Блог

Страховка как наука

СТРАХОВОЙ КОНСАЛТИНГ:

Жилкина М., «Финансовая газета-ЭКСПО», № 12 — 2001 г., с.18

ИЗ ИСТОРИИ РОССИЙСКОЙ СТРАХОВОЙ НАУКИ

Традиции российской страховой науки уходят своими корнями в историю, в частности в XIX век, поэтому многим современным теоретикам да и практикам нелишне обратиться к истокам и вспомнить классиков, благодаря трудам которых мы можем сегодня пользоваться понятийным, статистическим и исследовательским инструментарием.

Страховая наука развивается параллельно с практикой и нормативной базой, а иногда и опережает их. Однако в нашей стране были и периоды отставания страховой науки от потребностей рынка. Так, первые сведения о наличии страхования на Руси во взаимной его форме исследователи связывают с памятником древнерусского права Х-ХI веков «Русская правда», тогда как первое упоминание о страховании в научных трудах по финансам датируется XVIII веком. Первая российская самостоятельная публикация по страхованию «Нечто о страховании» вышла в «Журнале Министерства внутренних дел» в 1832 г., а через два года там же вышла уже полноценная теоретическая статья «О застраховании жизни человеческой». С этого времени начинается отсчет периода активной работы российских ученых в области страхования.

Страховая наука развивается по трем направлениям: экономика (организация страхового дела), юриспруденция (правовые основы страхования) и математика (актуарные расчеты). Причем в разные периоды на первое место выходило то одно, то другое направление: в предреволюционной России опережающими темпами развивалась актуарная наука, что определялось потребностями страхования жизни (в многонаселенной России требовались актуарные модели, отличающиеся от западных), в советский период — экономика страхования, что обусловливалось необходимостью организации страхового дела в разветвленной сети Госстраха. Обособление актуарной науки в разные периоды было то более, то менее выраженным. Если в начале XX века актуарии приобрели некоторую научную независимость (функционировало даже «Российское общество актуариев»), то в советский период актуарная наука достаточно тесно слилась со страховой экономикой и статистикой, а затем, после демонополизации, снова стала весьма самостоятельной отраслью.

Начало экономическим исследованиям в страховании положил А.И. Бутовский, еще в середине XIX века занимавшийся анализом платежеспособности и прибыльности страховых обществ, а также оценкой риска и актуарными расчетами. Среди исследователей экономических аспектов страхования следует отметить также В. К. Райхера (учение о типах страхования), С.А. Рыбакова (исследование истории и организации страхования) и др. Отдельного упоминания достоин К.Г. Воблый, фундаментальная работа которого «Основы экономии страхования» до сих пор служит базовым учебником для российских студентов, обучающихся страхованию. Из ученых советского периода хотелось бы отметить Е.Ф. Коньшина, который заложил основы современной страховой статистики и управления страховым портфелем, Л.А. Мотылева, исследовавшего различные виды государственного страхования, Л.И. Рейтмана, внесшего принципиально новые разработки в сфере личного страхования.

Юридический аспект страхования был предметом не меньшего числа научных работ, к нему, в частности, относится первая отечественная диссертация по страхованию «Договор морского страхования по русскому праву» А. Вицына (СПб, 1865г.). Из дореволюционных юристов-исследователей в области страхования следует отметить проф. П.А.Никольского, положения докторской диссертации которого «Основные вопросы страхования» до сих пор служат теоретической базой для многих исследований. Именно он впервые начал исследовать сущность страхования, страховой интерес и другие понятия, являющиеся в настоящее время ключевыми в теории страхования.

Для сохранения традиций российской страховой науки в 1999г. было создано Всероссийское научное страховое общество как продолжатель дела дореволюционного Общества страховых знаний, основанного в 1908г. За недолгий период своей деятельности оно уже провело несколько конференций, издало ряд научных трудов и приняло активное участие в многих мероприятиях страхового рынка.

Все материалы, представленные на сайте, являются собственной разработкой автора и защищаются авторским правом. Воспроизведение любым способом без ссылки на источник — запрещается

Страховка как наука

№02 Февраль 2019

Журнал добавлен в корзину.

ЭТОТ НЕСТРАШНЫЙ СТРАХОВОЙ БРОКЕР

История страхования насчитывает много веков. Особенно бурно оно начало развиваться с наступлением эпохи великих географических открытий. Купцы и судовладельцы на время совместных экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них ущерб будет распределяться между всеми, и, помолившись, поднимали паруса.

С той поры утекло много воды. Страхование превратилось в развитую индустрию с многомиллиардными оборотами. Бывает, что доходит до курьёзов, но любой американец или европеец при первой возможности обязательно застрахует своё здоровье, дом, машину и жизнь. В России страхование занимает гораздо более скромное место: наши сограждане в большинстве случаев предпочитают надеяться на «авось».

ОСАГО + КАСКО = ДУШЕВНЫЙ ПОКОЙ

Так сложилось, что сегодня в России наиболее заметное развитие получил сегмент автострахования — владельцы машин по закону обязаны приобретать полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), и отвертеться от этого невозможно.

Сумма возмещения ущерба по полису ОСАГО предназначена не вам, а тому несчастному, с которым вам угораздило не поделить дорогу, при условии, что тот не является виновником ДТП. То есть полис ОСАГО защищает интересы автовладельцев в случае причинения ущерба здоровью, жизни или имуществу других лиц, а также права и интересы потерпевших. Можно рассчитывать на выплаты в размерах: при причинении вреда жизни или здоровью — не более 160 тысяч рублей на всех пострадавших, а при причинении вреда имуществу — не более 160 тысяч рублей, если потерпевших несколько, и не более 120 тысяч рублей, если потерпевший один.

Слово генеральному директору ООО «Бизнес страхование» Ирине Остапенко:

— Нужен ли такой страховой продукт, как ОСАГО? Безусловно, нужен! ОСАГО позволяет потерпевшим рассчитывать на компенсацию в случае нанесения вреда их имуществу или потери трудоспособности. Правда, пока, с моей точки зрения, стоимость наших с вами жизней, определённая в законе о страховании гражданской ответственности, неадекватна существующим реалиям. Безусловно, лимиты выплат по жизни и здоровью должны быть гораздо выше, чем 160 тысяч рублей, заложенные в полисе ОСАГО. Это позор для страны — оценивать жизнь своего гражданина в такую сумму! О каких пособиях инвалидам или детям, потерявшим кормильца в результате ДТП, может идти речь? Хотя выплата возмещений им — это как раз та задача, которую должно решать ОСАГО. При существующих тарифах её решить невозможно. Для нас, страховщиков и страховых брокеров, это очевидно.

К сожалению, ОСАГО не решает все проблемы. Памятуя, что «спасение утопающих — дело рук самих утопающих», владельцы дорогих авто приобретают ещё и полис КАСКО. Официальной расшифровки этой аббревиатуры не существует. Страховщики утверждают, что КАСКО — вообще не аббревиатура, а международный юридический термин, которым они обозначают любое транспортное средство (автомобиль, самолёт и проч.), а для особо любопытных клиентов ими же была специально придумана расшифровка — комплексное автострахование кроме ответственности.

КАСКО отличается от ОСАГО тем, что обеспечивает защиту уже вашего личного автомобиля от таких рисков, как угон и ущерб, под которым понимается не только попадание в ДТП, но и противоправные действия третьих лиц и даже неадекватное поведение животных. КАСКО — довольно дорогое «удовольствие», стоимость годичного полиса доходит до 10% (в среднем — 5—6%) от стоимости автомобиля.

Предложений на рынке — множество: спецпрограммы, сервисные пакеты. На чём остановиться? Чтобы сделать верный выбор и не отдать деньги «за воздух», надо ясно понимать, чего вы хотите: только страхования от угона или максимально полного комплекта, в который, помимо угона и ущерба, входят сервисные услуги (выезд аварийного комиссара, вызов экстренных служб, оформление документов после ДТП и проч.), готовы ли вы к франшизе (кстати, страховая франшиза не имеет ничего общего с термином, принятым в бизнесе), предпочитаете агрегатную или неагрегатную страховую сумму, нужен ли вам мультидрайв и т.д.

Агрегатная страховая сумма — страховая сумма по договору страхования уменьшается на сумму выплаченного страховщиком в период действия договора страхового возмещения.

Неагрегатная страховая сумма — страховая сумма остаётся неизменной в течение всего срока действия договора и не уменьшается на сумму выплаченного в период действия договора страхования страхового возмещения.

Мультидрайв — неограниченное количество лиц, допущенных к управлению автомобилем с указанием минимального возраста и стажа вождения.

Франшиза — определённая часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования.

Комментирует Ирина Остапенко:

Если, например, франшиза составляет 1000 рублей, то понесённый вами ущерб на сумму меньше франшизы вы покрываете сами, страховая компания за такой ущерб ответственности не несёт. Зато договор с франшизой, как правило, несколько дешевле. Различаются условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая) франшиза, которые устанавливаются в процентах к страховой сумме или в абсолютной величине.

Другие публикации:  Собственность денежные бумаги

При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы в любом случае. Например, франшиза составляет 1000 рублей. Ущерб 999 рублей — погашение за ваш счёт. Ущерб 1001 рубль — 1000 за ваш счёт, 1 рубль — за счёт страховщика.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает франшизы. Если же убыток больше франшизы, то он возмещается полностью. Например, франшиза составляет всё ту же 1000 рублей. Ущерб составил 999 рублей. Вы его гасите сами. Ущерб составил 1001 рубль — всё до копейки гасит страховая компания.

КАК ВЫБРАТЬ СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ

По большому счёту вариантов поиска «своего» страховщика три.

Вариант номер один — зарыться в интернет, пересмотреть имеющиеся предложения страховых компаний, поболтать со сведущими людьми на форумах и самому разобраться в проблеме.

Вариант номер два — провести опрос друзей, родственников и знакомых (близок к первому, в некоторых случаях вызывает больше доверия, но так же ненадёжен).

Вариант номер три — обратиться к страховому брокеру. У среднестатистического россиянина слово «брокер» ассоциируется с биржей, потными маклерами, мельканием цифр на табло, инфарктом на рабочем месте и американской Великой депрессией.

Слово Ирине Остапенко:

На самом деле брокер — это гид в тех областях, где рядовому потребителю сложно разобраться без специальной подготовки. Страхование является одной из самых сложных и специфичных финансовых сфер. Неискушённому человеку сложно в ней сориентироваться и приобрести наиболее выгодный продукт с наименьшими затратами.

При обращении напрямую в страховую компанию вполне вероятен следующий сценарий: профессиональные «сирены» умело замаскируют недостатки и выгодно выпятят преимущества своих страховых продуктов, не давая времени на анализ полученной информации, и уверят вас, что предлагаемый полис — самый лучший. Вы подписываете полис и… Как известно, дьявол прячется в деталях. Вы никогда не обращали внимание, каким шрифтом пишутся правила, те самые, которые являются неотъемлемой составляющей полиса? Как показывает практика, люди их не читают. А после ДТП искренне удивляются, когда страховщик отказывает в выплате на основании тех же правил, в которых, например, написано, что страховая компания не выплачивает денег при нарушении ПДД. В правилах может быть и скрытая франшиза, и выплата только стоимости запчастей без оплаты ремонта, и парковка машины в ночное время только на охраняемой стоянке и т.д. Как вы получите возмещение от страховщика в случае угона, если, допустим, приехали в гости и оставили машину под окнами? Да никак! Вам откажут, и будут правы, потому что надо было вовремя читать мелкие буковки.

Брокер знает нюансы страховых продуктов различных компаний, и не только укажет клиенту на эти «мелочи», но и предупредит его о последствиях. Задача брокера — из широчайшего диапазона предложений, существующих на рынке, выбрать для обратившегося к нему клиента оптимальный именно для него вариант. Многие брокеры в течение всего срока действия договора оказывают и другие услуги, от бесплатного консалтинга по телефону до защиты интересов клиентов перед страховыми компаниями. На Западе такой брокер нередко становится практически членом семьи, по аналогии с семейным доктором или адвокатом. Когда-нибудь такая же традиция появится и у нас.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ СТРАХОВОГО БРОКЕРА

Разница между компанией и брокером принципиальная. Компания, как любая коммерческая структура, существует для получения прибыли, а брокер защищает интересы своих клиентов, поскольку работает на них. Как правило, приличный страховой брокер сотрудничает с 10—20 страховыми компаниями и предлагает несколько вариантов страхования вашего автомобиля. Прекрасно зная, что вы можете обратиться не только к нему, но и к его конкурентам, он выберет для вас действительно хорошие варианты, да ещё и скидку предложит — часть своей комиссии, которую получит от страховой компании. При этом вы становитесь обладателем полиса выбранного вами страховщика, и этот полис ничем кроме цены не отличается от того, который вы получили бы непосредственно в офисе страховой компании.

Кстати, при возникновении спорных ситуаций страховые компании, как правило, не идут на конфликт с клиентом брокера, так как последний является их дилером, а кто же ссорится с курицей, несущей золотые яйца? Но если уж конфликт всё-таки произошёл, страховой брокер профессионально защитит интересы клиента — вплоть до судебных инстанций, тем более что у хорошего брокера есть юридический отдел, который занимается проблемами клиента при страховом событии. А ещё интересней вариант, когда при покупке полиса за вами закрепляется персональный юрист или независимый эксперт, который в любой момент на связи. Такая политика брокера особенно привлекательна для юридических лиц с большими парками машин.

Многие брокеры заключают с клиентом договоры о брокерском юридическом обслуживании. Цель такого договора, как правило, в письменном принятии на себя обязательств по обслуживанию (обычно — бесплатному) клиента в страховой сфере. По такому договору на клиента обычно не налагается каких-либо денежных и иных материальных обязательств.

Итак, чем привлекателен страховой брокер для клиента? Перечислим:

— возможность порекомендовать наилучший по соотношению цена/качество продукт из широкой линейки предложений страховых компаний;

— возможность выбора надёжной страховой компании и снижение риска при выборе страховщика;

— возможность предоставления скидок благодаря комиссионным, получаемым брокером от страховщика;

— предоставление клиенту сервисных услуг.

И напоследок несколько советов, как избежать недобросовестных брокеров:

— Человек, называющий себя брокером, может оказаться обыкновенным агентом, работающим с одной компанией. Если псевдоброкер навязывает вам один-единственный вариант, обзвоните нескольких его конкурентов — они будут рады сделать бесплатный расчёт по интересующим вас страховым компаниям. Останется только сравнить результаты и выбрать оптимальный вариант.

— Вам может попасться обыкновенный жулик (увы, бывает и такое!), который, забрав деньги и выдав полис, забудет сдать полученные купюры по назначению. Здесь две рекомендации: во-первых, связывайтесь с брокерами, работающими на рынке страхования уже не первый год, а во-вторых, не поленитесь через пару недель позвонить в страховую компанию и поинтересоваться судьбой своего полиса.

— Хорошо, если у вашего брокера есть свой сайт в интернете, какая-то рекламная продукция — раз компания вкладывает деньги в продвижение, значит, не собирается умирать в ближайшее время.

Можете для душевного спокойствия всё-таки пообщаться на форумах, там вас с удовольствием проконсультируют бывалые автомобилисты.

Таким образом, при соблюдении элементарной «техники безопасности» можно с помощью брокера получить в сухом остатке страховой полис от надёжной страховой компании да ещё с хорошими скидками (до 20 процентов!).

Страховка как наука

Сингапур проводит кластерную интеграцию государственного и частного здравоохранения, объединяя несколько учреждений различных форм собственности и благотворительные (например, Корпус медсестер Армии Спасения) для комплексного решения задач по защите здоровья населения, которое понимается уже не как реактивные действия по поддержанию здоровья заболевших индивидуумов, но как проактивная работа по повышению качества здоровья населения, объединяющая в единые технологические цепочки профилактику, первичную, неотложную, амбулаторную, больничную помощь, реабилитацию, социализацию, — сначала в рамках кластеров, затем — государства.

Сингапур предлагает универсальное медицинское страхование граждан, с системой финансирования, построенной на сочетании принципов индивидуальной ответственности и всеобщей доступной медицинской помощи. За счет использования рыночных механизмов для содействия конкуренции и прозрачности и развития технологий для лучшего качества оказания медицинских услуг, Сингапур добился отличных результатов в здравоохранении, с национальными расходами на здравоохранение около 4% ВВП, что является низким показателем для развитых стран, который, однако, будет расти по мере старения населения.

Здравоохранение Сингапура имеет смешанную систему финансирования, с несколькими уровнями защиты для обеспечения преимущества гражданам и постоянным резидентам Сингапура. Государственное здравоохранение предоставляет до 80% услуг в секторе неотложной помощи. Частный сектор занимает 80% рынка первичной медицинской помощи. Патронажный уход на дому, работа домов престарелых, общественных больниц и хосписов осуществляются многими волонтерскими организациями, большинство из которых финансируются правительством.

Первый уровень защиты, доступный всем гражданам Сингапура и постоянным резидентам, предоставляет мощные правительственные субсидии до 80% от суммы счета за услуги государственных больниц. Второй уровень защиты — Медисэйв (MediSave), введенная в апреле 1984 года, — национальная система медицинских депозитных счетов, которая помогает людям хранить часть своего дохода для оплаты будущих потребностей в госпитализации, хирургической помощи и некоторых видах амбулаторной помощи, своих или ближайших родственников, с обязательным открытием рассчитанного по индивидуальной схеме медицинского сберегательного счета, размер которого позволяет практически всем сингапурцам оплатить свою долю затрат на лечение. Работающие граждане и их работодатели вносят часть заработной платы на накопительный счет, независимо от смены места работы, и имеют право на него после выхода на пенсию. По схеме, каждый сотрудник вносит свой вклад в размере 7% — 9,5% (в зависимости от возрастной группы) от месячной заработной платы на персональный Медисэйв-счет. Сотрудники, зарабатывающие ≥ S$ 1500 в месяц, вносят платежи единовременно, для тех, кто зарабатывает меньше, предусмотрены поэтапные взносы.

Другие публикации:  Пенсия это миф

Таблица 1

Размер вклада на счете Медисэйв, в зависимости от возраста

Возраст, лет

Размер вклада (% от ежемесячной зарплаты)

35 и младше

35 — 45

45 — 50

50 и старше

Средний счет Медисэйв на 31 декабря 2010 г, составлял $ 16 900, что достаточно для оплаты 90% случаев экстренной госпитализации. Сумма на депозите не может превышать определенного потолка, который на 1 июля 2012 г составлял $ 43500. Сумма, превышающая установленный лимит, передается на специальный счет для участников программы младше 55 лет. Для 55-летних и старше сверхлимитная сумма передается на их пенсионный счет. Если участник программы отказывается от своего депозита в 55 лет или позже, он должен иметь по крайней мере Минимальную сумму Медисэйв (Minimal Medisave Sum, MMS) на своем счету ($ 38 500 на 1 июля 2012 г).

Депозит используется для оплаты в любой больнице Сингапура расходов своих и ближайших родственников. Оплачиваются: пребывание в стационаре свыше 8 часов (кроме экстренных операций) в размере $450 за сутки, включая оплату ежедневных врачебных осмотров максимум $50; оплата за экстренную помощь в полтора раза меньше: до $ 300 за сутки для операций с 1 мая 2007 года, максимум $ 30 для ежедневных врачебных осмотров.

Третий уровень защиты обеспечивается Медишилд (MediShield), введенной правительством в 1990 году низкостоимостной схемой медицинского страхования случаев экстренной помощи при опасных заболеваниях, снижающей финансовые риски при серьезных заболеваниях, если средств на их депозитах Медисэйв недостаточно. Медишилд использует такие инструменты, как сострахование и франшизы, которые могут быть оплачены с помощью средств на счете Медисэйв или наличными. Слишком большой счет за медицинские услуги может обнулить депозит Медисэйв, и во избежание таких ситуаций необходим Медишилд или Персональный Интегрированный шилд-план, чтобы суммы депозита хватило на больший срок.

Максимальный воздаст охвата программой Медишилд составляет 90 лет. В течение 60 дней можно отказаться от участия в программе и получить полный возврат внесенных средств. Страховые суммы по полисам страхования критических заболеваний выплачиваются единовременно при первой постановке диагноза или после проведения операции, подпадающей под действие страховки. Единовременная сумма не зависит от реальных медицинских расходов. Страховка может продаваться отдельно, дополнительно к страховому пакету страхования жизни, или входить в него. В разных страховых компаниях страховки могут охватывать разные виды заболеваний, при этом большинство серьезных заболеваний и хирургических операций покрываются страховками практически всех компаний. К ним относятся основные виды рака, инфаркт, аортокоронарное шунтирование, инсульт и почечная недостаточность. Страховка выплачивается при точном совпадении названия заболевания с перечнем в полисе. Точные определения заболеваний, охватываемых стандартными полисами страхования критических заболеваний, зафиксированы всеми страховыми компаниями Сингапура. Существует, как правило, период ожидания для определенных болезней или видов хирургического вмешательства, для минимизации рисков страховщиков. Если болезнь или операция диагностируется или проводится в период ожидания, страховая сумма не выплачивается. Полисы по некоторым опасным заболеваниям предполагают выплату меньшей суммы для ранних стадий рака, или несколько выплат при диагностике различных застрахованных критических заболеваний, ограниченных лимитом суммарных выплат по полису.

По полису страхования инвалидности ежемесячно выплачивается фиксированная сумма, чтобы возместить доход по потере трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Выплаты по этим полисам могут возмещать до 80% среднемесячного заработка, облегчая финансовые потери, но не полностью. При этом может быть отложенный период, в течение которого пособия выплачиваться не будут. Пособия выплачиваются только при постоянном подтверждении инвалидности после отложенного периода. Ежемесячное пособие, как правило, выплачивается в течение 5 или 10 лет, или до достижения 60 или 65 лет.

Некоторые полисы могут определять инвалидность как невозможность выполнять свою обычную работу. Другие могут определить его как невозможность работать вообще. Суммы страховых премий могут варьироваться в зависимости от целого ряда факторов, в том числе от используемого определения. Ежемесячные платежи прекращаются или сокращаются с началом трудовой деятельности застрахованного, пусть и в другой должности и у другого работодателя. Сокращение выплат пропорционально уровню работоспособности. Страховщики оценивают скорость и степень восстановления трудоспособности застрахованных посредством регулярных медицинских осмотров.

Страховка оплаты больничных услуг предусматривает выплату фиксированных сумм за каждый день терапевтического или хирургического лечения, проведенного в больнице. Полис может иметь период ожидания, то есть оплачиваться только после пребывания в больнице свыше некоторого, указанного в полисе, количества дней, либо оплачиваться только за некоторое фиксированное количество дней пребывания в больнице, ежегодное или в течение всей жизни застрахованного, и с момента превышения лимита действие полиса прекращается.

Условия полиса долгосрочного медицинского ухода предусматривают ежемесячную оплату ухода за пожилыми, как правило, в диапазоне 70-75 лет. Уход подразумевает невозможность застрахованного выполнять необходимые действия, такие как умывание и купание, способность одеваться, питаться, ходить в туалет, передвигаться и перемещать предметы и др., и этот перечень варьируется в различных полисах, но фактический перечень недееспособности в каждом полисе имеет свой минимум, иначе действие полиса прекращается. Часть полисов прекращает действие по восстановлении дееспособности согласно указанным в них пределам, часть — по истечении срока, если полис срочный.

Индивидуальная ответственность граждан за здоровье в этой схеме поддерживается с помощью features of deductibles (сумм, которые застрахованный платит самостоятельно до оплаты страховщиком по полису) и сооплаты. Многие сингапурцы с уровнем доходов средним и выше имеют возможность, после подписки на базовый продукт Медишилд, дополнить его интегрированными личными страховыми полисами (Персональными Интегрированными шилд-планами, IntegratedShieldPlan) для лечения в частном секторе, при этом платят как за единый комплексный продукт. Эта система снижает финансовые риски граждан, в т.ч. и в отношении менее ответственных частных страховщиков.

Третий уровень защиты Элдершилд (ElderShield) — национальная схема страхования инвалидности для лиц, нуждающихся в долговременном уходе, особенно для пожилых. Ежемесячные платежи помогают оплачивать услуги по уходу. Участие в программе предполагает способность выполнять хотя бы три из шести главных повседневных действий: умывание, одевание, питание, посещение туалета, способность передвигаться и перемещать предметы. Участие в программе предлагается гражданам и постоянным резидентам Сингапура по достижении ими 40 лет, которые, в случае инвалидности, имеют право на страховые выплаты в течение максимум 72 месяцев без продолжения оплаты взносов.

В настоящее время полисы Элдершилд предлагают три страховщика на одинаковых условиях, и каждый гражданин и постоянный резидент случайным образом прикреплен к одному из трех, за три месяца до 40-летия получая от него по почте свой страховой пакет. Эти же страховщики предлагают Опции Элдершилдс за дополнительную плату. У застрахованного всегда есть 60-дневный период отказа от полиса и полного возврата средств. Застрахованный может также сменить страховщика или отказаться от полиса Элдершилд в течение 90 дней без штрафа. Новый страховщик может потребовать прохождения медицинского обследования.

Наконец, четвертый уровень защиты — Медифанд (Medifund) — созданный правительством в апреле 1993 года медицинский благотворительный фонд с начальным капиталом $ 200 млн. для защиты малообеспеченных пациентов, которые не могут позволить себе оплату медицинских счетов по Медисэйв и Медишилд. При профиците бюджета правительство ежегодно вкладывает средства в фонд, используя проценты от суммы ($ 3 млрд. на 2012 финансовый год) для помощи малоимущим гражданам. В связи со старением населения, в ноябре 2007 года $ 500 млн. было выделено в Medifund Silver для целенаправленной помощи пожилым гражданам. При этом граждан из групп социального риска, не разделяющих цели общества и не желающих работать, в Сингапуре менее 5%, и по отношению к ним действуют также меры принуждения.

В Сингапуре построена высокоразвитая эффективная экономика, равновесно интегрированная в мировую по регионам, в силу этого устойчивая. В политике и экономике Сингапур сочетает широкое международное сотрудничество с опорой на собственные силы. Система здравоохранения сочетает все экономические, политические и социальные плюсы и все потенциальные, заложенные в самой системе, минусы. Опыт Сингапура в построении, в том числе, развитого здравоохранения, востребован в АТР, Америке и Европе, и, безусловно, полезен в России.

Рецензенты:

Клевцов В.В., д.э.н., профессор кафедры экономической теории и инвестирования ФГБОУ ВПО «Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ)», г. Москва;

Хазанович Э.С., д.э.н., профессор кафедры экономики и финансов АНО ВПО «Евразийский открытый институт», г. Москва.

Как правильно купить страховой полис через интернет в режиме онлайн?

Покупка страховых полисов через Интернет – популярное решение для людей, ценящих свое время. Сегодня мы расскажем, безопасно ли это, какие преимущества получает покупатель и что следует знать, прежде чем оформлять покупку в режиме онлайн.

Интернет-покупки уже давно вошли в жизнь современного человека: сегодня в режиме онлайн можно приобрести практически все – от билетов до продуктов питания. Интересно, что в Европе число людей, оформляющих страховые полисы онлайн, в некоторых странах достигает уже 70%. Российские граждане к покупке страховых полисов через Интернет пока еще в массе своей не перешли. Время отбросить сомнения!

Другие публикации:  Патент на работу бухгалтера

Какие страховые полисы продают через Интернет и в чем преимущества такой покупки

Итак, какие же страховки можно приобрести через Интернет? По факту, практически любые за некоторым исключением.

Обычно для оформления онлайн доступны:

  • Страхование граждан, выезжающих за рубеж (включая страховки, которые покрывают спортивные травмы – например, при катании на горных лыжах).
  • Страхование жилья от распространенных рисков (пожар, затопление и прочее).
  • Страхование гражданской ответственности перед соседями – на случай, если при эксплуатации объекта недвижимости (квартиры или строения) будет причинен вред имуществу соседей (третьих лиц).
  • Страхование ответственности автовладельцев перед третьими лицами (ОСАГО);
  • Страхование от несчастных случаев, в том числе для спортсменов-любителей.

Стоит, однако, учитывать, что чаще всего такие страховки предполагают упрощенные варианты, так называемое экспресс-страхование. Поэтому внимательно читайте условия страхования. В случае, если вам потребуется страхование дополнительных рисков, не входящих в предложенные страховщиками пакеты страхования обязательно обращайтесь напрямую в офис страховой компании. При этом не забывайте, что в основном продукты, представленные в интернет-магазинах страховых компаний ничем не отличаются от офисных предложений.

Почему же все-таки стоит покупать страховые полисы через Интернет:

  • Во-первых, это удобно. Нет необходимости куда-то ехать, искать страхового агента или офис страховой компании, стоять в очереди. Вы просто выходите в интернет со своего компьютера в удобное для вас время и выбираете компанию. Остается выбрать интересующий вас вид страхования, заполнить необходимые поля, которые содержат информацию о страхователе и объекте страхования и оплатить полис страхования банковской картой или иным удобным способом оплаты, и полис будет направлен на электронный адрес, указанный в анкете. При этом вы можете в спокойной обстановке внимательно ознакомиться со всеми условиями и вариантами страхования. Если у вас возникнут вопросы, специалисты контакт-центра обязательно на них ответят и в случае необходимости помогут оформить полис страхования онлайн.
  • Во-вторых, это практично. Электронный полис невозможно потерять, вы в любой момент можете его распечатать. При этом у вас всегда есть возможность получить бумажный полис страхования в офисе страховой компании.
  • В-третьих, это выгодно. В некоторых компаниях, приобретая страховые полисы напрямую, а не через посредников, вы можете существенно сэкономить.

Что нужно, чтобы купить страховой полис онлайн

При всех очевидных преимуществах покупки страховки через Интернет, есть ряд моментов, которые необходимо знать.

  • В первую очередь, выбирайте надежную страховую компанию с известным именем и хорошей репутацией и приобретайте полис только на официальном сайте этой компании! В известных компаниях (топ 10) процесс продажи страховок онлайн отлажен, безопасен и удобен.
  • Учтите, что покупка через Интернет, так же, как и приобретение полиса в офисе, может не избавить вас от предоставления необходимых документов. Так, например, при заявлении о страховом случае, связанным с недвижимостью, будьте готовы предъявить документы, подтверждающие ваш имущественный интерес. При наличии полиса по автострахованию могут потребоваться копии паспорта владельца и паспорта технического средства. По полисам страхования туристов – справки от медицинского учреждения.
  • Внимательно читайте условия заключения договора страхования. Не поленитесь изучить правила страхования в выбранной вами компании.
  • При урегулировании убытков страховая компания в первую очередь руководствуется едиными Правилами страхования, по которым происходит урегулирование вне зависимости от того где был приобретен полис страхования. Оформляя полис онлайн, у вас будет больше времени на ознакомление со всеми условиями страхования, в отличие от покупки в офисе компании.
  • В случае страхования недвижимости уточните, не подпадает ли ваша квартира/дом в список имущества, на которое не распространяется страховая защита (таким имуществом могут быть квартиры, находящиеся за пределами России, квартиры в ветхих деревянных домах, коммунальные квартиры, выведенные из жилого фонда и др.).
  • Стоит знать, что оформить страховку туриста (медицинских расходов) вы не можете, если уже находитесь на территории другой страны, в которую планируете покупать страховой полис.
  • Страховку от несчастного случая вы можете оформить не только себе, но и близкому родственнику, однако застрахованный при этом не должен работать водолазом, пожарным, скалолазом, профессиональным спортсменом или проходить службу в вооруженных силах. Кроме того, он не должен иметь группы инвалидности (в прошлом или настоящем), лечиться от алкоголизма или наркомании, страдать психическими расстройствами и т.д. Есть также ряд других ограничений, с которыми вы можете ознакомиться, прочитав условия страхования.
  • Для оформления полиса необходимо сообщить свои персональные данные (адрес, дату рождения, контактные телефоны).

Как видите, при оформлении страхового полиса через Интернет нужно соблюдать некоторую осторожность, однако бояться покупки страховки онлайн все-таки не стоит по нескольким причинам:

  • В надежных компаниях все платежи осуществляются в соответствии с международными требованиями платежных систем (VISA International, MasterCard и других), при этом все данные о платежах передаются в зашифрованном виде.
  • Подлинность полиса подтверждается электронной цифровой подписью, которую можно легко проверить.
  • Доступ к персональным данным имеют только специалисты выбранной вами страховой компании, все данные хранятся в соответствии с Законом РФ «О персональных данных».
  • Электронные страховые полисы по содержанию и покрытию ничем не отличаются от обычных бумажных (кроме способа приобретения). Электронные полисы принимают все консульства и посольства.

Эксперты считают, что за онлайн-оформлением страховок будущее. Убедитесь и вы в том, что покупка полиса в один клик – это удобно и выгодно!

Интернет-магазин страховых полисов

Купить страховку онлайн вы можете в одной из самых известных и надежных страховых компаний в России – ВТБ страхование, которая работает на рынке страховых услуг уже 15 лет. В интернет-магазине компании вы можете купить разные виды страховых полисов, в том числе доступно страхование недвижимости (квартир, строений и ответственности перед соседями), страхование от несчастного случая и страхование выезжающих за рубеж. Для оформления полиса вам потребуется всего пять минут времени. Заходите на www.vtbins.ru чтобы узнать больше! Для держателей банковских карт ВТБ24 действуют специальные условия страхования и скидки на страховые полисы

Покупка полиса через Интернет – это удобно и быстро.
Посмотреть страховые программы:

Страхование в Харькове

Страховой компании PZU удалось выстроить эффективно работающую сеть, состоящую из сотни отделений, оказывающих высокого качества страховые услуги практически в каждом украинском городе и в крупных областных центрах.

Имея внушительных размеров практический опыт, развиваясь и продолжая многовековые традиции страхования, региональный офис PZU в Харькове представляет большой ассортимент страховых услуг. Наиболее существенными и популярными считаются следующие страховые продукты:

  • автомобильное страхование в Харькове (КАСКО, ОСАГО, Автогражданка);
  • страхование недвижимого имущества (квартира, дом, дача);
  • страховка путешествий и путешествующих (туристическая страховка для выезжающих за рубеж);
  • страхование своей гражданско-правовой ответственности;
  • оформление медстраховки;
  • полис «Зеленая карта».

Занимая ведущее место в рейтинге лучших отечественных страховых компаний, региональные офисы реализуют философию компании, увеличивая количество довольных оказанием услуг клиентов. Украинская страховая группа PZU обладает высоким уровнем финансовой устойчивости, обеспечивая своим клиентам ощущение уверенности и стабильности.

Страховка как наука

Работа в системе добровольного медицинского страхования очень развита в настоящее время. Сеть страховых компаний Самары предлагает юридическим и физическим лицам медицинское страхование. Медицинская компания «Наука » может предложить обслуживание в нашей клинике по системе добровольного медицинского страхования! Страховые компании, работающие с программами ДМС, являются стабильными и динамично развивающимися, им доверяют клиенты, а партнеры стремятся качественно выполнить свои обязательства в области лечения, обследования и сервисного обслуживания.

Приглашаем предприятия города и сотрудников, которые имеют полис ДМС, на обслуживание в нашу клинику.

Удобство расположения, несколько заборных лабораторных пунктов, поликлинические, стационарные услуги — все это Вы можете получить в системе добровольно.