собственность (в данном случае, автомобиль) оформлена в залог. Это означает, что пока автомобиль находится в залоге, ваши действия с ним ограничены условиями договора залога — как правило, без уведомления банка и его письменного разрешения вы не имеете право совершать с ним такие действия, как: продажа, сдача в аренду, залог, переоформлять его на другое имя или вносить в него конструктивные изменения, которые могут повлиять на стоимость. Последнее необходимо расшифровать. Например: прикрепить на крышу внешний багажник, сделать тюнинг, повесить дополнительные противотуманки — в полном вашем праве. А вот срезать крышу, чтобы седан превратился в самодельный кабриолет, или заменить дорогой двигатель более дешевым и слабым — нет.

Чаще всего в качестве гарантии обеспечения кредита ПТС (паспорт транспортного средства) заложенного автомобиля хранится в банке до полного погашения кредита. Однако это не обязательное условие, зависит от требований конкретного банка и должно быть прописано в договоре.

Имейте в виду, условие «получение автокредита без залога ПТС» — маркетинговый ход в целях привлечения потенциальный клиентов. Так как в залоге у банка находится автомобиль. И не зависимо у кого при этом хранится ПТС, без разрешения банка продать автомобиль вы не можете.

Необходимость страхования при автокредитовании. Автокаско.

Автомобиль, купленный с привлечением средств банка, является залогом. Поэтому банк заинтересован в том, чтобы автомобиль не потерял своей товарной стоимости в результате аварии и всегда был пригоден к продаже в случае невыплаты долга. Именно поэтому банки требуют заемщиков страховать залоговые автомобили. И страховать автомобиль придется на протяжении всего времени действия кредита.

В соответствии с законодательством, заемщик в обязательном порядке должен приобрести полис ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности). Этот вид страховки предусматривает, что страховщик покроет убытки в случае, если вы стали участником дорожно-транспортного происшествия.

Страховку Автокаско вы приобретаете на добровольной основе . Никто не имеет права заставить вас оформить её покупку. Формально банки этого и не делают. Следовательно, автокредит без страховки — тоже возможен. Однако при этом важно помнить:

— о большой ответственности в погашении кредита заемщиком в случае утраты предмета залога, — отсутствие полиса

Автокаско очень невыгодно меняет условия по кредиту.

Если вы приняли решение застраховать свой автомобиль, обратите внимание на следующие моменты.

  • Наличие у банка альтернативных программ страхования. Возможно, банк имеет несколько вариантов страховок, используйте ваше право выбора. Автокаско — недешевая услуга, у вас есть возможность выбрать более выгодные условия.
  • Страховые платежи увеличивают полную стоимость кредита. Уточните, учтена ли страховка и в каком размере в расчете полной стоимости кредита.
  • Порядок платежей по страховке и как это соотносится с графиком погашения кредита. Уточните, в каком порядке производятся платежи по страховке (когда, в какой форме, на чей счет — банка или страховой компании). Часто бывает, что плата по договору страхования включена в кредитный договор. И это важно в затруднительном финансовом положении: если вы не сможете оплатить страховой платеж, то банки в одностороннем порядке перечисляют страховой платеж, и у потребителя возникает задолженность, о которой он не знает или не помнит, растут пени и штрафы.
Другие публикации:  Удо статья 228 часть 4

Следует обратить особое внимание — кто будет являться выгодоприобретателем в условиях полиса при автостраховании.

Выгодоприобретатель — это именно то лицо, которое будет получать страховое возмещение в случае ущерба или угона. Выгодоприобретателем по Автокаско, как правило, выступает банк. В случае угона или гибели автомобиля это означает, что банк получает сумму непогашенного кредита, а собственник автомобиля (заемщик, страхователь) — остальные деньги, т.к. автомобиль по Автокаско должен быть застрахован на сумму в размере его действительной стоимости на момент оформления договора. С ущербом — сложнее, т.к. эксплуатацией, и, соответственно, ремонтом по страховому случаю занимается заемщик, то выплаты по полису нужны именно ему. Поэтому, обратите особое внимание на условия выплат и взаиморасчетов между страховой компанией, банком и собственником-заемщиком на случай ущерба, гибли или угона.

Совет: не пренебрегайте страховкой — спокойный сон и защита от форс-мажора важнее сомнительной экономии.

Действия заемщика в случае угона «залоговой» машины

Первое действие, которое должен совершить заемщик автокредита при угоне залогового авто, это лично обратиться в полицию . После этого — сообщить о произошедшем в банк-кредитор . После написания в полиции заявления об угоне, обязательно нужно взять талон-уведомление о принятии этого заявления, а в случае изъятия ключей от машины и документов на автомобиль — также и справку на их изъятие. Далее владельцу угнанного залогового авто необходимо позвонить в страховую компанию , оформлявшую ему полис Автокаско, и сообщить об угоне машины и выполнить полученные инструкции. Это нужно сделать в короткое время, т.к. полисом обычно устанавливаются условия своевременного уведомления о наступлении страхового случая, их нарушение может обернуть проблемами с выплатой страхового возмещения. Чаще всего страховая выплата будет произведена после закрытия уголовного дела — а не в момент угона. Это важно! Иными словами, пройдет не менее 2 месяцев.

Не переставайте платить по кредиту в это время! Банк, не получив ежемесячных платежей и компенсации от страховой компании, начислит пени и штрафы в обычном порядке, возмещать которые придется только вам. Если принятие решения о компенсации затянется, размер неустойки может стать огромным.

  • Перед принятием решения о получении автокредита реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению).
  • Внимательно изучайте документы, которые подписываете: кредитный договор, договор залога автомобиля, договор купли-продажи автомобиля, договор страхования и др. Условия, подписываемых договоров должны быть понятны. Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в Федеральном законе РФ «О защите прав потребителей».
  • Заключая договор купли-продажи автомобиля, обратите внимание на общую цену автомобиля с учетом дополнительного оборудования (например: сигнализация, наличие магнитолы, неоновой подсветки и т.д.) и оказанных услуг (например: антикоррозийная защита и т.д.). Общая цена автомашины может отличаться от цены, которую озвучивают по телефону или указывают в рекламе.
  • Приобретая автомобиль в кредит, обращайте внимание на условия договора, связанные со страхованием автомобиля. Рассмотрите несколько вариантов получения кредита и выберите наиболее понятные условия кредитования. Помните! Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью заемщика.
  • В случае возврата автомашины по причине возникновения существенных недостатков потребитель вправе требовать от автосалона возмещения не только оплаченной за автомобиль денежную сумму, но и возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору автокредита.

Условия для заемщиков в предоставлении кредита на автомобиль

Кредит предоставляется на приобретение:

  • легкового автомобиля отечественных и зарубежных производителей
  • коммерческого транспорта с разрешенной максимальной массой до 3,6 тонны .

Требования к заемщику:

  • Гражданство Российской Федерации, регистрация и постоянное проживание в любом из регионов территориального присутствия Банка.
  • Возраст: от 23 лет до 65 лет 1
  • Непрерывный трудовой стаж заемщика на последнем (официальном) месте работы на территории РФ:
    • не менее 4 месяцев при оформлении кредита на новый автомобиль;
    • не менее 6 месяцев при кредитовании кредита на подержанный автомобиль.
  • Предоставление не менее двух контактных телефонов.

Необходимые документы:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Один из документов на выбор 2 :
    • водительское удостоверение;
    • заграничный паспорт;
    • страховое свидетельство государственного пенсионного фонда;
    • свидетельство ИНН;
    • военный билет.

Как оформить?

  1. Вы приходите в автосалон.
    Адрес и телефон ближайшего автодилера и автосалона, где присутствует кредитный специалист Русфинанс Банка, можно уточнить по телефону +7 (495) 926 7007(как позвонить бесплатно).
  2. Выбираете автомобиль.
  3. Заполняете Заявление.
    Чтобы получить предварительное решение о выдаче кредита, необходимо заполнить Заявление, ответив на вопросы специалиста Русфинанс Банка. Предварительное решение будет известно в срок от 30 минут.
  4. Оформляете кредит.
    Если предварительное решение Банка о выдаче кредита будет положительным, оформите документы:
    • Договор купли-продажи и ПТС на выбранный автомобиль.

Если вы хотите приобрести в кредит автомобиль у частного лица или в автосалоне, не являющемся партнером Банка по автокредитованию, обратитесь к кредитному специалисту в ближайшем офисе Русфинанс Банка.

Получение денег

Банк перечислит денежные средства на ваш банковский счет, открытый в ООО «Русфинанс Банк». Перевод средств осуществляется только в рублях. Далее по вашему заявлению деньги в безналичной форме перечисляются на счет продавцов автомобиля и услуг.

Погашение кредита

ВАЖНО!

Кредит на автомобиль погашается равными ежемесячными платежами (за исключением первого и последнего платежей) в течение всего периода действия договора потребительского кредита

Комиссия за осуществление платежа в терминалах Русфинанс Банка не взимается. При погашении кредита через иные кредитные организации, платежные системы, Почту России взимается комиссия за перевод средств.

В случае нарушения условий погашения кредита Заемщик выплачивает Банку штраф в размере 0,1% от суммы просроченного платежа. Иные платежи заемщика по договору потребительского кредита отсутствуют.

Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом Банк до истечения установленного Договором потребительского кредита срока его предоставления (см. раздел 3 Общих условий).

Банк имеет право на полную или частичную передачу прав требования по Договору потребительского кредита кредитным организациям, не кредитным организациям, а также лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковских операций, при наличии согласия Заемщика, выраженного в п. 13 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Все споры и разногласия, которые могут возникнуть из Договора потребительского кредита подлежат разрешению в суде общей юрисдикции по общим правилам подсудности, установленным законодательством Российской Федерации.

Досрочное погашение

Вы можете досрочно погасить кредит или его часть в любой момент. Для этого необходимо письменно уведомить Банк и внести сумму кредита и проценты, начисленные на дату погашения (см. раздел 6 Общих условий). Русфинанс Банк не взимает дополнительных комиссий за досрочное погашение кредита.

Информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита

Уступка кредитором прав (требований) третьим лицам по кредитному договору означает, что кредитор вправе в течение срока действия кредитного договора передать другому лицу по сделке (уступка требования) права (требования), принадлежащее кредитору на основании кредитного договора.

Обращаем внимание, что Клиент при заключении кредитного договора вправе как дать согласие кредитору на уступку прав (требований) третьим лицам по кредитному договору, так и не давать.

Кроме того, в течение срока действия кредитного договора Клиент вправе обратиться с письменным заявлением к кредитору, в котором вправе дать/отозвать согласие кредитору на уступку прав (требований) третьим лицам по кредитному договору.

Диапазон значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенный с учетом требований Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» по видам потребительского кредита (займа) составляет 6,665% — 31,502%.

Шаблон кредитного договора:

Руководство пользователя залогового автомобиля для продуктов с гарантией остаточной стоимости

1 — срок погашения кредита по договору не должен наступить позже дня 65-летия клиента
2 — при сумме кредита 1 млн. рублей и выше требуется предоставление документов, подтверждающих доход. При оформлении кредита на иностранный автомобиль и первоначальным взносом от 40% подтверждение доходов необходимо при сумме кредита от 1,2 млн. руб.
3 — Банк оставляет за собой право изменить решение, в случае получения негативной информации о Заёмщике или изменении параметров кредита.

Центр обслуживания клиентов
в г. Москва :